導讀

　　僅今年年初至2月28日，銀監會就批復關停銀行網點115處，同比去年上升23%。從關停網點的地區來看，過去6個月，浙江關停最多，6個月就有53家銀行網點宣告關停，其次是云南、北京、天津、四川、上海，關停的銀行網點超過90%以上位于發達城市（直轄市、省會城市和計劃單列市）?！　?/p>

　　銀行業生態正在悄然生變。

　　21世紀經濟報道記者據銀監會公布資料不完全統計，從2017年四季度到今年2月28日，銀監會共批復關停銀行網點419處。僅今年年初至2月28日，就批復關停銀行網點115處，同比去年上升23%。

　　21世紀經濟報道記者采訪的多位銀行業人士表示，銀行網點關閉增多一是與進入互聯網時代有關，一部手機就能搞定支付、轉賬、理財等；二是在監管趨嚴、互聯網金融崛起的大背景下，銀行業務越來越不好做，效益低的網點遭裁撤會成為日后趨勢。

　　伴隨著網點關停潮的，是銀行人員的縮減。雖然央行統計數據顯示，2016年末中國“銀行業金融機構”從業人員為379.5萬人，比2015年的379萬人增加了0.5萬人，但增速已大大減緩，且新增人員主要集中于城商行、農商銀、村鎮銀行和部分股份銀行。而據工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行2017年發布的年報統計，2016年四大銀行員工總共減少18823人。此外，全球銀行業的裁員步伐也在逐漸加快，如近期澳大利亞國民銀行、日本三菱日聯、德意志銀行等都相繼發布裁員計劃，其中澳大利亞國民銀行于去年11月份宣布裁員6000人，占該銀行總人數的五分之一。

　　“在息差收窄、監管趨嚴、同業業務被封鎖的背景下，2018年銀行業日子的確變得不那么好過?！鄙缈圃恒y行金融研究所所長曾剛表示，“但我認為銀行關閉效益低的物理網點并非是壞事，這有利于銀行降低成本、提高效益，也是智能化的表現之一，應該正面看待，未來的銀行網點、基層員工縮編會是一個趨勢?！?/p>

　　收縮還是擴張

　　近年來，雖然銀行網點關停和開業的數量都在逐漸增加，但結構卻有所不同。據相關媒體統計，2014年至2016年間，銀監會官網每年關于銀行網點的開業批復分別為2851份、3137份、3567份，而同期的終止營業批復僅為132份、162份、430份。2017年以來，關停網點的數量驟然提速，達到1426份，而開業網點的數量則是2710份，較2016年有所下跌。

　　如果從2018年關停網點的銀行性質來看，農商行、股份制銀行今年關停網點數量位居前列。其中農商行（包括農信社和村鎮銀行）40家、股份制銀行38家、國有大型銀行（包括郵儲銀行）28家、城商行5家、外資銀行4家。

　　但將時間線延長到2017年，可以發現，四大國有銀行是去年網點關停潮中的主力。據21世紀經濟報道記者根據銀監會公開信息統計，2017年至今，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行共關停網點約563家，超過去年關停數量的三分之一，其中工商銀行更是一口氣關停網點302家，位居第一。

　　在股份制銀行中，關停數量最多的就數平安銀行，2017年至今總共關停80個，緊接著是民生銀行、浦發銀行。社科院農村金融研究室主任孫同全認為，前幾年股份化擴張比較激進，但在如今監管趨嚴、業務線上化的大背景下，自然發現效益低的網點正在成為銀行的負擔?！傲闶劬W點、小微網點，包括社區網點賺錢是很困難的，基本上是靠分行、總行在養。裁減不賺錢的網點很正常，我覺得未來這個事情還會常態化?！?/p>

　　如果從關停網點的地區來看，據21世紀經濟報道記者不完全統計，過去半年共有29個?。ê陛犑校┑你y行公告了網點關停，14個省或直轄市網點關停數超過10家。其中浙江，半年就有35家銀行網點宣告關停，其次是山東、北京、天津、四川、上海，分別關停31家、27家、26家、22家、21家。目前關停的銀行網點超過90%以上位于發達城市（直轄市、省會城市和計劃單列市）。

　　多位接受采訪的銀行業人士都指出，銀行裁撤網點的根本原因是科技進步，銀行業務的電子替代率快速提高，如民生銀行2017半年報顯示，個人網上銀行交易替代率已超過99%。

　　硬幣的另一面則是，開業的網點仍然一個接一個，2017年總共達到2710份，但較2016年下降20%左右，且部分銀行網點呈現凈減少狀態。

　　據21世紀經濟報道記者不完全統計，2017年至今，四大國有銀行總共開業網點為316家，其中工行和建設銀行分別凈減少248家、93家，農業銀行和中國銀行數量有輕微上升，但增速遠低于城商行、村鎮銀行。

　　銀監會數據顯示，2018年前兩個月，批復開業的網點數量共有268家，城商行、村鎮銀行成為其中主力。其中城商行設立的地點多在較為發達的省會城市、直轄市和計劃單列市，如北京銀行今年一口氣在濟南、天津、南京、長沙、深圳、西安開設了12家小微、社區銀行，而村鎮銀行則在其所在縣域，多集中在中西部地區。

　　“去年國有大行先瘦身，今年股份制銀行會跟進，雖然目前城商行還處于擴張期，但現在發達地區已成為金融紅海，智能化升級、網點、人員精簡將會成為趨勢，”浙江地區一家村鎮銀行行長告訴21世紀經濟報道記者， “除發達地區外，我們國家還有很多欠發達地區，這些地區金融服務缺乏，互聯網化程度低，仍然需要銀行物理網點入駐。因此，開業潮與停業潮并存并不奇怪?！?/p>

　　社區銀行被“拋棄”？

　　尤為顯著的是，曾經遭到熱捧的社區銀行正在被“拋棄”。

　　2018年前兩個月關停的115家銀行網點中，就有69家是社區、小微支行或規模較小的分理處，占比超過一半，而2月股份制銀行關停的12家網點中，就有11家是社區銀行。

　　社區銀行(Community Bank)的概念源于美國，主要指為資產規模在10億美元以下的銀行，經營范圍相對較小，集中在某些區域內。根據美國聯邦存款保障機構(FDIC)最新數據，2017年第三季度，美國社區銀行的凈收入增至60億美元，比去年同期增長9.4%。

　　但中國社區銀行的概念則與西方完全不同，更多是指開設在小區附近的社區支行，且功能多以存取、轉賬和繳費為主，大多沒有貸款、外匯等服務。

　　社區銀行概念在幾年前受到追捧，被賦予“打通金融最后一公里”的重任。2013年，銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，在“網點多，客戶就多”的思維指導下，“社區銀行”如雨后春筍般冒出，尤其是希望實現彎道超車的股份制銀行開始大舉進軍社區銀行。

　　此外，另一個重要的背景是2013年以后，互聯網金融在快速崛起，以余額寶為代表的互聯網產品給銀行攬儲形成巨大沖擊，銀行希望用“打通金融服務最后一公里”的方式，將金融服務下沉到社區，更多開發線下攬儲、理財等業務，來應對互聯網、金融科技發展的沖擊。

　　但這個戰略當前來看，被證明是失敗的，當初遭到追捧的社區銀行已被紛紛關停，剩下的多數也是門可羅雀，而余額寶等互聯網金融產品則快速崛起。不少銀行業人士認為，和龐大的互聯網相比，一個社區人流總量有限，隨著客源被逐步開發，社區銀行客戶增速會快速降低，多數社區銀行都是在賠本賺吆喝。

　　成都地區一家股份行社區支行工作人員告訴21世紀經濟報道記者，該銀行網點共有營銷兼前臺兩位、信貸咨詢人一位、負責人一位，每年人工成本大約為40萬元，60平年租金大約25萬元，此外還有設備維護費、水電費、宣傳費、辦公費用等，一年開銷至少是80萬。

　　“剛開業的時候情況還不錯，周邊社區挺多人過來存款的，但不可否認隨著開業時間的增加，業務量在下跌，目前最大客源是家住周邊社區，年齡45歲以上的人群?！痹撋鐓^銀行工作人員表示，“除了更溫馨友好的環境，我們也會舉辦一些義診、送禮品等營銷活動。我們社區銀行的定位并非是盈利，更多是宣傳銀行品牌形象，推廣銀行存貸、理財等零售業務，建立更緊密的客戶關系。當然，你虧損太多也不好?！?/p>

　　“中國社區銀行更準確的說法是大銀行的便民服務點，但現在一部手機就可以把這些業務全部搞定。隨著銀行從懼怕互聯網轉為擁抱互聯網，大力發展電子銀行、網上銀行，這些社區銀行就顯得很雞肋?！睂O同全表示，“沒有貸款業務的小微支行想要盈利本就艱難，加上四年前各大銀行一窩蜂涌入，選址不謹慎、藍海變紅海，導致一些街區就有多家社區銀行或在人流較少的社區設點?！?/p>

　　網點轉型路在何方？

　　傳統理論上講，銀行網點的數量與客戶數量成正比，但科技的介入改變了這一趨勢，也最終將改變整個金融業態。

　　從銀行網點來看，人工柜臺減少、業務智能化將成為發展趨勢。據中國銀行業協會發布的《2016年度中國銀行業服務改進情況報告》，各銀行金融機構大力發展自助服務渠道，截至2016年末，自助設備交易筆數達400.14億筆，交易總額59.91萬億元，同比增長5.95%。

　　此外，幾乎不設立實體網點，而是通過網上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠程實現業務中心與終端客戶直接進行業務往來的直銷銀行也在逐步興起，多家銀行都在積極探索直銷銀行的經營模式。

　　據民生銀行和中國金融認證中心（CFCA）共同研究制定發布的我國首份《中國直銷銀行白皮書》（下稱《白皮書》）統計顯示，截至2017年11月，我國直銷銀行數量已達114家。其中，城商行是直銷銀行的主力軍，目前共有69家城商行直銷銀行上線運營，農商行或農信社直銷銀行共有30家，全國性股份制銀行直銷銀行合計11家，其他直銷銀行共4家，目前四大行中工商銀行和中國銀行也已開設有直銷銀行。

　　除了智能化外，銷售化也會成為未來銀行網點發展的重要趨勢。

　　“1.5臺智能柜臺機可以替代1個柜臺員工，隨著智能柜員機的普及，柜臺員工也大多會轉崗在營銷部門，銷售將在未來業務中占據越來越重要的地位?！敝槿堑貐^一家國有大行的分行副行長對21世紀經濟報道記者表示，“比如珠三角這邊很多中小企業，以前我們是不會去做地推的，現在則需要更多的營銷人員去聯系客戶，主動尋找公司資源?！?/p>

　　除此之外，上述分行副行長還表示，未來還需要建設“以客戶為中心”的服務體驗型網點，不僅要銀行員工從專注事到專注人，也要把銀行的服務空間打造得更溫暖有趣。

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責任編輯：韓希宇