未來一段時期內，微信支付、支付寶仍將憑借著在入口、場景應用、客戶習慣、體驗等方面的巨大優勢，進一步擴大其市場占有率。同時，新技術的不斷創新和發展，生物識別應用逐步走向成熟，將提供更加豐富的移動支付種類;賬戶/卡介質變化和提升(如手機、智能手環等)以及數字貨幣的推出，則進一步加速無現金交易的迅速發展。

平安銀行科技開發中心應用架構規劃主管黃勁霄

　　移動互聯網技術的高速發展和智能手機的快速普及，為移動電子商務的興起提供了必要的基礎條件，移動電子商務的興起又為移動支付提供了廣闊的商用平臺。與此同時，用戶網上支付的習慣也在逐步發生著變化，這種改變帶來的移動人口紅利直接引發互聯網巨頭的流量入口之爭，進而全面拉開移動支付市場之爭的序幕。

　　中國支付清算協會日前發布的《中國支付清算行業運行報告(2017)》披露：2016年我國互聯網支付和移動支付飛速發展，非銀行支付機構互聯網支付達663.3億筆，金額54.25萬億元;移動支付970.51億筆，金額51.01萬億元。2013～2016年，非銀行支付機構處理的網絡支付業務筆數和金額增幅分別為968.60%和976.68%。

　　一、商業銀行發展移動支付面臨的挑戰

　　隨著智能手機和二維碼支付的普及，特別是支付寶、微信等掃碼支付的成熟應用，越來越多的消費者使用手機移動支付代替原來的銀行卡支付。截至2016年底，支付寶已經擁有54%的市場份額，以微信為代表的騰訊的市場份額達37%，剩下不到10%的市場份額被其他多家機構分割。

　　第三方支付機構在移動支付市場的規模擴張和火爆交易，對商業銀行傳統的依賴銀行卡支付的各項支付結算業務造成巨大沖擊，同時，其衍生出的“余額寶”類理財、“花唄、借唄”、“京東白條”等小額融資業務，也對銀行傳統的存款、授信業務造成沖擊。

　　二、商業銀行移動支付業務發展現狀及創新

　　在支付寶、微信錢包等第三方移動支付先聲奪人之后，面對“互聯網+”帶來的沖擊與挑戰，傳統商業銀行紛紛開始轉變思路，擁抱互聯網，加快金融變革創新的步伐，積極加入移動支付的競爭行列。

　　2014年人民銀行組織各大銀行、運營商等在五大城市試點移動支付，并推出MTPS平臺，旨在建立安全可信的移動金融生態圈，解決因移動支付技術的多樣化、網路的開放性、業務的復雜性等因素，掃清不同TSM平臺之間的互通障礙。

　　2013年，中信銀行推出“異度支付”產品，包含了二維碼支付、NFC支付、全網跨行收單等子產品。其中，二維碼支付作為重點產品，有效地解決了線上線下的融合，使支付不再受物理網點和PC終端的限制，隨時隨地完成支付操作，帶來了快速、便捷的體驗。

　　2015年，中國銀聯聯合各商業銀行和各大終端廠商推出的“云閃付”產品，產品涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類支付創新技術應用，即期望憑借創新技術帶來動態密鑰、云端驗證等多重安全保障以及便捷支付的優勢，欲在移動支付市場搶占一席之地。

　　2015年，招商銀行推出了積分掃碼支付，將積分作為一種“虛擬貨幣”打入移動支付領域，成為銀行業進軍移動支付領域的第一匹“戰馬”。這標志著招商銀行信用卡另辟蹊徑，開始從虛擬貨幣入手，卡位移動支付。

　　2015年，平安銀行推出“光子支付”，客戶只需下載平安銀行口袋銀行APP并綁定平安銀行卡，點擊口袋銀行的支付功能，把手機對著POS上的“光子支付”感應器照一下，然后在POS上輸入交易金額和密碼，繼而驗證、打單，便可完成交易。這一方式實現了在不改變現在銀行卡賬戶和支付體系的情況下，通過移動手機完成整個支付過程。同時也提供了運用“光子支付”在ATM取現的功能，客戶無需攜帶銀行卡，有效提升客戶體驗。

　　2016年7月，工商銀行推出工銀二維碼支付，支持主掃和被掃兩種模式，主掃模式支持的平臺包括融e行、融e聯、工銀e生活和微信，而被掃模式則支持融e行、融e聯及微信。

　　2016年，建設銀行推出“龍支付”，這是該行運用互聯網思維、打造金融生態系統、圍繞客戶體驗推出的統一支付品牌，也是同業首個融合NFC、二維碼、人臉識別各種技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合。

　　各行在發力移動支付的同時，還加強和第三方支付公司的合作，例如，2017年上半年，建設銀行和螞蟻金服、工商銀行和微信陸續開展合作，銀行的二維碼將支持微信支付、支付寶支付、銀聯二維碼及主要第三方支付二維碼產品，開展聚合支付收單業務;同時，第三方支付公司將幫助商業銀行推進信用卡線上開卡業務，拓展線上線下渠道業務、創建運營財富號等。未來，雙方還將實現二維碼支付互認互掃。

　　三、商業銀行移動支付業務存在的不足

　　雖然，各商業銀行為避免完全淪為以BAT為主的互聯網巨頭的賬戶通道，積極布局和推動基于自身APP的各類創新支付產品的有益嘗試，然而受制于移動支付領域有效應用場景的缺乏，移動支付產品創新滯后，各行標準規范不統一，客戶黏性不夠、客戶體驗差，無法迅速有效迎合C端消費者的習慣，且受市場營銷、商戶拓展能力有待提高等各方面因素影響，商業銀行在移動支付市場難以在短時間內撼動支付寶和微信在移動支付領域的領導地位。

　　四、未來發展趨勢和策略

　　未來一段時期內，微信支付、支付寶仍將憑借著在入口、場景應用、客戶習慣、體驗等方面的巨大優勢，進一步擴大其市場占有率。同時，新技術的不斷創新和發展，生物識別應用逐步走向成熟，將提供更加豐富的移動支付種類;賬戶/卡介質變化和提升(如手機、智能手環等)以及數字貨幣的推出，則進一步加速無現金交易的迅速發展。

　　盡管當前微信、支付寶搶占了先機，但移動支付的業務、技術、運營、清算標準和流程尚未形成統一體系，各方還有時間謀篇布局。

　　2016年以來，隨著監管層系列政策的出臺和實施以及網聯平臺的投產，支付行業亂象將隨著監管力度的加強得到治理，政策同時鼓勵收單機構進行聚合支付服務創新。隨著行業發展進一步規范，第三方平臺將逐步回歸支付本身。

　　在此大背景下，我們認為商業銀行應利用好政策和市場帶來的新契機在以下四方面發力：

　　(1)在二維碼支付領域。雖然各家商業銀行紛紛推出二維碼支付產品，但由于各自為戰，缺乏統一的行業標準和規范，難以形成合力共同做大做強。隨著中國銀聯推出銀聯二維碼支付標準，應統一采用銀聯二維碼支付標準，實現“一碼通”，跨行聯網通用、聯合推廣。同時，銀聯可以牽頭打造類似“支付寶”的APP，將各商業銀行的卡連接起來，提供掃一掃、卡明細查詢、轉賬等客戶常用功能，逐步培養客戶支付習慣、增強客戶黏性。同時要理清銀聯和商戶、商業銀行間的利益關系，并運用互聯網思維，加強聯合營銷推廣，有效提升客戶體驗，解決商戶痛點，相信會呈現相當的競爭力。

　　(2)商業銀行應進一步推廣銀聯云閃付，在公交、地鐵等領域繼續拓展NFC應用場景，提升客戶黏性。

　　(3)銀聯和商業銀行應在聚合支付領域發力，統一標準，解決各商戶的各種支付工具如何實現兼容、簡化流程等難題。

　　(4)移動支付市場的蛋糕足夠大，商業銀行應加強與第三方支付公司全方位合作，優勢互補，合作互贏，有效提升雙方競爭力。第三方支付公司擁有客戶規模優勢和交易場景、數據優勢;商業銀行則擁有客戶資源豐富、掌握多條支付渠道、完備的賬戶體系、風險管理水平較高、安全性較高等方面的優勢，后續雙方可在賬戶體系、支付結算、授信融資、理財等領域展開全方位合作。

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：韓希宇