國內發展迅速的金融科技正倒逼著銀行等傳統金融機構轉型，在零售金融業務方面尤為明顯。
以螞蟻金服、騰訊理財通、京東金融為代表的新金融，他們帶來的快捷支付、小額快速貸款、信用分期、多品種理財以及強大的消費場景，瞬間掌握了網絡流量入口的話語權。
以銀行為代表的傳統金融機構迎頭追趕，也投入了大量財力物力人力，短期卻難言回報。
銀行零售業務分化
從時間線上來看，近年來我國股份行和國有行在零售業務方面占比還在逐年上升，城商行和農商行占比還在下降。
從所有可查數據來看，我國銀行中零售利潤占比最高的是招商銀行，其次是郵儲銀行、建設銀行，重慶銀行在城商行中異軍突起，成為零售利潤占總利潤最高的城商行，其次哈爾濱銀行、寧波銀行排名也在前列，九臺農商行是零售利潤占總利潤最高的農商行。
值得注意的是，在金融科技的影響下，零售金融已經從純線下，發展為線上到線下一體，從單一存貸服務，升級到為居民提供隨時隨地的“一攬子”場景金融解決方案。
比如從公司發工資開始，錢從公司到了自己個人賬戶，居民可以通過這個基本儲蓄賬戶在銀行購買理財、保險、基金等金融產品，同時也在買房、買車的時候向銀行申請貸款，日常消費用到銀行的信用卡，這是一個完整的閉環。
銀行開始在產品維度和軟硬件設施上大量投入，試圖將任何一項業務的操作流程都簡單化、快速化，手機銀行及網點柜臺機都升級換代，更加智能，致力于提升客戶使用滿意度;與保險、基金、資管公司合作提供更全面的投融資品類供客戶挑選;與航空、醫療、教育、餐飲等產業合作為客戶帶來更多權益。
京東金融和螞蟻金服與銀行合作對比
努力改變和嘗試后，銀行雖然取得了不小突破，但卻未能達到自己的預期目標，客戶轉換率尚不如人意。
根據中國人民銀行的統計，2017年11月我國住戶存款64.4萬億，住戶貸款40.2萬億，并且分別保持平均月度同比增長率9.4%和21.7%的增速。因此，中國零售銀行市場十分廣闊。
為了拓展更大市場，銀行開始與原本的競爭者金融科技公司展開一系列合作，這一現象在2017年格外明顯。
以京東金融和螞蟻金服為例。
2017年京東金融與銀行合作情況
2017年螞蟻金服與銀行合作情況
從上圖可以看出，雖然京東金融和螞蟻金服都定位于金融科技企業，致力于為銀行等金融機構賦能，不過，二者與銀行合作的風格還是有一定差異的，京東金融更為積極，與銀行簽約更為頻繁，合作也更為深入。
螞蟻金服與股份行合作居多，而京東金融的合作對象更為廣泛，覆蓋了國有大行、股份制銀行、城商行及農商行。
從合作形式來看，最為常見的是發行聯名信用卡，持卡客戶可以享受雙方的權益場景。更深一層的合作形式為金融科技公司為銀行輸出技術，如客戶畫像、用戶標簽、風控模型。
當前合作融合最為深入的，當屬京東金融與工商銀行共同建設打造工銀小白數字銀行這一創新模式。
據悉，銀行一向采用的是傳統的坐商模式，客戶要得到金融服務都得圍繞著銀行網點或銀行APP去操作， 而工銀小白將服務的中心從銀行轉向了客戶。工銀小白將工行的某些特定業務和產品解耦出來，直接推送到用戶產生金融需求的場景里。通過服務與場景的無界連接，增加用戶黏性和交互頻次，將“以金融機構”為中心的服務提供模式轉變成“以用戶為中心”模式。這樣，用戶不用花大塊的時間專門到銀行去辦業務，也不用退出場景，專門打開銀行的app，可以隨手取用銀行的服務和產品。
總體來看，大中型銀行與金融科技合作，看重的是品牌效應及技術能力，而對于小型銀行，豐富金融品類也是重點訴求。
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