在客戶數據方面銀行業一直以來都處于優勢地位。從活期賬戶到信用卡，銀行業已經獲得了海量其金融科技勁敵夢寐以求的信息。在歐洲，這種情況將得到改變。

　　2018年1月8日，歐盟國家的銀行們將被迫向第三方公司開放客戶數據，當然前提是客戶同意。歐盟立法者希望修訂后的支付服務指引將給非銀行企業提供與銀行在支付領域競爭的機會，同時讓消費者有更多的金融產品和服務的選擇。

　　英國競爭與市場管理局已經制定了相似的計劃，讓消費者把他們的數據分享給其他銀行和第三方。在消費者同意的前提下，美國銀行們將被要求授權第三方公司訪問活期賬戶數據。

　　這些規定是一個被稱為“開放銀行業”觀念轉變計劃的一部分。在開放銀行業框架下，從亞馬遜、IBM等大企業到初創企業的非銀行企業將能夠利用銀行數據創造新的金融產品。

　　這對于銀行而言意味著什么？

　　銀行將被要求建立應用程序接口，即讓第三方能夠安全訪問后端數據的編碼。這些接口充當著開發者獲取數據并圍繞著數據打造自己的產品和服務的渠道。這樣的信息可以被當做了解客戶的消費習慣、貸款歷史等信息的工具，從而必然引發新服務的誕生。

　　英國移動銀行Starling的聯合創始人和首席執行官安娜-博登表示：“在開放銀行世界里，消費者們能夠在價值鏈的每一個環節選擇供應商。每家銀行則應該參與價值鏈的每個環節?！?/P>

　　一些歐洲銀行早就暗示了支付服務指引發布后世界將是什么樣。西班牙對外銀行、丹麥盛寶銀行、北歐聯合銀行和愛爾蘭阿爾斯特銀行在歐盟立法前就公布了開放的開發者門戶網站。匯豐銀行也采取了符合即將推出的規定的早期舉措。10月該銀行發布了能讓客戶在一個屏幕上看到自己所有銀行賬戶的測試版應用。這項技術被稱為“賬戶歸集”，有望成為開放銀行的關鍵部分，鼓勵合作而非競爭。

　　這對于科技公司意味著什么？

　　歐洲數十家金融科技公司將受益于修訂后的歐盟指引，因為銀行數據將能夠讓它們開發出新產品。

　　與大行競爭的幾家小銀行希望充分利用這次契機，建立更開放的數據架構。例如，英國移動銀行Starling和Monzo想要利用自己的應用，通過一系列的產品和服務將消費者連接在一起，從而使銀行變得更像一個市場。

　　Monzo聯席創始人兼首席執行官湯姆-布羅姆菲爾德在接受CNBC記者采訪時稱：“我們將會長期處于市場式銀行業，在這個期間，我們試圖將Monzo打造成一個控制中心、一個儀表盤、一個市場。我們對資金進行逐日管理，但是如果客戶想要按揭貸款，這不在我們提供的產品范圍內，我們將會在我們的平臺上向客戶提供其他銀行的按揭貸款產品?！?/P>

　　另一家金融科技公司MarketInvoice完全轉變了其商業模式，在歐盟支付服務指引發布后就從一家電子發票服務供應商變成了貸款機構。其首席執行官兼聯合創始人阿尼爾-斯托克表示，修訂后的支付服務指引能讓其獲得小企業數據，利用自己在人工智能方面的技術優勢增強信用評級。斯托克在接受采訪時表示：“我認為銀行開始意識到長久以來它們一直保護的客戶數據正開始對外開放?！?/P>

　　一些人則認為諸如Facebook、亞馬遜、IBM等科技巨擘可能準備破壞銀行業，尤其一旦一些貸款機構被迫向科技公司開放數據庫。

　　2012年至2015年擔任巴克萊銀行首席執行官的安東尼-詹金斯指出：“目前尚不知道科技巨擘或小型金融科技公司是否更有可能成為開放銀行業的最大受益者。我認為這很難預測?？梢钥隙ǖ氖腔靵y將會發生?！?/P>

　　金融科技初創公司10x Future Technologies的創始人兼首席執行官的詹金斯稱，數據狂人將是最大受益者?！八薪鹑诜债a品都只不過是數據。因此擅長于管理數據的企業將在這個領域占據優勢。我可以說，一旦你進入開放銀行業世界，你不用是一家銀行，只要你能管理龐大的資產負債表，了解所有相關規則就行，游戲規則已然改變?；靵y可能由一家金融科技公司造成，也可能來自于一家與客戶關系良好以及非常了解如何管理數據的科技公司?！?/P>

　　障礙

　　一些人擔心銀行業將反應遲鈍，一些銀行將不愿遵守新指引。Starling的博登指出：“實行開放銀行業并且使其成為現實，并非一夜就可以實現。這對于每一個人而言都是艱難的旅程?！?/P>

　　確實，朝著新修訂支付服務指引的轉變并非沒有摩擦。

　　5月，數家金融科技公司和游說團曾堅決抵制歐洲銀行管理局的計劃，試圖通過禁止一項名為“屏幕抓?。▽⒁粋€界面的數據復制到另一個界面）”的技術來淡化開放銀行業規定。

　　10月，歐洲當局突擊搜查了歐盟數個國家的某些銀行辦公室，因為據稱這些銀行試圖阻止金融科技公司獲取客戶的賬戶數據。

　　金融科技初創公司Tink的創始人兼首席執行官丹尼爾-克哲倫表示：“在英國，法國和其他市場，我們看到不少大銀行起訴像我們這樣的初創公司，竭盡全力阻止我們?！?/P>

　　歐洲的銀行們為自己擁有良好的客戶關系而自豪，這也是它們與新興挑戰者的不同之處。

　　匯豐銀行歐洲數字主管拉曼-巴蒂亞在今年年初接受采訪時稱，銀行受益于其悠久的歷史和客戶的信任。他還表示，匯豐銀行做好了迎接這一規則轉變的準備，他不害怕來自金融科技競爭者的存亡威脅?！皡R豐銀行員工非常清楚我們必須以某種方式開放我們的架構。英國的開放銀行規定和歐洲的新修訂支付服務指引充當著強迫機制和催化劑，讓我們與第三方一道探索交易數據。我們確保在銀行業規定發布時我們的項目架構已經準備好了?！?/P>

　　但是在巴蒂亞這番評論發布后，有消息稱匯豐銀行和包括巴克萊、蘇格蘭皇家銀行、桑坦德銀行在內的其他英國銀行將錯過采用開放銀行規則的最后期限。它們被賦予了額外的時間。

　　英國匯豐銀行發言人稱，匯豐致力于實現開放銀行，這是增加面向消費者的金融服務的范圍的大好機會，英國是世界上首個進行這些重要的IT和架構改變的市場，我們將與其他銀行以及監管機構密切合作，完成必要測試，確保明年開放銀行規定能夠順利安全實施。

　　Monzo的布羅姆菲爾德則表示，修訂后的支付服務指引將如何發揮作用，這還無法預測，在“將客戶的所有銀行賬戶集中到一個應用來體現”方面，他和公司其他創始人考慮整合一些特色功能，他們將采取靜觀其變的策略?！拔艺J為這是一個大好機會，我們不能錯過的機會?！?/P>

責任編輯：陳愛