文\中國農業銀行軟件開發中心副總經理 姚琥

　　農業銀行在國內首次利用區塊鏈、大數據等金融科技前沿技術與電商供應鏈融資業務相結合推出了互聯網電商供應鏈融資服務，創造性地將電子商務、供應鏈融資、在線支付、企業ERP、農戶信用檔案等行內和行外系統通過科技力量的剛性約束打造成相互信任、信用可控的供應鏈生態聯盟。對小微企業、“三農”等客戶長期以來面臨的因擔保物不足、信用數據獲取成本高等導致的融資難、融資貴問題提供了全新的解決方案。

　　背景

　　小微企業、“三農”客戶在解決就業、科技創新、工業品下鄉和農產品進城等促進社會進步方面發揮了日益重要的作用。但在傳統金融服務方式下，對小微企業、“三農”客戶提供金融服務成本往往大于收益，而且由于擔保物不足、信息不對稱、信用數據缺失等原因導致其融資難、融資貴的問題較為突出。因此要發展普惠金融，實現機會平等和商業可持續，創新必不可少，而科技創新是解決普惠金融最重要的動力和引擎。

　　近年來，區塊鏈、大數據等信息技術迅猛發展，科技不斷與金融行業深入融合，這些技術為金融科技創新提供了千載難逢的機遇。農業銀行積極布局、提前謀劃，對區塊鏈技術的原理、主流技術平臺的特點、適合應用的業務場景等進行了大量的研究和調研，發現區塊鏈技術應用到多方參與情況下的巨大潛力和對信用領域帶來的重要影響。尤其在解決信息共享、相互信任等方面的獨特優勢，加強了將區塊鏈技術應用于新產品、新服務和新模式中的創新應用力度。農業銀行利用區塊鏈、大數據等金融科技前沿技術與電商供應鏈融資業務相結合推出了互聯網電商供應鏈融資服務，通過科技和金融的雙創新，為發展普惠金融提供了有力的抓手。

　　區塊鏈具有的技術特點

　　區塊鏈通過P2P自組織網絡、時間有序的分布式賬本、共識機制、加密算法、智能合約等關鍵技術，降低了信任成本，主要具有以下特點。

　　1．分布式去中心化。在傳統的中心化網絡中，對一個中心節點實行有效攻擊即可破壞整個系統，而對于去中心的區塊鏈網絡，攻擊單獨一個節點是無法控制或破壞整個網絡的。

　　2．基于共識建立信任。區塊鏈網絡里所有交易通過全網節點進行記賬，實現共同見證，通過共識算法維護網絡安全可信及數據一致性。這種方式不依賴第三方信任，能夠實現價值的點對點傳輸，降低抵賴風險和信任成本，減少第三方公證和對賬的耗費。

　　3．不可篡改一本賬。所有區塊的形成是按照時間先后順序進行鏈接，從而形成時間有序、不可篡改的賬本，提高了可審計性，賬務透明且可追蹤。而且區塊鏈的數據一致性和可靠性極高。

　　4．智能合約。智能合約原意為可智能化、自動化實現的一套合同規范，實則是在區塊鏈分布式網絡中的一種統一編程機制。多方參與的情況下，約定統一的業務規則，以智能合約的形式進行發布并運行，實現交易流程的自動化,降低人為操作風險，并極大降低維護成本，提高效率。

　　5．開放易拓展。傳統金融業的信息體系一般比較封閉，當需要與外部企業進行合作時，通過開放接口的方式對外提供服務，效率較低，且經常出現數據標準不一對接出錯的問題。通過采用區塊鏈技術，在確定統一的智能合約規則之后，企業可直接通過P2P方式接入網絡，只需要對智能合約進行訪問即可實現在預定規則范圍內參與，為企業之間開展合作提供極大便利。

　　區塊鏈技術在普惠金融領域的應用創新

　　長期以來，小微企業、“三農”客戶融資難、融資貴的問題一直制約著企業的發展。其問題根源在于押品不足、信用數據匱乏，難以對這類客戶建立有效的信用模型和風險防控措施。農業銀行通過積極推動傳統信貸產品的線上化改造和基于區塊鏈、大數據技術的新型網絡融資產品創新，依托產業鏈上下游的經營、交易和財務等數據，探索建立多維度信用評價模型開展純信用的網絡融資業務。逐步實現小微企業、“三農”客戶信貸業務的“標準化、模型化、規?；?、自動化”作業，為農業銀行在發展普惠金融領域打開新的局面。

　　1．通過區塊鏈技術積累和挖掘數據價值?！稗r銀e管家”電商金融服務平臺（以下簡稱電商平臺）是農業銀行為生產企業、分銷商、縣域批發商、農家店、農戶打造的一款線上“ERP+金融”綜合服務平臺。以現有供銷關系快速線上化為突破口，融入小微企業、“三農”客戶的生產和生活場景，為工業品下鄉、農產品進城搭建線上金融服務渠道。平臺運行以來，客戶活躍度較高，交易規模呈快速發展趨勢，運行狀況和市場評價良好，積淀了大量有價值的數據。通過應用區塊鏈技術，將歷史交易數據映射到區塊鏈平臺中，同時每天產生的數據也入鏈登記，不斷積累以逐步形成企業和農戶可信的、不可篡改的交易記錄，反映了客戶的真實信用狀況。隨著區塊鏈聯盟網絡的不斷擴大，加入用戶的增多，信用的維度將更健全，從而徹底將區塊鏈網絡打造成一個信任網絡。

　　2．利用區塊鏈技術解決多參與方的信任問題。在供應鏈金融場景中由于涉及的參與方較多、信息不透明，又缺乏有效的中間機構，因此在業務開展過程中存在大量的虛假單、資金流轉速率低、企業資金周轉困難等問題。該問題在服務中小微企業，特別是個體農戶時顯得更加突出，而區塊鏈技術與供應鏈業務多方參與的場景有很好的契合度。通過與供應鏈金融各環節涉及的企業或部門進行合作，以現有區塊鏈網絡為基礎，不斷豐富和充實網絡中的參與節點，使得多方數據能夠充分共享，實現資金流、信息流、物流的鏈上流轉。利用區塊鏈公開透明、不可篡改、全程追溯、信任成本低等特性，將多參與方的信息系統通過科技力量的剛性約束打造成相互信任、信用可控的供應鏈生態聯盟。

　　3．以智能合約方式實現客戶授信，探索智能化、自動化的新型信用模式。除了充分挖掘和利用農業銀行自有電商平臺的交易和經營數據之外，通過與核心企業合作，有限度獲得核心企業ERP訂單數據；通過與當地農村供銷社、政府部門合作，經授權后獲得農戶信用數據，包括農資交易、檔案信息、政府補貼等；通過與當地農資監管和物流追蹤平臺對接，獲得物流數據。并將這些數據的提供方作為參與節點加入區塊鏈網絡，不斷向區塊鏈網絡推送有效數據，使整個業務場景視圖更加豐富和完備。同時以智能合約形式約定統一數據共享標準，并嘗試將授信模型內嵌進智能合約代碼中，實現銀行授信、審批和用信等環節的智能化、自動化處理，充分減輕人工審核負擔，降低系統復雜度，提升業務處理效率。

　　4．以信用為基礎，以支付為工具，創新融資新模式。雖然電商平臺業務發展迅猛，但與電商交易場景相結合的融資產品相對較少。為進一步提高客戶粘性和交易活躍度，擴大電商平臺交易規模，有效解決小微企業、“三農”客戶融資難的問題，通過借助智能合約實現的新型信用模式，將融資產品嵌入到支付框架中，實現在支付訂單時即完成放款的功能。同時，為了防范風險，采用受托支付的方式完成訂單，資金不經過客戶賬戶，并且后臺通過自動審批的方式完成每筆訂單的貸款審批工作，盡量讓客戶感知不到貸款的流程，實現便捷快速的支付體驗。通過這種方式，客戶的信用數據進一步豐富，基于這些信用數據的融資產品不僅解決了客戶融資難的問題，還通過區塊鏈技術實現為客戶增信，同時在采用全新的科技手段后極大降低融資的成本，給客戶最大實惠（如圖所示）。

圖農業銀行區塊鏈聯盟網絡

　　區塊鏈應用實踐中的感悟和體會

　　面對區塊鏈技術引發的創新浪潮，農業銀行高度重視，積極布局，從多方面入手進行了深入的探索與實踐：一是密切關注國內外銀行業關于區塊鏈技術的應用研究動向以及區塊鏈技術公司的技術研究突破，保持對區塊鏈領域前沿研究的敏銳度；二是積極組建研究團隊，深入開展技術研究，探索產品創新，引領業務模式的突破；三是與同業銀行及金融機構之間開展廣泛交流，積極參與行業標準和協議的研究制訂；四是與區塊鏈技術公司開展密切合作，搭建測試環境，對創新產品原型進行驗證，推動區塊鏈技術在銀行業的落地。

　　通過探索與實踐，逐步形成了區塊鏈技術和人才儲備，對區塊鏈技術及其在銀行業的應用前景有了更加深入的認識。區塊鏈技術具有不可篡改、可追溯等天然優勢，在供應鏈金融、跨境支付、銀行間結算、資產托管、信貸合約、票據、抵押等眾多領域具有廣泛的應用潛力，能夠提升業務處理效率，保障交易安全性，有助于解決行業痛點。

　　然而，作為一項新興技術，區塊鏈技術的發展尚處于初級階段，在技術本身、業務模式、合作創新等方面仍有很大的研究和探索空間。

　　1．區塊鏈技術的成熟度有待進一步提升，要在金融領域全面應用尚需時日。區塊鏈技術本身在性能、隱私保護、業務數據可視化、數據變更、數據歸檔、智能合約等方面存在瓶頸。例如，區塊鏈技術不適用于高頻交易場景；加法同態加密等隱私保護策略會影響交易性能；區塊鏈底層數據存儲結構化程度較低，測試和運維不方便；智能合約特有的不可篡改性使其數據變更充滿挑戰等。因此需要密切關注區塊鏈技術在容量、時效性、維護性等方面的研究成果，不斷評估技術應用的成熟度。

　　2．不僅要關注區塊鏈在技術上的創新，更要關注基于區塊鏈技術可能帶來的業務模式創新。區塊鏈技術集合了密碼學、分布式系統等領域數十年的研究成果，被視為互聯網之后的重大創新，有望重塑現代金融業態與組織構架。區塊鏈技術并不是現有技術的替代品。因此，不僅要深入研究區塊鏈技術與傳統技術的區別，而且要對其潛在應用場景進行全面探索，在業務模式創新方面下功夫，研究新型金融產品，才能突破現有格局，充分發揮區塊鏈技術的優勢。

　　3．應加強參與方的交流與合作，制訂行業標準和協議，以穩步推進區塊鏈技術的應用落地。與傳統業務模式不同，區塊鏈技術的特性決定了其應用場景中包含多個參與方，不同的應用場景可能包含多家銀行或企業。對于任何金融創新，銀行不僅要確保創造經濟效益，又要符合監管要求，還要與傳統基礎設施銜接，這是個系統性的工程。國內銀行業對于區塊鏈技術的研究正處于起步階段，因此需要金融界、科技界廣泛開展合作交流，共同參與制訂行業標準和協議，才能穩步推進區塊鏈技術在銀行業的應用落地。

　　總結和展望

　　近年來，黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，其對促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧具有重要而深遠的意義。商業銀行僅僅依靠傳統信貸投放和線下維護的服務方式難以為繼，通過有效利用互聯網電商金融的場景化、線上化、數據化新優勢，采用區塊鏈技術豐富供應鏈金融視圖，將更多參與方接入區塊鏈網絡中。有效發揮區塊鏈技術的巨大價值，使信用數據來源更加豐富和可靠，科技創新與業務發展相結合，為發展普惠金融注入新動能、提供新方案、實現新跨越。

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：王超