2017年《政府工作報告》提出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，而國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，緩解中小微企業融資問題。

　　在11月23日的銀行業例行發布會上，中國銀行作為銀行業普惠金融業務的樣本模式被詳細解構。

　　中國銀行副行長高迎欣介紹：“中國銀行普惠金融服務體系最大的特點就是全集團實施，普惠金融事業部涵蓋的主體不僅僅包括我們商業銀行法人機構，還包括專門從事普惠金融服務的中銀富登村鎮銀行以及中銀消費金融公司，我們把它稱為‘1+2’的普惠金融事業部實施架構?！?/P>

　　大行普惠金融業態布局

　　據21世紀經濟報道記者了解到，目前商業銀行從事普惠金融業務，大體可以分為三種模式。一是大型商業銀行建立普惠金融事業部；二是城商行、農商行從事的關于小微和農村金融的服務；三是市場本身定位為支農支小的村鎮銀行模式。

　　目前，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行等四家國有大行都相繼成立了普惠金融事業部，意在提升對小微、三農、雙創、低收入人群等的金融服務。

　　比如，工商銀行珠三角地區某分行副行長告訴21世紀經濟報道記者，今年以來，工商銀行內部已經將資金配置價格向小微企業傾斜。

　　“目前我行對小微信貸的平均利貸款率是基準利率上浮18%-19%，即年化利率5.2%左右?！鼻笆龉ば蟹中懈毙虚L表示。

　　農業銀行則建立了“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動模式，即三農金融事業部維持現有的體制機制和服務的邊界不變，普惠金融事業部以服務小微企業為主，兩套機構并行，形成有別于同業的覆蓋更加全面的普惠金融服務模式。

　　而中國銀行的特色是，通過發起、整合村鎮銀行，成立中銀富登村鎮銀行和中銀消費金融公司，在集團層面建立了“1+2”的普惠金融事業部架構，來將普惠金融業務下沉到更低位置。

　　“村鎮銀行和消費金融公司本身的客戶定位就是天然的普惠金融的客戶定位，而且比五大行主力軍所做的普惠金融的定位還要低，客戶群體更加弱勢，也更加龐大?！敝袊y行普惠金融事業部總經理王曉明表示。

　　大型商業銀行做普惠金融有天然的優勢，也存在弱勢。

　　第一是五大行在機構網點、信貸能力、經濟資本等方面擁有龐大的資源優勢；第二是五大行已經在普惠金融上做了大量實踐和積累，有一定的經驗，如五大行的小微貸款余額加起來就超過了7萬億。

　　但另一方面，更加嚴格的監管機制和龐大的客戶資源，也讓小微貸款在銀行基層員工眼中顯得有些“雞肋”。

　　“一是小微企業風險大，出了事同樣問責；二是做一單小微貸款拿的獎金不如大貸款多，但時間成本相同；三是小微做起來十分繁瑣，單個業績又小，累得慌?！币晃粐写筱y基層信貸經理表示，“如果真要大銀行去做普惠，希望將小微企業不良率作為單獨考核指標，實施‘盡職免責’，并調整一下員工待遇，切切實實落實好‘五?！??！?/P>

　　由此來看，如果將更基層的三農、超小微等普惠信貸業務從大銀行中剝離，單獨成立附屬公司，既可讓業務定位更精準下沉，也可實行完全不同的經營管理模式，并規避對大型銀行法人本身監管考核指標的影響。

　　解構中行“1+2”普惠金融事業部格式

　　目前，中國銀行在集團層面建立中國銀行法人、村鎮銀行與消費金融公司“1+2”的普惠金融事業部架構，在分工、定位、經營模式上都做了適當隔離。消費金融公司和村鎮銀行是獨立的附屬公司，中國銀行法人是按照普惠金融事業部的條塊結合的管理方式實施。

　　通過發起、收購控股村鎮銀行來實施普惠金融戰略，是中國銀行在普惠金融領域的獨特之處。

　　2010年，中國銀行和新加坡淡馬錫下屬的富登金控，探討了一條通過成立村鎮銀行來實現國有銀行發展小微企業和三農金融的批發性普惠金融道路。據21世紀經濟報道記者了解到，目前中銀富登已經在全國12個省發起了82家村鎮銀行，成為全國最大的村鎮銀行集團。

　　“我們村鎮銀行的定位是戶均貸款只有二三十萬，消費金融公司的戶均貸款金額更小，貸款金額的不同說明客戶定位的差別?！蓖鯐悦鞅硎?，“目前不光是中國銀行，實際上工農中建交，大行的法人銀行的普惠金融的戶均水平都是五六百萬，所以準確講是中小微企業?！?/P>

　　截至目前，中銀富登的戶均貸款僅22萬元，不良率1.71%，關注類貸款比率1.1%，撥備覆蓋率226%。從這一數據來看，中銀富登在發展規模和控制信用風險方面都有一定成效。

　　“中銀富登的發展依托的是良好的頂層設計機制?！蓖鯐悦髡f，“第一是找準定位，要‘支農支小’，做到小而散。第二要真的能夠下沉鄉鎮，填補縣域的空白。目前三個業務線：公司、零售、三農，公司戶均貸款110萬，零售和三農戶均貸款10萬，所有中銀富登貸款戶均只有22萬，從戶均貸款金額可以看出來‘支農支小’的定位在實踐中得到有效落實?！?/P>

　　“接下來中銀富登將繼續扎根縣域、農村市場，首先在支付結算手段方面將銀聯、大小額支付，第三方支付，二維碼支付有效貫徹和實行；其次關注新的金融科技的發展，比如大數據等，希望為農村金融探討一條科技金融的道路?！蓖鯐悦鞅硎?。

責任編輯：方杰