11月9日，美國克利夫蘭聯儲發布了一份題為《P2P借款的三個迷思（Three Myths about Peer to Peer Loans）》的報告。
報告分析了從三大個人征信機構之一的環聯獲取了2007到2012年間發放的9萬筆P2P借款，并比較了借過和沒借過P2P借款的人行為的不同。
報告提出的三個迷思是：
1、P2P借款是被用于通常它所宣稱的償還歷史借款嗎？
2、借P2P有利于提高信用評分嗎？
3、P2P服務的是未被傳統銀行系統服務到的市場嗎？
關于第一點，報告認為一個典型的P2P借款人實際上并沒有還清信用卡債務，相反，他的欠款余額在借P2P后還上升了47%。
關于第二點，盡管P2P從業者總是聲稱由于其借款人通過其P2P借款有助于改善自己的欠款狀況而有助于提升信用分，但報告認為在獲得P2P借款后，P2P借款人的信用評分實際上是持續下滑的。
關于第三點，報告認為在P2P信貸所流向的地區中，貸款人債務收入比更高，而且這些地區銀行分行數量更多，未持有信用卡的人較少。這意味著，P2P客戶群體確實能夠使用傳統銀行的服務，也有過信用記錄，所以，他們不太可能沒有銀行賬戶。
不過，美國網貸研究機構Lend Academy 和朗迪（LendIt）聯合創始人Peter Renton對克利夫蘭聯儲這份報告的數據和觀點進行了駁斥：
報告稱2006年美國網貸壞賬率是低的，Peter稱當年美國只有一家P2P網貸平臺——Prosper，而當年Prosper的壞賬率是很高的，從Prosper在2006到2008年間允許FICO評分在520分以下的人借款就能看出。
報告稱P2P網貸經常違反《誠實借貸法》和《公平信貸機會法》，類似掠奪性貸款，Peter反駁稱實際上P2P網貸平臺通常是跟銀行合作由銀行完成放款的，而這意味著這些網貸平臺必須滿足相關合股要求。
報告表示2009年美國P2P網貸規模逼近600億美元，Peter稱2009年底美國較大的網貸平臺Lending Club和Prosper歷史余額總計不到3億美元。因此，Peter認為“克利夫蘭聯儲在說的可能是P2P之外的東西”。
盡管Peter認為克利夫蘭聯儲提出的P2P的三大迷思引人深思，但他認為它需要有更扎實的證據來支撐其觀點。
另外Peter指出克利夫蘭聯儲的研究結論與費城和芝加哥聯儲對Lending Club數據進行研究后作出的報告的結論相左。后者認為Lending Club的借款人獲得了更便宜的借款，并且Lending Club確實將信用延展到了未被傳統金融服務好的地區。
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