作者：中國人民大學國際貨幣所研究員蘇寧金融研究院特約研究員 李虹含

　　“信聯”來也

　　近期，征信行業動作頗多，主要包括國家信息中心聯手多個互聯網平臺開始搜集互聯網數據，央行決定由互金協會牽頭成立個人信用信息平臺（簡稱“信聯”），2017年底批籌成立。

　　總結來看，從事信用信息管理業務的機構逐漸增多，除了央行征信中心之外，國有機構還包括發改委主導的國家信息中心，信用體系還包括民間信用機構：主要有芝麻信用、騰訊征信等。

　　本次批籌成立的信聯的主要目的是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建一個國家級的基礎數據庫，實現行業的信息共享，以有效降低風險成本。

　　成立信聯，預計將解決最近廣受詬病的現金貸問題，也將懲戒不斷失信的消費金融借款人，比如，薅羊毛就飛走的羊毛黨，使現階段征信業務的短板暴露在世相下。信息割裂大背景下，每個人的信用成為孤島，好人無法被認識，壞人無法被甄別。

　　另一種觀點亦不容忽視，互聯網將人和世界聯結，但有的人不愿聯接，信聯之類越來越發達的征信體系會不會讓每個人成為透明人？而成立了信聯又能解決所有的問題嗎？信聯和以往征信機構的差別在哪里？對個人信用隱私的保護邊界與征信信息使用邊界又在哪里？

　　一、信聯與其他征信機構的差異

　　從目前所得的信息來看，兩者差異主要在以下幾個方面：

　　1、信聯補充了央行征信、國家信息中心等在互聯網信息上的不足

　　央行征信數據主要來源于金融機構，信聯數據則部分來自金融機構、參股的各大互聯網平臺，包括網貸平臺、互聯網公司等。

　　2、數據結構上的差異

　　央行征信中心更多是結構化數據，信聯可能包括非結構化數據。非結構化數據包括網絡圖片、視頻、聊天記錄等，而不僅僅是數字信息。

　　3、信聯將專注于個人金融信用的搜集與使用

　　國家信息中心除了部分金融信用數據之外，還與許多電商平臺合作搜集電商違約失信信息，納稅信息、產品不合格信息。

　　而信聯除了將與傳統金融機構合作搜集信貸數據信息之外，還將與網貸平臺、網絡小貸、互聯網金融機構聯結。讓網絡老賴無所遁形。

　　特別是，很多網貸羊毛黨讓互聯網金融機構苦不堪言，網絡乞丐與網絡老賴這些新生代網絡信用蛀蟲將隨信聯出生逐漸現形。

　　二、信用信息共享的邊界以及風險問題

　　1、隱私保護與數據共享的邊界

　　公民應當具有隱私權，信息共享需要有邊界。

　　信聯整合了網絡金融信息個人數據，國家信息中心整合了個人與企業信用信息，還有芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信，鵬元征信、中誠信征信，中智誠征信，考拉征信，北京華道征信。這些征信公司數據幾乎涵蓋個人生活方方面面。

　　2、征信的界限在是否會損害到公民的切身正當合法利益

　　無論是國家信息中心，還是央行征信中心，或者信聯其數據都應服務于企業、金融機構、個人。當個人與企業有正當商業訴求，其可以依靠征信機構的信用背書，獲得服務。

　　因此，信用信息共享的邊界應當在于：滿足公民自身的正當合法利益訴求，防止損害泄露公民隱私。

　　3、風險問題仍然無法避免

　　信聯與各家征信機構讓每個人、每個機構的信用程度可以被計量，信用良好者因此享受到便利，信用不佳者舉步維艱。

　　但同時個人隱私、個人信用信息被濫用、盜取等問題無法忽視。

　　所以問題的解決根源之處在于：利用科技和立法兩種方式，使用立法完善信息使用邊界，使用科技更好利用信用信息，保護信用信息。

　　三、我國個人信用征信與信息隱私權平衡的具體建議

　　1、建立完善的隱私權法律保護體系

　　將對信息隱私權的保護寫入憲法，在民法典中明確隱私權的保護內容和方式。

　　2、收集環節中個人信用征信與信息隱私權的平衡

　?。ㄒ唬┖侠泶_定個人信用信息的范圍

　　我國《征信管理條例》（征求意見稿）同時適用于個人信用征信和企業信用征信，通過定義加列舉的方式界定了“信用信息”，并將其分為基本信息、信用交易信息和其他信息，因此，個人信用信息也包括這三個部分。但是，對于這三種信息包括哪個信息，《征信管理條例》并未給出周延的定義，列舉也不夠充分，容易引起操作中的混亂。

　?。ǘ┻m當放松收集個人信用信息的程序

　　我國《征信管理條例》列舉的敏感信息有：（1）民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；（2）身體形態、基因、指紋、血型、疾病和病史；（2）收入數額、存款、有價證券、不動產；（4）納稅數額。對于其中第（3）項和第（4）項內容規定了更嚴格的程序，即在明確告知被征信人提供該信息可能產生的不利后果，并取得被征信人特別書面授權后，可以收集。但在金融業務活動中，個人病史等內容被明確搜集，在個貸業務中，個人納稅情況也被要求告知。

　　3、管理環節中個人信用征信與信息隱私權的平衡

　?。ㄒ唬┮幎ㄕ餍艡C構的安全保障義務

　　我國征信立法應明確規定征信機構對信息的安全保障義務，必須建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內部分級管理制度和個人信息數據庫訪問監控制度，并采取充分的技術手段，確保信息安全。

　?。ǘ┮幏秾Ξ愖h信用信息的處理

　　當被征信人發現自己的信用信息不完整、不準確或存在錯誤時，有權向征信機構提出異議，要求征信機構進行調查與核實，這是被征信人實現其信息維護權的必然要求。

　　4、利用環節中個人信用征信與信息隱私權的平衡

　?。ㄒ唬某绦蛏舷拗苽€人信用信息的提供

　　我國信貸消費的發展決定了我國市場將對信用信息產生極大的需求，而我國征信業才剛剛起步，不宜同時采取目的范圍和程序限制方式來限制征信機構的提供行為。例如，現金貸火爆導致了互聯網企業征信信息被濫用。

　?。ǘ┟鞔_規定使用人的目的特定義務和謹慎轉讓義務

　　明確使用人的目的特定義務，規范征信機構的處理和提供行為，以及約束使用人的使用行為，從而保障被征信人的信息隱私權；同時，明確使用人的謹慎轉讓義務，不允許隨意轉讓特定個人信息。

　　5、引入懲罰性賠償制度

　　當信息隱私權受到侵犯而得不到有效的救濟，應該效仿國外引入懲罰性賠償制度，懲罰性賠償（punitive damages）與征信一樣，發端于英國，而以美國最為發達，美國《侵權責任法》重述第三版第908節如是定義：“在損害賠償及名義上之賠償以外，為懲罰極端無理行為之人，且亦為阻止該行為人及他人于未來從事類似之行為而給予之賠償；懲罰性賠償得因被告之邪惡動機或魯莽棄置他人權利于不顧之極端無理行為而給予。在評估懲罰性賠償之金額時，事實之審理者得適當考慮被告行為之性質及程度與被告之財富?！?/p>

　　隨著信用社會的逐步深入，建設并完善商業征信體系已成為對公益基礎征信體系的一個重要補充，可以解決互聯網生活信用危機的問題。

　　但是，征信是否就是眉毛胡子一把抓，將所有信息全部抓來放到數據庫里？

　　顯然不是。

　　愿征信可以做到：

　　我們的還歸我們，互聯網的還歸互聯網，別人的還是別人，我想給的就給，不想給的你別拿。

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責任編輯：韓希宇