如果有人咨詢有什么靠譜的理財產品推薦，那么融360理財分析師最放心推薦的大概就是貨幣基金和銀行理財了，前者是針對閑散資金而言，后者則是針對大額資金而言，因為人民幣理財產品的購買起點最低也是5萬元。

　　但是很多人尤其是年輕人寧愿相信余額寶也不愿相信銀行理財，他們對銀行越來越不信任。誠然，近年來銀行確實發生了很多負面事件，包括存款失蹤、理財虧損、存款或理財變保險等等，讓客戶蒙受了很大的損失。

　　但銀行理財真的那么不靠譜嗎？今天融360理財分析師就來說說銀行理財的風險問題，其實歸根結底就是本金風險和收益風險。

　　一、本金風險

　　本金風險包括兩種，一種是被騙了錢直接打水漂，另一種是本金出現了部分虧損。

　　第一種情況不會發生在銀行理財身上，但是投資者在買銀行理財的過程中有可能會發生。比方說你去銀行網點買理財產品，你以為自己買的是銀行理財，錢也進到銀行的賬戶中了，但實際上是銀行內部員工和外部不法分子勾結，把錢挪用到其它地方了，如果跑路了或是錢被揮霍一空，投資者損失就大了。

　　這種情況一般不會發生在銀行柜臺，在貴賓室等單間里比較容易發生。不過這種情況大家不用太擔心，只要你是通過銀行正規渠道，在銀行柜臺或是正規的理財區域購買，極少會發生。但如果真有銀行工作人員把你請到一個神秘的單間之中，而且沒有監控沒有其他工作人員，那你就要小心了。

　　第二種情況發生的概率要大很多，包含的情形也比較多，最常見的就是你以為自己買的是銀行自營理財，但其實買的是銀行代銷理財，比如基金，尤其是風險偏高的股票基金和指數基金，行情不好的情況下虧損很正常，比如2016年這兩類基金跌幅都在10%左右?；鹗强梢酝断蚬墒械雀唢L險領域的，但是面向普通投資者發售的銀行理財不可以投向股市，資金大多流向債券市場，只有面向高凈值或私銀客戶的銀行理財資金才允許投資證券市場。

　　銀行自營的理財本金會虧損嗎？有可能，但是可能性極低，大概萬分之一吧，融360監測的數據中基本沒發現這種情況。銀行理財本金虧損更可能發生在風險等級在R3或以上級別的產品上，不過有些產品不披露到期收益率所以有時會監測不到。如果投資者購買的是風險等級為1級或2級的理財產品，本金虧損的概率幾乎為零，風險等級為2級的理財產品說是不保本，但目前乃至未來較長一段時間銀行理財都會是剛性兌付，所以本金風險極低。

　　二、收益風險

　　買銀行理財沒有拿到預期收益的情況還是相對常見的，但是與其它理財產品相比概率也不高，這里要區分結構性理財和非結構性理財。

　　結構性理財掛鉤股指、股票、黃金、匯率等衍生金融資產，收益率是浮動的，達到預期最高收益率的概率比較低。融360近期監測的數據顯示，結構性理財產品達不到預期最高收益率的概率為30%左右，其中預期收益率越高達標率就越低，預期最高收益率超過5%的結構性理財收益未達標率高達70%左右。

　　非結構性理財的收益未達標率大致在5%-6%之間，即使沒有達到預期收益率，大部分非結構性理財的實際收益率與預期收益率差別也不會太大，比如預期收益率是4.8%，實際到期收益率是4.65%，雖然收益沒有達標，但是差距很小，而且這種情況并不常見。

　　大家買理財產品沒達到預期收益最常見的是買成了保險或是基金。銀行員工為了拿高額傭金，往往會積極向大家推薦代銷的保險理財或是基金，買保險理財的時候會跟你說多么安全收益率多么高，但實際上經常達不到銀行員工承諾的收益，有時甚至連存款利率都達不到；買基金的時候會跟你吹噓產品的高收益和穩定性，但實際上基金的風險太大，有可能會獲取高收益，有可能收益會很低，有可能會虧損。

　　以上講的就是銀行理財的兩大風險，總結來說，如果你購買的是銀行代銷的理財產品，那么本金和收益風險都比較大，如果你購買的是銀行自營理財產品，本金風險極低，收益風險也不高，而且大多發生在結構性理財和風險等級較高的理財產品上面。

　　知道銀行理財的風險之后，投資者該如何挑選理財產品呢？融360理財分析師給大家提供幾點建議:

　　首先，一定要通過正規途徑購買銀行理財，正規途徑包括銀行柜臺、銀行理財專區、自助機、網上銀行、手機銀行渠道，即使是在貴賓室也要保證有監控，從而保證資金是流向銀行渠道。

　　第二，查看產品說明書，是不是銀行自營理財就一目了然了，不放心的話可以去中國理財網輸入產品名稱或編號，凡是能查到的都是銀行自營理財。

　　第三，結構性理財不是不可以買，但是一定要了解產品的收益計算方式，對掛鉤資產標的市場行情和前景有一定的判斷才可以，千萬不要看到收益率很高就一沖動買了。

　　第四，第一次購買銀行理財需要做一份風險評估問卷，而且必須按照評估結果購買理財產品，不能買超出自己風險能力的理財產品，有些投資者為了能購買到高收益的理財產品會重新進行風險評估，這種行為是非常不提倡的。

　　第五，風險等級為1級或2級的理財產品可以放心購買，起碼本金無憂，風險等級在3級及以上的理財產品就要小心了，確認你自己能承擔一定的風險可以買，否則盡量別碰。當然，如果你是高凈值客戶，資產百萬或是千萬元，購買這類理財產品沒什么問題。

　　第六，如果想獲取較高的收益，那么建議你購買城商行或股份行的風險等級為2級的非結構性理財產品，基本都可以達到預期收益率。但是明顯超出行業平均收益水平的理財產品一定要謹慎購買，如果你看到一款收益率為6%的理財產品，要么它不是銀行理財，要么是結構性理財，要么是高風險理財。

責任編輯：方杰