作者單位：中國農業銀行網絡金融部

　　?從設施（IaaS）、平臺（PaaS）到軟件（SaaS），云服務賦能的方式和內容不一而足。

　　從電商社交、內容娛樂到市政服務，互聯網切入和變革的領域無遠弗屆。

　　這次終于輪到了銀行，特別是銀行的零售金融業務。一改過去咄咄逼人的進攻姿態，金融科技企業們紛紛放下身段，傾聽、響應和融入銀行變革。應該說，隨著云服務在銀行業的次第展開，技術作為變革核心要素的作用進一步發揮，銀行的話語、行為更加互聯網化，交易、運營成本顯著降低，長尾客戶也享受到越來越多普惠金融的福祉。

　　然而，一片和諧中也難掩雜音。不同于云服務在弱賬戶或無賬戶場景下所向披靡，其在強賬戶的銀行業務進展緩慢，這既表現為迄今為止尚未有一家領軍企業與大型銀行真正落地云服務（探索性質的當然有），也表現為云服務即使于中小銀行的落地也在業務、地域和縱深上有所限制。

　　是銀行還不適應互聯網，還不擁抱金融科技嗎？

　　I was within and without，這想必是銀行面對時代變革的普遍困惑。確實，金融科技通過技術和商業模式的雙重變革，既賦予了銀行直接切入場景，避免金融脫媒的利器，又將其推入可能淪為基礎設施的窘境。銀行的科技自有一套邏輯，從電算化到網絡化再到智能化，從渠道到產品再到管理，銀行按照自身業務發展要求，因應外部市場環境，其努力和成就世所共睹。然而，就如先前業內外人士所指出的，金融互聯網和互聯網金融仿佛兩條平行線，看似走向相同，實則難有交集。

　　問題出在哪里？

　　從現象上看，一方面，銀行對外開放，涉及渠道接入、產品孵化，甚至可以聯動到后臺的風險運營、數據交換，但一涉及核心系統、賬戶體系便諱莫如深，即使是簡單的積分管理、優惠發放都要在外圍另起爐灶；另一方面，云服務公司提供場景、軟件、平臺、設施等的全方位賦能，甚而攜手打造生態圈層，看似形成了完整鏈條，但輸出到賬戶也戛然而止，從來沒有提出過Account as a service的概念。

　　顯而易見，問題就出在銀行現行賬戶體系及其代表的屬于上個時代的科技運營能力上。

　　在央行【2015】392號文出臺之前，銀行賬戶體系長期停留在卡、折形式，設計初衷主要服務于國家財政金融管理和系統內部結算，客戶服務只是核心功能的延伸，信息容量小，可擴展性差。

　　進入互聯網特別是移動互聯網時代，適應網絡環境、強調客戶體驗成為時代強音，但在原來賬戶環境下，服務增益只能通過賬戶外圍封裝服務的方式實現，網關支付、快捷支付等概莫能外。甚至，即使銀行自身，無論接入客流抑或風險處置，只要涉及非金融標準化的信息交互使用，都無法直接嫁接賬戶核心，且在部門銀行等客觀情況驅使下，建立了林林總總的“小”系統，長此以往，又養出了一頭頭對外開放的攔路虎。

　　這其實也不難理解，一方面是之前所說賬戶功能和容量的限制，另一方面，銀行核心系統追求穩定，且聯通各個板塊，業務的快速發展帶來系統建設大躍進，客觀上反而限縮了核心系統在單一領域的支持服務能力。在金融科技變革在銀行業務有先有后、有快有慢且未能覆蓋全領域形成統一業務邏輯時，不可能為特定業務對賬戶體系、核心系統做顛覆式改造。

　　本來，央行推出Ⅱ、Ⅲ類賬戶，通過使用邏輯的轉換，應有機會順勢解決這一難題：脫胎和模仿于互聯網賬戶規則，Ⅱ、Ⅲ類賬戶天然就可以與其母體場景互融互通，并容納內外部更多的非標準信息，而且，有著普惠金融的定位，其也有足夠的話語權和客觀需求來建構支持高頻、小額交易的系統體系。

　　不過，受制于行業慣性思維，Ⅱ、Ⅲ類賬戶一經推出，銀行普遍將其理解為舊有賬戶功能的限縮，將其定位局限于線上獲客手段，資源也向獲客和轉化集中，更有甚者，為避免互挖墻腳，不同類型銀行間還形成了涇渭分明的兩大陣營，人為造就了數據孤島。

　　效果怎樣，數據最能說明問題。

　　從業內平均水準來看，從去年年中到今年，即使是坐擁億級銀行卡客戶的大行，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開通也普遍只停留在百萬、甚至十萬規模，獲客手段還局限于理財產品讓利——這不能不使業務在其發展之初就有成為雞肋之嫌。反過來，對于金融科技公司來說，不管是前期的競爭還是現在的賦能，本質上都是將自己在高頻交易專業領域凝結的銷售、運營、風控等一攬子能力降維輸出，如果銀行沒有方便承接的基礎，或者基礎不具有數量規模，談論成果就仿佛望梅止渴。

　　所以我們要搬開絆腳石。

　　所以銀行賬戶體系要真正適應時代變革。

　　而解決問題的勝負手在于打造以Ⅱ、Ⅲ類賬戶為基干的網絡金融新賬戶體系（電子賬戶體系）。

　　首先要明確頂層設計。受制于市場形勢，銀行業向零售轉型、向互聯網轉型的大體趨勢已然明確，全網獲客雄心的起點就著落在賬戶體系的變革上?；冖?、Ⅲ類賬戶的網絡金融新賬戶體系不能停留于“零錢包”的定位，而是應按照互聯網思維，既對內打通存、貸、匯、理財、結算等各項服務，又要能兼容外部場景服務，直聯合作賬戶，轉“賬戶”為“用戶”，形成具有包括金融功能在內，集成一束功能的開放、通用用戶體系。

　　同時要合理系統布局。如前所述，基于容量和算力，以及近年來不斷的功能累加，核心系統已不堪高頻、多元交易之累，更遑論支持信息交互、系統改造，更有甚者，互聯網的業務邏輯也不同于傳統金融，因此，可在核心系統之外建立適應于新賬戶體系的網絡金融系統，除了設計的分布式、服務上云等，一方面還要將對外高頻交互的信息預處理后緩存于此，另一方面也保留接口，將金融交易標準信息映射于核心系統。

　　再者要加強風控建設。從在銀行傳統業務固步自封到擁抱開放，看似業務思維轉換的一小步，確實風控邏輯變化的一大步：從獲客上看，更多場景需要更全面的風險評估、更細密的KYC政策、更詳盡的反洗錢審查和更嚴謹的協議設置；從運營上看，對于外部以虛假客戶、虛假交易、虛假信息為主要手段的黑產攻擊，不得不投入更多資源建設實時的監測系統；從處置上看，風險點越來越多，責任判斷越來越難，獲客活客成本越來越高，也要求銀行探索更加精準、高效、親民的賠付制度——這些在當下都要仰賴云服務不同形式的能力輸出。

　　以賬戶邏輯向互聯網轉換為標志，銀行科技建設策略可能越來越多地從本地部署（On - Premises）過渡到云服務。合作企業憑借著賬戶對接的無縫實現，也將最終完成從基礎設施、平臺建設到軟件開發前中后的圓滿閉環，最終，銀行電子賬戶也能以類似于淘寶、微信、微博等賬號的形式接入更多場景。理想狀態雖然如此，其實際發揮還要受制于自身及合作伙伴的商業—金融—科技實力。這個市場競爭態勢向生態演進的趨勢越來越確定，由“議價”能力等決定，大中型銀行和城商行、農商行等也會有不同的打法和走勢，我們拭目以待。

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：王超