張愛玲說生命是一襲華美的袍子，對于ofo來說應該是一件黃色的華美禮服，ofo為自身的這件衣服可是下了大本錢。

　　2017年4月16日，ofo正式推出紅包車活動，這本是一件互惠互利的營銷活動。

　　然而，張愛玲的下半句是：袍子上面也爬上了虱子?？赡?，ofo的這件黃色禮服太過亮眼，總會招致不速之客的覬覦。

　　沒幾天，一份“ofo紅包漏洞攻略技巧分享”就在網絡上出現。一名ofo羊毛黨估算，活動平均每次能薅5元左右紅包的收入，一天16次大約收入80元。然而如果使用了批量操作軟件，就可以同時對幾百個ofo賬號進行操作，一天的收入就可以在千元以上。

　　不只是ofo行業“薅羊毛”現象嚴重，互金領域薅羊毛現象也是非常猖獗，以薅羊毛為代表的金融欺詐已經成為了行業健康發展不可忽視的風險。近年來，隨著新型互聯網金融模式的快速發展和傳統金融機構業務互聯網化，互聯網欺詐手段變得多種多樣，用戶及互聯網金融平臺受到的欺詐風險也在急劇增加。據《2017年金融反欺詐行業報告》顯示，中國互聯網欺詐風險已在全球排名前三，網絡欺詐導致的損失已達到GDP的0.63%。如果按照2016年中國GDP總量74.4萬億元計算，其中網絡欺詐導致的損失高達4687.2億元。

　　一、互聯網與金融觸電：泥沙與黃金俱下

　　2013年被稱為“互金元年”，互聯網思維如同一場當代的“文藝復興”，影響并改變著傳統的金融業態和格局?；诨ヂ摼W帶來的平臺開放、手續簡化、交互往復等優勢，互聯網金融呈現井噴式發展?！?017互聯網金融行業系列研究報告》顯示，截至2016年，中國互聯網金融總交易規模超過12萬億，接近GDP總量的20%，互聯網金融用戶人數超過5億，位列世界第一。

　　大潮涌來，泥沙俱下。近年來，各類“互聯網+金融”的模式蓬勃發展。第一種模式是傳統金融機構業務的互聯網化，例如銀行的線上直銷業務、保險機構互聯網服務等;第二種是新興的金融模式，包括眾籌業務、智能支付平臺等。前者，互聯網作為工具的便利導致欺詐率的上升。后者則導致了新的詐騙形式的出現。

　　此外，消費金融平臺的發展也助長了金融欺詐的勢頭。以手機消費分期為例，目前有不少金融借貸公司和手機店合作，推出分期購買手機的業務，客戶只需先支付一部分定金，便可輕松拿到手機。但奇怪的是，一到應付款日期，這些用戶一個都聯系不上。原來這些辦理分期付款業務的用戶都是“馬仔”，得到手機后再將手機賣掉，成功的實現了套現的行為。據相關數據顯示，僅消費金融行業中，其壞賬損失就有超過50%來源于欺詐。其中，身份冒用類欺詐占比例最高，其次是團伙欺詐，以及惡意違約等。多頭借貸行為也非常猖獗，芝麻信用數據顯示11%的P2P類消費金融用戶最近6個月在互聯網渠道向10家及10家以上的機構申請過貸款。

　　二、網絡黑色產業鏈：水深幾許，深不見底

　　金融欺詐呈現出產業鏈化的特征。圍繞著欺詐的實施，形成了專業的技術開發產業、身份信用包裝和虛假身份提供產業、業務漏洞發現和欺詐方法傳授產業。各產業間通過網絡通訊工具匿名交流，組織松散，但又合作緊密。

　　羊毛黨寄生網貸平臺是互金平臺金融欺詐最典型的例子。目前，最高級的是“團長羊毛黨”，他們是羊毛黨中的“正規軍”，有組織、有紀律，利用手中的羊毛聯盟等資源進行刷單刷量，獲取經濟效益。據測算，類似“薅羊毛”金融欺詐，中國“網絡黑產”從業人員已超過150萬，市場規模高達千億級別。

　　數據顯示，截至2017年6月，中國手機網民規模達7.24億手機支付用戶規模達5.02億網民手機網上支付的使用比例69.4%，相應的，金融欺詐呈現出移動化的特點。此外，由于網絡的匿名性和連接性的特點導致金融欺詐涉及業務環節多、手段多樣、隱蔽性強等特點。

　　三、新興金融科技領域：蝗蟲肆虐，觸目驚心

　　相比傳統金融而言，新興的金融科技領域在公司硬件和軟件設施資源方面有待積累：1、人力儲備不足、經驗匱乏。2、在數據積累和用戶積累上不夠。而業務特點方面，金融科技具有業務交易頻繁、實時性強、數據量大、客群下沉的特點，因此，金融科技公司可能更容易受到攻擊。

　　欺詐者可能會利用其業務特點將從暗網獲得的數據變現，尤其是P2P貸款和欺詐性匯款方面。零壹財經數據顯示，2017年數字錢包和在線匯款不斷發展，數字錢包交易的年同比增長幅度為80%，而另一方面，相關僵尸攻擊的年同比增長幅度為180%。預計到2020年，在線支付欺詐預計將達到256億美元[](約1700億元)。而針對數據泄露而言，預計到2019年，其經濟損失在全球范圍內將達到2.1萬億美元[](約13億元)。

　　金融科技面臨的欺詐技術手段主要集中在聯網設備的偽裝上，欺詐分子經常利用各種手段掩蓋聯網用設備的真實信息，達到偽裝身份的目的。

　　四：金融反欺詐技術已進入人工智能時代

　　金融反欺詐技術已進入人工智能時代。以機器學習為代表的人工智能技術致力于檢測已知和未知模式的欺詐，以提高效率、降低成本、輔助人工做出對欺詐的響應和預防。

　　此外，一種新型的技術被用于金融反欺詐。生物識別技術也已經應用，但是有待改善。云計算、大數據風控、區塊鏈技術持續受到關注的同時，另一種新穎的技術—TEE(可信執行環境，Trusted Execution Environment)技術也逐漸開始受到重視?？尚艌绦协h境有能力對經過授權的安全軟件進行安全執行，確保端到端的安全性。目前，阿里巴巴、華為也在探索TEE標準的制定以及國內TEE技術在移動支付領域的探索。

　　五、結語：技術與風控發力，監管與時代并行

　　習近平在總書記在《制定十三五建議的說明》中說道：“近來頻繁顯露的局部風險特別是近期資本市場的劇烈波動說明，現行監管框架存在著不適應我國金融業發展的體制性矛盾，也再次提醒我們必須通過改革保障金融安全，有效防范系統性風險?！?/p>

　　金融科技的迅速發展成為整個新金融不可逆轉的大方向，新技術的逐步應用落地將逐步擠壓“黑灰產業”的生存空間。隨著市場的倒逼相關政策法規的完善，金融監管也需要借助諸如大數據、人工智能等技術，與時代接軌，走上發展的快車道。

　　沒了缺陷，華美的袍子也就失去了全部意義。有陽光的地方總會有陰影，陰影的存在方能彰顯陽光的難能可貴。技術、監管和風控三位一體助力金融反欺詐，金融行業的太陽每天都會照常升起。

　　本文參考零壹財經《中國金融反欺詐技術應用報告》、《2017年金融反欺詐行業報告》相關數據和內容。

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責任編輯：Rachel