文/朱濤博士，中國銀聯電子商務和電子支付國家工程實驗室高級研究員

　　來源/《財資中國|財富風尚》雜志2017年8月刊，有刪減

　　銀聯區塊鏈研究概述

　　工信部《區塊鏈參考架構》中將區塊鏈定義為是一種在對等網絡環境下，通過透明和可信規則，構建不可偽造、不可篡改和可追溯的塊鏈式數據結構，實現和管理事務處理的模式。

　　從技術角度看，區塊鏈是多個領域、多種技術的集成創新，與傳統的數據庫表相比，區塊鏈主要呈現出“兩種結構，兩類算法，一個合約”的特點，即利用塊鏈式賬本結構來驗證與存儲數據、利用P2P組網方式形成異構多活網絡、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據并維護其在節點間的一致性、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、并可通過由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據。其核心價值體現在兩個方面：第一，建立起相關參與主體間的信任關系；第二，實現點對點的價值轉移協議。

　　區塊鏈在金融行業的發展趨勢需要經過四個“P”的階段：

　　1.PPT，集中在2015年。當時，除了比特幣以外沒有成熟項目、產品和應用，很多創業者是拿著PPT向投資者介紹區塊鏈的概念，描繪一系列宏大卻不切實際的場景。

　　2.PoC——概念驗證階段，2016年，傳統金融機構開始在業務層面進行區塊鏈技術驗證及應用實踐，例如招商銀行的跨境直聯清算、浙商銀行的移動匯票、江蘇銀行的積分系統、郵儲銀行的資產托管等。

　　3.Pilot——試點項目，更多的機構開始嘗試基于區塊鏈技術做一些試點項目。

　　4.Product——產品，未來三至五年，隨著技術逐漸成熟，區塊鏈將會進入到大規模生產階段， 實現與現有處理系統并行及整合。

　　銀聯從商業銀行應用區塊鏈的潛在需求和應用場景出發，依據業務相關性、可實現性，并結合自身技術儲備，有選擇性地構建了一些典型場景下的金融級區塊鏈應用解決方案，整體策略是從簡單業務入手， 逐漸向復雜業務場景擴展，從非核心的業務場景逐漸延伸至核心業務場景，逐步探索區塊鏈在金融行業大規模應用的可行性。

　　在區塊鏈研究布局下，銀聯從四個方面深化研究：

　　1.技術研究，對開源/商業級區塊鏈平臺進行研究、搭建和試用，現階段以Fabric作為主攻方向；

　　2.技術測評，在研究區塊鏈底層技術的基礎上，提煉其技術關鍵點形成金融區塊鏈技術評測體系，降低金融行業應用區塊鏈的技術門檻，讓區塊鏈更好地滿足金融行業的應用需求。

　　3.技術應用，區塊鏈的應用場景需要滿足四個條件：非實時性、數據存儲量不大、數據敏感性低、交易吞吐量較小。因此，我們對可信電子憑證、數字化積分、跨境對賬、供應鏈溯源等場景進行解決方案設計和應用開發。

　　4.數字貨幣，數字貨幣是區塊鏈一個比較特殊的應用場景，政策性比較強，前期已完成對英國RSCoin 系統的研究和驗證，現階段我們積極跟蹤各國央行數字貨幣的最新動態，積極策應央行數字貨幣研究。

　　以上四個方面形成了銀聯技術特色，構成了銀聯區塊鏈技術在金融行業的應用優勢。

　　銀聯區塊鏈應用實踐

　　場景一：可信電子憑證應用

　　目前的電子憑證都依賴于第三方機構提供的存儲平臺，基于中心化架構實現，利用機構自身的信用/公信力提供電子憑證的存儲、保全、追溯、驗證等服務，易出現電子憑證被篡改、刪除或丟失等問題，導致電子憑證司法效力不強，制約了憑證無紙化的推廣和發展。

　　基于以上問題，銀聯提出可信電子憑證解決方案，以電子簽購單為例，銀聯、商戶、機構、監管方等構成底層區塊鏈平臺，用戶在商戶側消費獲得的電子簽購單的特征值（哈希值）會自動存儲至區塊鏈平臺，區塊鏈不可篡改的特點保證數據的真實、可信，供后續參與方校驗憑證的真偽，有效推動憑證無紙化發展。

　　場景二：數字化積分應用

　　目前，銀行積分存在三點問題：積分感知很弱、積分的受理范圍有限、積分過于碎片化。

　　基于以上問題，2016年9月，銀聯和IBM共同發布了一個積分通兌PoC原型，即銀行間積分可以實現兌換，也可以跨行業通兌，比如兌換航空積分、超市積分等。但由于每個銀行的積分價值不一，每個銀行對于積分兌換的看法并不一致。

　　現階段，在和萬達重新梳理積分場景的過程中發現了一個新的場景——積分收單，即直接通過積分進行消費的場景。后續， 銀聯、銀聯商務、萬達計劃共建區塊鏈底層平臺進行數字化積分應用實踐，銀聯負責積分平臺業務方案設計并運維該平臺（積分清算），前期將尋求一家銀行接入網絡作為積分發行方，萬達提供商戶資源，由銀聯商務改造POS機進行積分收單。希望從積分收單開始，逐漸擴展積分的業務，比如積分營銷、積分兌換、電子憑證等。

　　場景三：區塊鏈底層平臺搭建

　　現階段，銀聯、京東金融、萬達網絡網科和招商銀行成功基于Fabric 1.0完成底層區塊鏈平臺的搭建。因為是基于開源區塊鏈底層搭建的平臺，因此目前與合作伙伴在安全與隱私、性能和應用開發三個方面進行技術攻關，使它真正適合金融方面的應用需求，后續我們才會在底層平臺上開發一些應用，包括數字憑證、數字積分、商業票據、供應鏈金融。

　　場景四：數字貨幣研究

　　銀聯持續跟蹤并研究各國央行數字貨幣的最新發展情況，目前已完成對英國央行與倫敦大學合作開發的數字貨幣RSCoin的研究和驗證。

　　此外，中國銀聯與同濟大學聯合推出了區塊鏈測評標準方案，其中中國銀聯基于金融領域的區塊鏈應用尚無評判標準的問題編寫了金融區塊鏈成熟度測評方案，包含功能性、性能效率、安全性、可靠性、易用性、可擴展性、可維護性、兼容性等8大一級評測指標，并細化出128項二級評測指標。后續，將建立開放的評測體系，將銀聯打造為具有公信力的區塊鏈技術評測機構，為監管機構、商業銀行等合作伙伴提供服務。

責任編輯：方杰