8月11日上午，平安銀行管理層在深圳該行中報業績發布會上闡釋“大零售”轉型的具體思路。

　　2017年上半年，平安銀行零售金融業務收入占總營收的比重達40%，同比增加11個百分點；利潤總額占比達64%，同比增加35個百分點。

　　“銀行過去說向零售轉型，但是在資源的傾斜上，力度是不夠?！逼桨层y行董事長謝永林在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，現在明確地說，零售金融是占主導性地位，享受資源傾斜，包括信貸資源。

　　他表示，平安銀行轉型的目標是零售金融業務占主體?！拔磥砹闶鄣氖杖牒屠麧櫿急纫欢ㄊ抢^續上升?！?/P>

　　零售轉型“擁抱壽險”

　　從中報看，平安銀行快速推進零售轉型，在資產端、負債端均有明顯發力跡象。

　　從貸款看，信貸結構調整傾向于零售，上半年新增貸款中零售占比達98%，遠高于2016年的38%。

　　負債端，截至上半年末，個人存款較年初增長16%，明顯快于行業平均水平，零售存款占比由年初的14%升至16%。

　　在資產端，平安銀行的主力是無抵押信用貸款產品“新一貸”?！斑@一類貸款對于風險模型和數據要求是很高的?！敝x永林說，經過迭代優化，目前，“新一貸”不良率一直控制在3%以內，利率最高達18%；汽車消費貸款的不良率也一直在3%以下，收息在10%以上。

　　平安銀行的零售轉型策略中，“擁抱壽險”是其發力點之一。

　　“自從開始更有方法和策略擁抱壽險之后，零售的發展速度相當快?！敝x永林說，平安銀行5月信用卡發卡79萬張，與壽險更加有策略的“擁抱”后，6月、7月發卡分別達120萬張、130萬張?！靶乱毁J”1-5月通過壽險渠道的投放占比不到30%，7月已提高到40%，估計年底會提高到50%-60%。

　　不擔心付息成本上升

　　2017年上半年，平安銀行凈息差為2.45%，同比下降0.38個百分點。從結構上看，負債端是息差下滑的主要緣由，資產端的貸款收益率也有一定下滑。

　　平安銀行表示，受營改增價稅分離等因素的影響，2017年上半年貸款收益率同比存在較大幅度的下降；同時，受同業業務市場利率上行等因素影響，2017年上半年計息負債平均成本率同比提升，存貸差、凈利差、凈息差相應下降。

　　不過，平安銀行的同業利息收入有所增長，這是由于抓住了同業存單的投資機會，進行同業存單存放的管理，在整個規模合理配置下，獲取比較好的同業存單存放的增長。

　　謝永林表示，去年10月以來，由于判斷利率走勢，平安銀行主動大規模壓降同業規模。但整個負債中，付息成本上升，是由于加強了主動負債?！捌桨层y行凈息差在行業里仍然是領先水平?！?/P>

　　在此情況下，對平安銀行而言，則是通過尋找高定價資產彌補息差收窄。

　　謝永林對21世紀經濟報道記者表示，平安銀行的凈息差還是會高，因為資產端更多的是高收益率資產。如對公貸款的利率在5%左右，但新一貸、信用卡分期等利率最高達18%。因此，不擔心付息成本上升，更多考慮資產結構的調整，減少對公資產規模，增加零售資產。

　　以投行思維做對公業務

　　2017年上半年，平安銀行的公司金融業務大幅收縮。從財報看，批發金融業務占營業收入比重降至55%，同比下降12個百分點；利潤占比降至22%，同比下降38個百分點。

　　謝永林解釋稱，平安銀行的公司金融業務是“商業銀行+投資銀行”思路。表現在，銀行的資產端減少，但是對實體經濟融資大幅度上升?！皟H僅6-7月，我們已經給集團其他兄弟公司輸出的資產達500億元?！敝x永林說。

　　“以后大家看平安銀行的報表，可能要用不同的視角，因為我們在（平安）集團旗下（提供）綜合金融服務，在服務實體經濟的過程中跟一般的銀行不太一樣。有集團的一系列子公司，（包括）信托、證券、資管?！?/P>

　　他舉例稱，把證券的承銷能力和銀行承攬能力高度結合，打通集團旗下險資、信托投資、證券發債、證券融資等環節，參與發債、再融資等。如，青島某國企為平安銀行客戶，改制過程中需要80億元的融資，銀行介紹平安資管投入50億元參與國企改制。

　　謝永林稱，未來，平安銀行對公業務將布局醫療健康、電子信息、高端裝備制造等行業，尤其是醫療健康，包括教育、旅游等弱經濟周期，既與老百姓(45.860, 0.19, 0.42%)生活息息相關，也是同平安集團的應用場景高度關聯的產業。

　　平安銀行行長胡躍飛表示，醫療、健康、文化、旅游等板塊在平安銀行的資產規模已達幾百億，近年來大部分業務是走輕資產、輕資本等“雙輕”道路。平安銀行以“真投行”介入，參與企業IPO等關鍵生命周期的綜合金融服務。

　　上半年，平安銀行在不良資產處置上更加積極。截至2017年上半年末，不良貸款率為1.76%，較上年末增加0.02個百分點。但上半年收回不良資產44.01億元，同比增長66.52%；核銷不良貸款188.90億元，同比增長73.18%。

　　平安銀行行長助理郭世邦說，未來會繼續加大撥備計提的力度，積極化解存量的業務，在力所能及的情況下積極爭取撥備。

　　謝永林稱，平安銀行實施“一行兩制”，對一些資產質量問題嚴重的經營單位全部實行一體化管理，不考核資產規模而是考核資產的消化。

責任編輯：松崎