班克斯是一位銀行家，一次他帶孩子去參觀他任職的銀行，并逼著小兒子邁克拿出零用錢在銀行開了個賬戶，給他灌輸投資理念。但邁克卻更想用錢買食物去喂銀行外面的鴿子，于是他大喊：“把錢還給我！把錢還給我！”一些客戶無意中聽到邁克的喊聲，以為銀行出現危機，就開始從銀行提款，并很快引發大規模的儲戶擠兌風暴，最終導致銀行破產。

　　雖然上面的故事并非現實生中真實出現的一幕，而是20世紀60年代美國經典電影《歡樂滿人間》里面的一個片段。但是，銀行并非固若金湯，歷史上，銀行擠兌潮一直時有發生，有的銀行在政府的救助下沒有倒閉得以重組，更多的銀行則是消失在歷史的洪流中。

　　那么，什么樣的銀行容易倒閉呢？

　　01業務不正規的銀行易倒閉

　　典型代表：瑞士韋格林銀行

　　韋格林銀行成立于1741年，總部設在瑞士東北部圣加侖，有大約10家分行，均在瑞士國內。作為瑞士最古老的私營銀行，韋格林銀行倒閉的導火索就與其幫助美國富人借助秘密賬戶逃稅有關。

　　作為首家遭美國當局起訴且認罪的外國銀行，2013年1月3日，韋格林銀行在美國紐約曼哈頓地區法院承認利用秘密賬戶，在將近10年間，通過開設假賬戶掩蓋納稅人的真實身份等做法，幫助至少100名美國客戶逃稅至少12億美元。根據認罪協議，韋格林同意向美國支付5780萬美元補償和罰金。

　　認罪標志著對歷史上最有名的瑞士銀行之一的喪鐘敲響。在承認幫助美國富人借助秘密賬戶逃稅的罪名后，韋格林銀行聲譽受到嚴重影響。最終，韋格林銀行設在瑞士圣加倫的總部宣布永久關閉。

　　02內部人嚴重犯罪的銀行易倒閉

　　典型代表：英國巴林銀行

　　巴林銀行(Barings Bank) 創建于1763年，是英國歷史最悠久的銀行之一，在全球范圍內掌管270多億英鎊資產。世界上最富有的女人——伊麗莎白女王非常信賴它的理財水準，曾是它的長期客戶。

　　巴林銀行曾創造了無數令人瞠目的業績，在世界證券史上具有特殊的地位，被譽為“金融市場上的一座耀眼輝煌的金字塔”。1995年2月27日，英國中央銀行突然宣布：巴林銀行不得繼續從事交易活動并將申請資產清理，這意味著具有232年歷史、在全球范圍內掌管270多億英鎊的英國巴林銀行宣告破產。

　　巴林銀行倒閉的原因說起來既可笑又具有諷刺性：一位年輕人——年僅28歲的巴林銀行交易員尼克·里森將的瀆職將已有233年歷史的英國巴林銀行賠了個精光。

　　1995年，時任巴林銀行新加坡期貨公司執行經理的尼克·里森一人身兼首席交易員和清算主管兩職。有一次，他手下的一個交易員，因操作失誤虧損了6萬英鎊，當里森知道后，因為害怕事情暴露便啟動了88888“錯誤帳戶”（該賬號是銀行對代理客戶交易過程中可能發生的經紀業務錯誤進行核算的帳戶的備用賬戶）。隨著時間的推移，備用帳戶使用后的惡性循環使公司的損失越來越大。

　　為挽回損失，1994年下半年，里森認為，日本經濟開始走出衰退，股市將會大漲。于是大量買進日經225指數期貨合約和看漲期權。然而1995年1月16日，日本關西大地震，股市暴跌，里森所持多頭頭寸遭受重創。為反敗為勝，里森再次大量補倉日經225期貨合約和利率期貨合約，2月24日，當日經指數再次加速暴跌后，里森所在的巴林期貨公司的頭寸損失，可以稱是巴林銀行全部資本及儲備金的1.2倍，于是尼克·里森畏罪潛逃。233年歷史的老店就這樣頃刻瓦解了，最后只得被荷蘭某集團以一英鎊象征性地收購了。

　　03盲目擴張的銀行易倒閉

　　典型代表：日本振興銀行

　　振興銀行成立于2004年4月，總部位于東京，是一家為中小企業提供融資服務的小型專業銀行，在日本全國擁有125家網點。

　　2010年9月10日，剛剛成立6年的日本振興銀行向日本金融廳申請破產保護并得到批準。理由是2010上半財年（4月至9月）決算中可能出現資不抵債的情況，且該行放棄自主實現重組的努力。

　　調查顯示：盲目擴張引發不良債權增加被認為是導致該行破產的主要原因。該行成立之初的經營宗旨是以面向中小個體企業提供小額融資為主要業務。2007年3月以后，為追求更大利益，該行轉變經營策略，開始采取冒進和擴張政策，向非銀行金融機構收購債權或進行大額融資。截至2009年12月末，日本振興銀行貸款總額中超過7成為大額融資，每家公司平均約為30億日元。

　　04小銀行比大銀行易倒閉

　　典型代表：加利福尼亞州第一傳統銀行

　　在美國次貸金融危機的2007年至2011年期間，倒閉的銀行共402家，其中， 資產規模在10億美元以下的小銀行329家，占倒閉銀行的81.84%，如加利福尼亞州第一傳統銀行，倒閉時總資產為2.54億美元。

　　為什么小銀行比大銀行更容易倒呢？首先，小銀行資產規模小，抗風險能力較低；其次，小銀行不具有“系統重要性”，其倒閉對整個社會的震動較小，因而政府對其救助力度不如大銀行，數據顯示，美國次貸危機期間，瀕臨破產倒閉的資產規模大于100億美元的大型銀行為20家，占問題銀行的4.98%，且有11家受到政府救助。

　　05 業務過于集中在某一領域的銀行易倒閉

　　典型代表：英國北巖銀行

　　北巖銀行建立于1965年，是英國五大抵押貸款銀行之一。

　　北巖銀行在1997-2006年十年時間里迅速崛起，一時風頭無倆?；仡櫛睅r崛起的十年，可以很容易發現它主要的經營策略是：大力吸收同業資金，然后發放居民住房抵押貸款，以充分享受 “房地產紅利”和“流動性紅利”。在房地產市場走俏與同業流動性充足的情況下，這種“又紅又?！钡陌l展模式并沒有過多的風險與問題。但是，在2003年房地產市場繁榮已經顯現疲態，同業市場兼具收緊傾向時，北巖依然“不知悔改”地堅持這種模式就釀出了一堆風險隱患。

　　數據顯示，2006年年底北巖負債端同業資金總額達到586億英鎊，占負債比例的60%，是居民存款226.31億英鎊的2.5倍；資產端， 2006年年底，住房抵押貸款占總資產的比例已經達到了77%，而流動性資產的比重僅為13%。

　　當2007年下半年，美國次貸危機襲來，波及英國，沒有足夠流動性資產的北巖銀行向英格蘭銀行求救，申請資金援助。這一消息被BBC曝光的同時，北巖銀行宣布預計2007年稅前利潤將比預期低20%的消息進一步引爆了民眾的恐慌情緒。在擔憂與恐慌中，北巖發生了擠兌，給原本就處于風雨飄搖中的北巖銀行添了致命的一刀。2007年10月，北巖銀行宣告倒閉，尋求買家注資。輝煌的北巖在歷史舞臺上落幕。

　　06 高風險資產過多的銀行易倒閉

　　典型代表：美國印地麥克銀行

　　印地麥克銀行位于美國加利福尼亞州帕薩迪那，是全美第7大抵押貸款和存款銀行。

　　印地麥克銀行主營Alt-A貸款，而Alt-A貸款是向不能充分證明自己收入或資產的按揭者提供的一種抵押貸款，風險性極高。對于這些樓市泡沫破裂后隨時可能引爆的炸彈，印地麥克只是將大部分打包出售，但相當比例無法打包的，依舊留滯于賬面。正是這少數自留的業務，在房屋價格暴跌，止贖事件（“止贖”是在次貸危機后流行起來的一個詞，是指銀行對于那些無力再繼續償還抵押貸款的業主采取收回抵押房屋的做法，業主此后將無權再贖回這些房產）越來越多的時候終于將印地麥克徹底壓垮，最終印地麥克銀行因擠兌而倒閉。

　　值得關注的，印地麥克銀行是美國歷史上第二大規模的倒閉銀行，僅次于1984年破產的美國大陸伊利諾伊國民銀行的規模。

　　07 不良貸款過多的銀行易倒閉

　　典型代表：華盛頓互惠銀行

　　倒閉或被并兼并的銀行，很多損失并不是來自于交易，而是來自于不良貸款。雖然，許多不良貸款都有借款人資產作抵押，但是當出現恐慌、加之資產大幅度貶值時，資產抵押幾乎不起作用。一是因為抵押物貶值后銀行不能收回預期的變現資金；二是因為恐慌和資產貶值后，很少有人購買抵押資產，抵押資產很難變現，或者只能以極低的價格變現。其中因不良貸款過多而倒閉的典型銀行就是華盛頓互惠銀行。

　　華盛頓互惠銀行成立于1889年，總部位于西雅圖，是美國最大的儲蓄銀行，擁有3070億美元資產和1880億美元存款。

　　基林格是華盛頓互惠銀行由盛轉衰的關鍵性人物。1990年基林格開始擔任華盛頓互惠銀行的首席執行官，翌年兼任董事長。在他的帶領下，這家銀行迅速由一家名不見經傳的地區性儲蓄機構成長為全美銀行業巨頭。但是，由于基林格積極發展次貸及其他風險抵押貸款業務，華盛頓互惠銀行在快速擴張的同時，也將自己置于遭受信貸危機沖擊的風險當中。2006年華盛頓互惠銀行房貸部門損失4800萬美元，而2005年該部門凈收入則達10億美元。2008年第二季度華盛頓互惠銀行損失30億美元，這是該銀行歷史上最大的季度虧損額。

　　因不堪次貸危機的重負，2008年9月25日，美國聯邦監管機構宣布接手華盛頓互惠銀行，并將其部分業務出售給摩根大通公司。華盛頓互惠銀行終于在其成立119周年紀念日當天成為美國歷史上規模最大的銀行倒閉案的主角。

　　08 市場判斷失誤的銀行易倒閉

　　典型代表：雷曼兄弟

　　在電影《大而不倒》里，雷曼凌晨召開股東會投票決定是否申請破產的一幕深深刺痛了觀眾的心，也給銀行業敲響了警鐘。

　　雷曼兄弟創立于1850年，總部設在紐約，曾是美國第四大投資銀行。擁有150多年歷史的雷曼兄弟公司曾在美國抵押貸款債券業務上連續40年獨占鰲頭。

　　雷曼兄弟與其市場判斷失誤，不顧高風險盲目追求高利潤不無關系。2007年，華爾街的不少機構一味投資次貸產品不當而蒙受損失，此時的雷曼兄弟仍然盈利41億美元。但是雷曼兄弟并沒有見好就收，反而繼續大量投資于過熱的房地產市場，用大量借款增加回報率，而且比其他公司更晚認識到所出現的損失，也未在投資出現失誤時抓緊時間融資。當次貸債務違約大規模出現時，再想抽身已晚，公司持有的巨量與住房抵押貸款相關的“毒藥資產”在短時間內價值暴跌，將公司活活壓垮。

　　2008年9月，雷曼兄弟宣布破產。

　　09 管理層制定的發展策略嚴重有問題的銀行易倒

　　典型代表：伊利諾斯大陸銀行

　　伊利諾斯大陸銀行曾經是美國排名前十的著名商業銀行，其倒閉的原因在于20世紀70年代末及80年代初，該銀行的管理層實施了錯誤的公司戰略。

　　首先，1974-1981年間，為了迅速擴大市場份額，伊利諾斯大陸銀行實施了激進的貸款政策。取消了信貸委員會貸款審批程序，擴大了每個信貸員的貸款權限，同時放寬了對信貸業務的監控和貸后檢查。通過這一發展戰略，伊利諾斯大陸銀行在貸款規模迅速激增的同時埋下了可怕的定時炸彈。

　　其次，錯誤的流動性管理策略。伊利諾斯大陸銀行的資金來源主要依靠同業拆借而非吸收居民儲蓄存款和工商業存款。據悉，倒閉前伊利諾斯大陸銀行的個人存款僅占總負債的 10%---12%，其貸款主要由出售短期可轉讓大額定期存單、吸收歐洲美元和工商企業及金融機構的隔夜存款來支持。并且，當時，該行貸款與存款的比率高達79%，同等銀行為67%，全美銀行平均為56%。

　　最后，貸款過于集中。如，1978年，伊利諾斯大陸銀行的能源貸款占貸款總額的20%，而1981年，能源貸款余額又提高50%。這也成為后來其倒閉的直接導火索?！?/P>

責任編輯：曉麗