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　　原標題：小銀行生死時速：小煤礦小鋼廠的悲劇會重演嗎？

　　今天的小銀行，會不會重蹈小煤礦、小鋼廠的覆轍？

　　在我國歷史上，小煤礦、小鋼廠在很長時間里扮演了重要角色，對國民經濟的發展作出了貢獻，不過進入21世紀之后，小煤礦、小鋼廠越來越淪為落后產能，而且安全和環保等問題突出，成為產業調控的對象，關閉了一批又一批，逐漸退出歷史舞臺。

　　留給小銀行的時間不多了。它們再不積極求變，恐將淪為新金融時代的落后產能，下場不會比小煤礦、小鋼廠好多少。

　　艱難時世

　　根據銀監會數據，截至2015年底，我國銀行業金融機構共有法人機構4262家，包括3家政策性銀行、5家大型商業銀行、12家股份制商業銀行、133家城市商業銀行、5家民營銀行、859家農村商業銀行、71家農村合作銀行、1373家農村信用社、1311家村鎮銀行。

　　這些銀行里面，除了極少數大中型銀行，絕大部分的城商行、農信機構和村鎮銀行都是不折不扣的小銀行，規模不大，實力偏弱，市場競爭力江河日下。

　　尤其在近年來，小銀行的處境越來越難，通過財務業績上可見一斑。

　　已經在A股上市的江陰農商行，2016年凈利潤為7.67億元，2015年這一數字為8.14億元。

　　上市銀行尚且如此，一些小銀行更是慘淡。營口銀行2016年凈利潤為6.10億元，2015年這一數字為7.78億元；黃河農商行2016年凈利潤為4.25億元，2015年這一數字為4.63億元；大同銀行2016年凈利潤2.11億元，2015年這一數字為2.41億元。

　　若論業績滑落，攀枝花商業銀行堪稱典型。年報顯示，2014年、2015年和2016年，該行分別實現凈利潤7.24億元、5.30億元和4.63億元；凈資產收益率從2014年的17.80%下滑至2015年的10.85%，到2016年則進一步降至8.87%。

　　實際上，整個銀行業的日子都越來越不好過了。據銀監會統計，2015年、2016年，商業銀行的凈利潤增長率分別為2.43%、3.54%，前些年的兩位數增長時代早已遠去。

　　究其原因：金融是一個強周期行業，目前宏觀經濟下行，對商業銀行的經營較為不利；利率市場化與金融脫媒，商業傳統的以凈息差為主要收入的經營模式受到沖擊；互聯網金融的發展，撼動了商業銀行的個人客戶基礎，資金端和資產端雙雙承壓；移動互聯網時代，傳統銀行的體制越來越滯后，難以滿足變革和創新的需要。

　　往何處去

　　商業銀行的困境，本質上是傳統的商業模式，在新形勢下遭受了一系列的挑戰。

　　作為應對，許多小銀行紛紛采取擴大同業和表外業務的方式增加收入，但隨著競爭的加劇，利潤空間不斷收窄；加之金融監管的加強，這條路只會越來越難走。

　　剛剛結束的全國金融工作會議，強調金融要回歸本源，服從服務于經濟社會發展，并鼓勵發展普惠金融。沿著這一基調，可以窺見小銀行的轉型方向，那就是拋棄資金游戲的幻想，切實為小微企業和個人提供服務。

　　在這條路上，如果不與金融科技結合起來，也走不遠。

　　然而，小銀行的轉型，談何容易。它們家底并不厚實，普遍缺乏互聯網背景，在人才、技術和理念等方面，也存在明顯的短板，特別是中西部欠發達地區的小銀行們。

　　近期以來，大銀行紛紛與互聯網巨頭建立戰略合作，共同探索金融科技。但對小銀行來說，以它們的體量和實力，與互聯網巨頭相差太遠，想要直接建立戰略合作，不太現實。

　　整體上，小銀行缺錢、缺資源、缺技術，在時代的浪潮面前，它們有心無力。

　　目前來看，相對可行的是與外部的金融科技服務商合作。小銀行可以通過引入強有力的“外腦”，大幅降低學習成本和開發投入，迅速邁出轉型步伐。

　　這也是最輕、最快的解決方案了。

　　三股勢力

　　在國內，專門為金融機構提供金融科技服務的機構逐漸增多，大體上涌現了三股勢力：從傳統的金融技術外包服務商，到傳統金融機構背景的金融科技服務商，再到新興的金融科技公司。

　　第一股勢力是以恒生電子和金證股份為代表的金融IT技術外包服務商，它們的主要業務體現在技術能力上，可以為商業銀行搭建各類業務線，提供整體的IT技術解決方案。這類企業的優勢在于跟金融機構的業務溝通和系統對接比較流暢。相對來說，它們欠缺的是金融能力與互聯網運營能力的輸出，欠缺觸達金融產品內核和終端客戶的能力。

　　第二股勢力是傳統金融機構背景的金融科技服務商，典型代表是平安集團是旗下的上海壹賬通金融科技有限公司，以及興業銀行旗下的興業數字金融服務公司。

　　壹賬通的前身為深圳平安金融科技咨詢有限公司，專注于為中小銀行提供金融科技解決方案，包括直銷銀行云服務平臺、中小微企業金融云服務平臺、同業資產交易服務平臺以及個人征信服務平臺，覆蓋技術、產品和運營。據稱，其已為500多家中小銀行提供了金融科技解決方案。

　　在壹賬通的合作支持下，今年上半年，重慶銀行與平頂山銀行分別推出了各自的直銷銀行平臺；在此之前，壹賬通的直銷銀行業務還服務了上海銀行和紫金農商行等多家銀行。壹賬通的優勢在于對金融產品和金融機構的理解比較深刻，劣勢在于對終端客戶的把握上。

　　第三股勢力是新興的專業化金融科技公司，它們在過去幾年快速成長，典型的如芝麻信用、眾安保險和PINTEC（品鈦）等。

　　PINTEC做智能金融解決方案，核心業務是智能信貸、智能投顧和基金銷售運營系統等，擁有基金銷售牌照和保險經紀牌照。目前，PINTEC已經將信貸、財富管理、基金銷售等服務打包成“POWERED BY PINTEC”（品鈦驅動）整體解決方案，面向中小銀行和金融機構展開合作。

　　今年上半年，PINTEC與新網銀行和華瑞銀行展開了助貸合作，在另一端為民生證券開發了智能投顧系統，最近則與晉中銀行開發了99銀行基金系統，幫助該行在短時間內打造了一套一站式綜合理財賬戶及資產配置平臺。PINTEC的合作伙伴還有攜程、去哪兒、小米、中國電信翼支付等行業巨頭。

　　與前兩股勢力不同的是，新興的金融科技公司在品牌和知名度上普遍不占優，需要克服一定阻力才能獲得金融機構的認可。但它們勝在定位上更為前沿和精準，互聯網獲客和產品開發運營能力強；除了技術能力的輸出，同時強調量身定制的運營和服務支持，通過“to B to C”的業務邏輯，幫助小銀行做好互聯網運營和用戶服務。

　　回到本文的主題，小銀行還有希望嗎？其實它們并非全無優勢，除了小而靈活，最好的一張牌就是本地化：許多小銀行在地方上擁有良好的市場占有率和品牌認知度，并且往往比大銀行更了解當地客戶，也更能夠因地制宜地推出特色化的產品和服務。

　　如果可以擁抱變化，插上金融科技的翅膀，把本地化、特色化做到極致，小銀行的未來，或許沒那么暗淡。

　　只是，留給小銀行的時間，真的不多了。

責任編輯：方杰