中國民生銀行（以下簡稱“民生銀行”）不僅是中國第一家主要由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行，也是一家現代化金融機構。多年來，其始終以為廣大用戶提供優質的金融服務體驗為己任，銳意創新。面對信息技術的發展以及金融環境的深刻變化，民生銀行敏銳地把握了市場動態及用戶需求，運用現代科技提升金融服務。尤其近幾年，在互聯網金融迅猛發展的情況下，民生銀行從安全、便捷的角度出發，在新技術上大膽嘗試，成為國內率先試水生物識別支付應用的商業銀行。

　　從指紋支付、虹膜支付到統一生物特征認證平臺的成功研發，民生銀行對新技術始終秉承“大膽嘗試、充分論證”的理念，通過對前沿技術的深入理解和應用，為用戶帶來良好的金融體驗。

　　“為民而生、與民共生”，提升服務體驗始終是民生銀行不變的使命。為此，本刊采訪了民生銀行信息科技部安全運營中心虞剛處長，為讀者解讀民生銀行對生物特征識別技術應用及其在服務上的提升。

　　探索新技術，首推生物識別

　　“在確?？蛻糁Ц栋踩那疤嵯?，民生銀行極為注重客戶體驗?！?/p>

　　隨著中國經濟發展進入新常態以及“互聯網+”時代的到來，為應對經濟金融環境深刻變化所帶來的挑戰，國內商業銀行紛紛開展技術創新。作為國內商業銀行的翹楚，民生銀行抓住國家推行“互聯網+”戰略所帶來的機遇，圍繞市場發展趨勢和互聯網用戶需求，利用現代信息科技前沿技術，大力創新直銷銀行、手機銀行、網絡支付、移動支付、網上銀行等網絡金融產品和服務，并通過對生物識別、大數據分析等技術的充分利用，打造出安全、便捷的金融服務，使客戶體驗持續提升。

　　在業務不斷拓展的同時，涉及客戶信息、賬戶交易及參數設置等關鍵信息處理的重要生產系統也越來越多。為此，民生銀行采取多種安全措施，在積極探索新技術確?？蛻粜畔⒑唾~戶安全的新途徑的同時，打造優越的客戶體驗。生物特征識別技術的運用就是其中之一。

　　由于生物特征本身具有唯一性、可測量、終身不變以及可自動識別等特征和優勢，作為新的認證因素將更加便捷和安全。因此，近年來生物特征識別技術作為新的身份認證方式引發了科技界和金融界的關注。

　　在生物特征識別這項前沿技術的運用上，民生銀行敢為人先，在業內首推手機銀行指紋支付，成為國內率先試水生物識別支付應用的商業銀行。民生銀行指紋支付具有在線開通、支付簡便、安全性高等特點，為個人手機銀行和小微手機銀行客戶打造了安全便捷的支付方式，其優越的支付體驗贏得客戶的信賴。

　　隨著指紋支付在手機銀行的普及和推廣，民生銀行再次突破創新，于2016年9月在業內率先推出了支持虹膜支付的手機銀行。

　　虞剛表示，在確?？蛻糁Ц栋踩那疤嵯?，民生銀行極為注重客戶體驗，而選擇在手機銀行中推出虹膜支付，是因為基于虹膜的身份認證被認為是目前精確度最高的生物特征識別技術。其原因有三：一是虹膜的紋理信息遠高于其他生物特征信息，例如指紋的誤識率大概為十萬分之一，而虹膜識別的誤識率可達到千萬分之一；二是指紋可能被磨損或因表面的殘留物而影響識別，面部特征也可能因受傷而改變形態，但虹膜的形成是由遺傳基因決定的，基因的表達決定了其形態、生理、顏色和總外觀，因此虹膜識別的干擾因素相對校少；三是虹膜具有多達266個可測量特征，遠超其他生物特征。除此之外，虹膜識別的響應速度可達到0.1 s，絲毫不亞于指紋識別，相較于同樣作為非接觸的人臉識別而言，能夠提供更加精準的識別以及活體檢測。

　　正是基于該技術的種種優勢以及對安全可信認證方式的追求，才有了民生銀行虹膜支付的面世。據介紹，經過一段時間的發展，目前民生銀行手機銀行已經支持了全球所有帶有虹膜識別功能的手機，包括即將上市的三星S8。

　　洞察需求，構建生物特征認證平臺

　　“生物特征識別技術作為一種粘合劑，可以融入人工智能、大數據分析等技術，作為身份認證和身份識別的手段提供更加全面的智能服務?！?/p>

　　生物特征識別技術的廣泛應用無疑為銀行打開了更廣闊的網絡自助服務渠道，例如一些傳統的柜面業務正在被“微視窗”“移動運營”代替，VTM實現實名開戶，直銷銀行實名業務辦理，營業網點智能化客戶識別等。與此同時，伴隨信息技術的不斷發展和移動終端計算能力的不斷提高，移動終端已逐步支持生物特征識別技術。

　　虞剛表示，生物特征識別技術作為一種粘合劑，可以融入人工智能、大數據分析等技術，作為身份認證和身份識別的手段提供更加全面的智能服務。例如在手機銀行的登錄和支付場景中引入指紋、虹膜等生物特征認證，便能省去短信驗證碼認證方式中等待短信和輸入驗證碼的過程，減少客戶的操作流程并節省交易時間，提升了支付交易的便捷性和安全性，同時節省了銀行的短信費用，也能有效防范手機遭受木馬、偽基站等黑客攔截短信驗證碼的風險。

　　在這一背景下，民生銀行結合多年的生物特征識別應用經驗，自主研發了一套統一生物特征認證平臺，通過建立全行統一的客戶生物特征庫，利用多模態及多生物特征融合識別技術，在充分利用生物特征識別技術優勢的同時，避免單一生物特征識別技術的局限性，實現不同生物特征的統一管理和為其他應用提供統一服務。統一生物特征認證平臺的建立，進一步提升了民生銀行的風險防控能力和客戶服務水平。

　　據虞剛介紹，統一生物特征認證平臺具備了獨特的先進性和創新性。其先進性在于能夠為各個渠道提供不同模式的生物特征認證需求，提供統一的認證策略。而其創新性則表現在對新的認證模式的接受上，如采用了FIDO標準，打破了客戶與服務端單段式認證的傳統。同時，統一生物特征認證平臺的創新性也體現在其解決了不同認證方式各自為政的現狀，實現了認證方式及認證設備的統一管理。

　　目前，統一生物特征認證平臺已經支持的生物特征包括指紋、虹膜、人臉等，并正在嘗試指靜脈認證。虞剛表示，該平臺可根據具體的業務類型提供運營管控類和客戶服務類等不同的認證方式。

　　在運營管控方面，例如柜員的指紋登錄和授權，民生銀行采用的是服務端認證方式，通過存儲用戶的生物特征模板，具有較高的認證可靠性，能夠更好地實現行內人員業務操作的內控需求。而客戶服務類的生物特征識別認證則是客戶終端本地的認證，充分利用了客戶終端自身的安全固件，將客戶相關的生物特征信息安全地存儲于客戶端本地，實現客戶與設備的認證以及設備與服務端的認證，該方法的優勢在于很好地保護了客戶的隱私。

　　隨著多模式統一身份認證系統的部署，一方面，民生銀行的身份認證體系更加完善，可以結合統一的認證策略管理實現多種認證模式組合應用，使得認證手段更有效、更快捷、更豐富，從而提升認證過程的客戶體驗；另一方面，民生銀行移動應用可以得到更加廣泛的支持，只要終端具備如TEE和SE的安全空間，符合民生銀行終端設備管理標準以及FIDO協議標準，客戶就能獲得一致的、便捷的認證體驗。此外，據虞剛介紹，民生銀行也在探索將生物特征識別和小額免密、二維碼支付等多種支付模式相結合，以更好地平衡支付安全與便捷，滿足客戶的支付需求。

　　穩步前行，安全與創新并舉

　　“在新技術上大膽嘗試，并充分論證，為客戶提供更加有效、全面的金融安全產品是民生銀行一直以來所堅持的發展之道?！?/p>

　　風控作為銀行一項重要的能力，是銀行科技創新和發展中需要重點關注的領域，也是今年兩會的焦點之一。對此，民生銀行設立了業務創新管理委員會，建立了一套行之有效的業務創新風險評估流程，保證在風險可控的前提下開展創新，重視客戶的隱私保護。

　　虞剛表示，身份認證一直以來都是銀行風險控制的重點，也是提升金融安全性的突破口。面對日新月異的科技創新，身份認證不再停留在基于口令的認證方式，而是更多地轉向組合短信驗證碼、USB Key、動態令牌等多因素的認證方式上。如此次民生銀行所推出的指紋支付和虹膜支付，作為雙因素認證中新的因素，便是對廣泛應用的短信驗證碼的有益補充，其作為一種新興的智能支付方式能夠很好地提升客戶體驗。

　　在新技術上大膽嘗試，并充分論證，為客戶提供更加有效、全面的金融安全產品是民生銀行一直以來所堅持的發展之道。虞剛表示，在未來，面對激烈的競爭，民生銀行將繼續發揮其在身份認證領域中的優勢，充分利用終端設備中的安全環境，結合生物特征識別和威脅分析，采用大數據分析技術，從客戶的視角出發，挖掘不同層次的用戶需求，開拓更加友好的認證服務模式，實現多維度的快速安全的身份認證。

　　同時，民生銀行也將在應用新技術的同時，把安全和風控作為重點工作，權衡新技術的利弊，綜合考量多種因素，如監管機構對生物特征識別技術的認可程度，生物特征識別技術本身的準確率、仿造難度等。此外，除了繼續探索生物特征識別技術以外，虞剛透露，未來民生銀行還將在人工智能、區塊鏈、開放平臺等熱門的前沿技術領域進行探索研究和技術儲備，不斷推動技術落地和業務創新。

　　在信息技術不斷發展、銀行業務持續創新的當下，民生銀行將繼續秉承“為民而生、與民共生”的使命，致力于為中國銀行業探索現代商業銀行的建設之路，為客戶提供專業特色的現代金融服務。同時，民生銀行也將著于眼客戶需求，洞察市場趨勢，緊跟科技動態，始終堅持“以客戶為中心、以市場為導向、以創新為動力”的發展理念，用技術創新提升用戶體驗，實現金融反哺社會，以成為中國銀行業的標桿性銀行為目標不斷前行。

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責任編輯：韓希宇