5月12日，中國銀聯組織全國性銀行代表、城商行代表以及農商行代表在北京共同召開“銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯互通合作啟動會議”?！督鹂ㄉ睢妨私獾姐y聯在會議上公布了“公平、對等、合作、共贏”為原則的Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務互連互通合作機制，同時公布的還有銀聯Ⅱ、Ⅲ類賬戶風險保障服務、差錯爭議解決方案及市場推廣計劃等一系列配套增值服務，為互聯互通合作機制保駕護航。

　　今后，對于加入銀聯互聯互通合作機制的銀行客戶，只需在任意一個銀行擁有一個Ⅰ類戶，就可在其他銀行手機銀行、網絡銀行等各類渠道隨時、隨地在開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，享受便捷、全面、多樣化的金融服務。同時，上述銀行客戶在賬戶開立后使用包括銀聯“云閃付”、銀聯在線支付等各類銀聯產品服務時的產生資金損失，銀聯將通過銀行向客戶提供每人每年不超過3萬元的資金損失賠付服務，確保銀行客戶支付無憂。

　　個人銀行賬戶分類管理

　　漸破局限

　　個人銀行賬戶分類管理激發支付創新活力。隨著移動互聯網時代的飛速發展，個人經濟活動日益豐富，個人金融需求日益多元化、個性化，銀行需要不斷創新產品服務。為此，人民銀行推出了關于個人銀行賬戶分類管理改革的一系列措施，激發商業銀行的支付創新活力，以服務大眾為目的，大力推進普惠金融，展示優質服務形象。

　　自2015年底以來，人民銀行陸續發文啟動賬戶管理制度改革，包括2015年392號文《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，2016年261號《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》、302號文《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，明確銀行賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，各類賬戶在資金來源、交易權限及使用場景等方面各不相同。其中，持卡人在每家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，可開立多個Ⅱ、Ⅲ類賬戶。電子渠道開立的Ⅱ類賬戶應通過跨行綁定Ⅰ類戶或信用卡賬戶遠程開立，電子渠道開立的Ⅲ類賬戶應通過跨行綁定Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶或信用卡賬戶，賬戶資金主要來源綁定賬戶。

　?、?、Ⅲ類賬戶業務發布后，各行積極建立自身的電子渠道業務，但在業務發展過程部分銀行形成不同的合作聯盟，雖然聯盟內開放Ⅱ、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯盟間及未參加聯盟的諸多銀行卻無法合作。尤其是大量的中小型銀行無法很好的參與Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務跨行合作中，使得支付產品和業務模式創新無法落地，對廣大持卡人服務也帶來極大不便。

　　銀聯互聯互通機制

　　打通合作創新渠道

　?、?、Ⅲ類賬戶革新銀行獲客渠道，互聯互通趨勢勢不可擋。Ⅱ、Ⅲ類賬戶分類改革制度影響重大，對銀行零售業務將產生巨大影響。在移動互聯網快速發展的大背景下，未來，移動互聯網等電子渠道將成為銀行主要的獲客來源，電子渠道開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶也將成為賬戶的主要類型，移動互聯網的開放、平臺、共贏理念將成為主流。

　?、耦愘~戶是全功能賬戶，可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等所有銀行業務，開戶需要在柜面或自助機具經過銀行工作人員現場核驗，是銀行目前的主要獲客方式。

　?、蝾愘~戶可以辦理存款，也可以購買理財產品，但不能支取現金，消費和繳費支付也存在額度限制，Ⅲ類賬戶只能辦理限定金額的消費和繳費支付服務，Ⅱ、Ⅲ類賬戶均可綁定包括銀聯二維碼產品在內的銀聯“云閃付”支付產品。該兩種賬戶可以在電子渠道開立賬戶，順應了移動互聯網的發展趨勢，革新了銀行的傳統獲客渠道和客戶經營方式。因此，Ⅱ、Ⅲ類賬戶必然成為銀行轉型及拓展市場的有力抓手，必會得到重視。

　　銀聯建立銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通合作機制。在上述局面下，中國銀聯作為實現中國銀行卡聯網通用的卡組織，為支持人民銀行關于賬戶分類管理政策落地實施，繼續充分發揮卡組織平臺優勢，聯合各商業銀行共同制定了基于銀聯網絡的Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務整體解決方案，支持跨行開戶驗證、賬戶綁定、賬戶間跨行資金劃撥以及開立賬戶的使用。

　　銀聯Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通合作機制還在諸多方面進行了針對性創新：一是對于參加互聯互通合作機制內的銀行，無需兩兩協商，只需按照銀聯的業務規則、技術標準和價格標準即可快速實現業務聯通，充分發揮卡組織平臺型作用。同時，銀聯網絡也支持機構間優惠價格兩兩協商等個性化的需求。二是對于賬戶互驗、資金互通過程中的各種業務風險，銀聯也制訂了專項風險責任界定機制及差錯爭議解決方案，通過完善現有的差錯爭議處理平臺，實現Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務風險責任的快速界定和快速解決，確保風險損失一旦形成能夠快速解決。三是銀聯Ⅱ、Ⅲ類賬戶風險損失賠付服務，對于通過銀聯網絡開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，銀聯還對其在銀聯網絡內的交易損失提供高達3萬元/人的風險保障兜底服務，進一步鼓勵創新業務發展，確保銀行客戶支付無憂。

　　積極推動“大家”互聯互通，加快Ⅱ、Ⅲ類賬戶應用創新引導工作。在市場倒逼之下，銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通將是大勢所趨。因此，銀聯著手于推進Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通工作，共同建立Ⅱ、Ⅲ類賬戶開放、共贏的合作機制。今年年內，銀聯還將投入數千萬元營銷資金用于推動各行Ⅱ、Ⅲ類賬戶技術改造和加入互聯互通合作機制等方面，并將首先聯合有意愿的全國性銀行、城商行、農商行等各類銀行，按計劃、按步驟的建立和完善Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通合作機制，持續推動擴大合作范圍。

　　另一方面，銀聯將著力擴大Ⅱ、Ⅲ類賬戶的應用場景，尤其是加大Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務與銀聯“云閃付”業務的結合力度。銀聯將在Ⅱ、Ⅲ類賬戶聯合營銷、產品共享、渠道協同、數據交換等方面與銀行開展業務合作。銀聯還將聯合銀行共同開展產品創新，盡快改變Ⅱ、Ⅲ類賬戶單一應用于直銷銀行的現狀，支持和推動銀行通過電子渠道提供Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立、“云閃付”服務開通等綜合服務解決方案，滿足客戶日益多樣化的支付需求，共同做好客戶服務。

　　緊隨“一帶一路”倡議

　　推進金融基建創新

　　隨著“一帶一路”倡議的加緊實施，中國經濟結構優化升級加快、對外開放力度加大，基礎設施互聯互通是“一帶一路”建設的優先領域，賬戶作為金融服務的重要基礎設置，是讓金融回歸服務業的實質，為企業的生產銷售服務，為用戶投資消費服務的重要基礎設施。中國銀聯順應“一帶一路”倡議實施，沿線50多個市場開展銀聯卡業務受理和發卡業務均取得突破性進展，從本土到“一帶一路”沿線國家，再回歸本土，此次，銀聯聯合商業銀行建立Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通合作機制，雙向支持了金融支付基礎設施建設。

　?、?、Ⅲ類賬戶互聯互通合作機制的建立，最終將實現強強聯合、優勢互補，合作多方客戶引流，推動實現銀企共贏的目標，將眾多銀行的服務深入嵌入到客戶的交易行為中，提供特定的全流程行業解決方案，并通過對客戶數、業務量、交易數據的不斷積累，實現行業解決方案的持續優化和迭代升級。屆時，市場將持開放態度，傳統思維下的銀行市場現狀也終將改變。

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責任編輯：Rachel