近年來，作為新興記賬工具的區塊鏈（Blockchain）技術蓬勃發展，以其高度安全可靠的架構、算法設計及智能合約等創新技術，為多個行業產業升級打開了空間。在“互聯網+”的時代背景下，隨著保險業與金融科技（Fintech）的不斷融合，區塊鏈技術在保險業的應用將會更加廣泛。本文介紹區塊鏈技術的特點，分析其與保險業結合的發展趨勢，并提出相關建議。

　　塊鏈技術基本情況

　?。ㄒ唬﹨^塊鏈定義。區塊鏈最初產生于比特幣交易系統，是一種把區塊以鏈的方式組合在一起的數據結構。每一個數據塊中包含一次網絡交易信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區塊。區塊鏈技術是將加密算法、P2P文件傳輸等多種現有技術整合，通過去中心化和去信任的方式集體維護一個數據庫，實現數據信息的分布式記錄與分布式存儲。

　?。ǘ﹨^塊鏈分類。根據區塊鏈的適用范圍和節點權限，可分為三類。一是公有區塊鏈。這是最早的、也是目前應用最廣泛的區塊鏈，任何人都可以參與其共識過程，如比特幣正是基于該區塊鏈。二是私有區塊鏈。僅使用區塊鏈的總賬技術記賬，可以是一個公司，也可以是個人，獨享該區塊鏈的寫入權限。三是聯盟區塊鏈。由某個群體內部指定多個預選的節點為記賬人，其他接入節點可以參與交易，但不過問記賬過程。目前，保險業對聯盟區塊鏈關注度最高。

　?。ㄈ﹨^塊鏈技術的功能。區塊鏈技術解決了交易的信任和安全問題，適合應用于登記、記賬、對賬、清結算等業務場景。一是采用去中心化的分布式賬本，保證數據安全性。區塊鏈技術的交易記賬分布在不同地方的多個節點共同完成，每一個節點都記錄完整賬目，且參與監督交易合法性，避免單一記賬人被控制帶來的安全性問題。二是實施加密和授權技術，確保數據隱私性。區塊鏈采用雙向加密技術，用戶存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，數據擁有者可對“私鑰”進行授權，允許其他用戶采用“公鑰”訪問。三是優化共識機制，防止惡意篡改。區塊鏈根據不同場景，為各節點認定記錄有效性提出了四種共識機制。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有全網超過51%的節點均認可，才能產生或修改記錄，保證了數據的不可篡改性。四是構建智能合約，實現標準化輸出。區塊鏈技術可以自動執行一些預先定義好的規則和條款，實現智能合約的構建和標準化輸出，如保險業標準化保險產品中的自動理賠等。

　　區塊鏈技術在我國保險業的應用現狀

　　近三年，全球在區塊鏈領域的投資超過14億美元。我國保險業也在積極布局區塊鏈技術，如，君康人壽、永誠保險、眾安保險等公司加入上海市經信委發起設立的上海區塊鏈企業發展促進聯盟，并積極參與中國電子技術標準化研究院起草《信息技術區塊鏈和分布式賬本技術參考架構標準》；眾安保險子公司眾安科技與復旦大學于2016年11月聯合成立了“眾安-復旦區塊鏈聯合實驗室”；平安集團于2016年4月加入區塊鏈國際聯盟組織R3等。以下重點介紹兩個目前已實現的區塊鏈應用案例：

　?。ㄒ唬鞍叉溤啤彪娮颖未鎯ο到y。眾安保險于近期開發了基于區塊鏈技術的“安鏈云”平臺，并搭建全球第一個部署在云端的保險核心系統，應用區塊鏈實現健康險電子保單存儲，將保單、客戶及理賠等信息放到去中心化的區塊鏈上。與傳統文件存儲方式相比，區塊鏈存儲電子保單具備三大優勢：一是安全性，能有效避免意外事故對信息安全的沖擊。二是可靠性，保單確認后即刻封存不可篡改。三是可追溯性，資金往來信息均可追溯。截至2017年2月底，眾安保險已采用區塊鏈存儲技術處理健康險電子保單21.27萬份，涉及保費收入3736.36萬元。

　?。ǘ瓣柟庳悺狈e分服務?！瓣柟庳悺笔顷柟獗ｋU回饋投保人的一種積分方式。與傳統積分不同，“陽光貝”可在除陽光保險外的其他商家平臺兌換獎品，也可通過“微信”在朋友間轉讓、分享?！瓣柟庳悺狈e分服務以區塊鏈技術為底層架構，以公司間聯盟區塊鏈為組織形式，使鏈中各成員公司都能參與交易驗證、賬本存儲和實時清算，實現了公司間積分發行、兌換的互聯互通。具體來說，某個成員公司向用戶發行積分時，使用自己的私鑰簽名（相當于簽發積分“欠條”，不可偽造或篡改），其他成員可采用發行方的公鑰驗證確認真實性。積分流通或兌換時，消費者使用私鑰簽名并同意積分支付。發行、流通、兌換等環節均記錄在區塊鏈中，保證了積分交易的真實性、時序性和完整性。

　　區塊鏈與保險業結合的發展趨勢

　　區塊鏈技術在保險領域的有效運用，將有助于打破傳統保險向互聯網保險轉型的信用和安全藩籬，進一步實現互聯網與保險業的深度融合。

　?。ㄒ唬﹥灮ｋU業務流程，助力保險服務體驗升級。一是用戶信息一致性管理。保險公司可提供用戶信息區塊鏈，經過審查驗證的用戶將信息寫入區塊鏈，購買不同保險時無須重復輸入個人信息，在區塊鏈上查詢即可，縮短投保時間。二是實現自動理賠。將區塊鏈與智能合約結合，一旦達到特定出險條件，即可快速理賠。如可通過區塊鏈技術儲存一個手機碎屏險合約，又通過智能合約技術與互聯網相連，獲取用戶上傳的碎屏圖片數據，并通過圖像識別技術自動審核賠付，一旦上述智能合約被觸發，自動支付賠款，更好地保障保險消費者權益，增加客戶滿意度。

　?。ǘ┘訌娦袠I信息共享，降低保險機構運營成本。利用區塊鏈開源、透明的特點，可構建各保險機構為節點的聯盟區塊鏈，實現保險業信息的有效共享。如在共?；蛟俦Ｇ樾蜗?，保險事件發生后，合同相關的所有保險人、再保險人、承保代理人均希望跟進理賠流程并開展談判。若通過搭建區塊鏈，將理賠文件編寫入塊，所有成員機構均能監測到理賠進展并參與更新，不僅保證文件準確度，更能極大縮短理賠時間，降低運營成本。2016年10月，歐洲保險業五大巨頭安聯保險（Allianz）、荷蘭全球人壽保險（Aegon）、慕尼黑再保險（MUnich Re）、瑞士再保險（Swiss Re）、蘇黎世保險（Zurich）聯合組建了區塊鏈研究組織聯盟B3i，研究建立封閉的自動化數據通道，按照“被保險人—保險人—再保險—轉分?！Y本市場”途徑，將保單標準化設計，并賦予中間環節自動化流程，使消費者與資本市場通過區塊鏈搭建的保險市場有機聯系。目前，聯盟成員機構已達到15家，初步建成“再保險—轉分?！睒I務模型，通過應用區塊鏈與智能合同，簡化再保險及轉分保業務流程，實現了行業數據共享、保單自動化生成、公司間結算等。

　?。ㄈ嫿ㄐ庞脵C制和安全體系，服務反保險欺詐和反洗錢等工作。區塊鏈可追溯且不可篡改的特性，在反保險欺詐、反洗錢等領域將具有廣泛應用。如，可構建被保險人醫療信息區塊鏈，經過授權的醫院或醫生把病人醫療信息寫入區塊鏈，保險公司在核保時通過查詢被保險人相應醫療信息，避免帶病投保、虛假賠案等欺詐行為；將海上貨輪行進路線編入區塊鏈，有效監測貨輪是否偏離保險合同預定航線；使用區塊鏈記錄所有客戶的信息和驗證情況，并用客戶各自持有的私鑰進行加密，當客戶投保時，只需將該區塊鏈與公鑰交于各家保險機構，便能快速驗證，極大地提高保險業反洗錢工作效率等。

　　相關建議

　?。ㄒ唬┘哟髤^塊鏈等新興技術研究與應用，推動行業基礎設施建設。引進技術人才，加大資金投入，進一步開展區塊鏈與保險結合的相關研究。通過引入區塊鏈等技術，提升保險公司治理能力，完善投保、理賠等業務流程管理，開展產品和業務創新，提高我國保險業整體競爭力。進一步完善行業數據共享平臺，利用區塊鏈技術建立健全風險評估、信息、信用體系，整合行業資源，增強反保險欺詐能力，切實維護保險消費者合法權益。

　?。ǘ┻m當引進區塊鏈技術，提高保險監管技術水平。一是在保險公司業務區塊鏈中設置監管節點，供監管部門使用，授權這些節點審閱部分隱私信息，如投保人信息、保單條款、賠付信息等，開展實時有效的業務監測。二是將區塊鏈技術納入現有監管信息平臺，如保險機構和高管人員登記系統、再保險登記系統等，增強監管信息平臺的安全性和可靠性，提高監管技術實力。

　?。ㄈ┮龑袠I及時申請專利保護，制定并遵守區塊鏈相關技術標準。隨著區塊鏈技術在保險業的廣泛應用，為保護知識產權，維護行業利益，及時申請區塊鏈技術相關專利保護十分必要。在條件成熟時，可聯合行業力量，為區塊鏈技術在保險業應用中的數據架構設計、信息披露與隱私保護、經營與監督等方面制定相關技術標準，并嚴格遵守，占領國際標準“高地”，引領行業健康發展。

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　　原標題：2017年關于區塊鏈技術在保險業應用的思考握金融科技發展機遇

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責任編輯：王超