繼大數據、云計算、智能投顧等技術在金融市場全盤落地后，區塊鏈概念也在中國走出近三年的實驗室驗證和模式探索期，逐步打開應用場景。

　　目前區塊鏈的規?；瘜嵸|性應用場景，已囊括聯合貸款備付金管理及對賬、跨境直聯支付結算、票據融資、票據托管等。同時，參與的持牌金融機構在逐步擴容，互聯網銀行、股份行、金融資產交易平臺積極卡位。

　　當前，區塊鏈應用市場尚未成紅海，但硝煙漸濃。

　　五大應用場景落地

　　簡單說來，區塊鏈技術是一種在對等網絡環境下，讓參與各方通過特定的透明和規則，集體維護一個可信數據結構的技術方案。恰恰由于這個數據庫不是由單一個體信用背書，而是由多方通過去中心化方式協作存取和管理，因此這個數據結構是不可偽造、不可篡改和可追溯的，可以解決復雜場景下多方協作和互信問題。

　　業內人士表示，上述特性決定了區塊鏈技術天然適用于一些跨機構運作、數據時效性要求高、對保密性要求比較高的金融業務場景。

　　據了解，首家互聯網民營銀行微眾銀行就率先將區塊鏈技術應用于聯合貸款業務中的備付金管理及對賬流程，搭載在核心產品“微粒貸”上。微眾銀行首席信息官（CIO）馬智濤表示，“微粒貸”小額分散、純線上審核定價并發放、貸款資金來源于同業合作及聯合貸款模式等特性，高度適合充當區塊鏈技術的應用載體。

　　2016年8月，微眾與華瑞兩家民營銀行共同開發并上線基于區塊鏈技術的聯合貸款備付金管理及對賬平臺，合作行可通過此系統實時查看備付金賬戶情況及對賬結果等信息，進行實時頭寸監控；免除日終文件對賬，把此前需要T+1的對賬周期縮短到準實時。

　　在安全性得到驗證后，洛陽銀行、長沙銀行亦于今年初相繼接入該平臺。截至今年3月末，微眾區塊鏈平臺的應用數據記錄筆數已達220萬筆，微眾銀行下一步要做的，是在今年二季度推出該系統底層區塊鏈平臺的開源版本。

　　馬智濤透露，“先期整整一年多時間，我們一直對區塊鏈的底層技術進行加固。而現在半年多的零故障運行期，可以證明運用區塊鏈技術，是可以縮短對賬周期、提高運營效率、降低運營成本的?！?/P>

　　持有相似觀點的還有招商銀行。招行相關人士告訴記者，通過區塊鏈技術作為特定金融場景的解決方案，可以簡化交互流程，降低交流成本。但這個作用發生的前提，是該項特定場景區塊鏈底層技術已經過檢驗。經過長時間的論證分析后，招行將區塊鏈的首個應用場景框定在了跨境直聯支付。

　　傳統跨境支付業務耗時長，支付到賬時間少則數小時、動輒跨日，業務痛點多。招行認為，區塊鏈技術可減少跨界支付對SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）報文系統的依賴，減少查詢對賬操作程序。此外，還有非常重要的一點，跨境支付交易量適中，可規避區塊鏈技術的性能瓶頸。

　　招行的數據顯示，自2月23日直聯支付項目在內地與香港地區上線以來，截至目前已完成支付額超過2億港幣。

　　由中信銀行前副行長、微眾銀行前行長曹彤掌舵的深圳區塊鏈金服，則將區塊鏈用于銀行票據托管與票據融資場景上。該公司首期與數十家銀行及非銀機構建立聯盟，后臺通過區塊鏈技術集中實時處理票據交易與融資，降低運營成本并提升效率。

　　聯合貸款業務中的備付金管理及對賬、跨境直聯支付、銀行票據托管與票據融資，中國的商業銀行正通過自主發起或與機構合作兩種形式，拿下了區塊鏈應用的五大城池。

　　“P2P網絡、加密、數據庫技術加成在一起，形成一套完整的解決方案，就是區塊鏈方案。它并不適用于全部類型的業務，如果一個場景本身要求就是由一個中心化的機構來主導所有交易流程，那么區塊鏈對它意義不大?！瘪R智濤向記者總結道，“區塊鏈適用于跨機構、多主體參與的金融環境，它的好處是，可以實現有效的分工協作、實時運作監控，提升效率和安全性。目前存證、清算均已運用了區塊鏈技術，結算還沒有。新的場景要慢慢拓展?！?/P>

　　技術聯盟之爭硝煙漸濃

　　區塊鏈的應用場景在今年有望加速落地，不少銀行業人士向記者表示，各大國有銀行內部均不同程度開展了區塊鏈方向的技術研究和概念驗證工作，只是目前進程不像微眾和招行進展快，目前尚未有正式應用落地。但國有大行均未在區塊鏈技術研究上缺位，年初央行基于區塊鏈技術的數字票據概念驗證項目中，國有大行盡數參與。

　　招行目前正在對除跨境支付外的新一批區塊鏈應用場景出手布局。招行相關人士告訴證券時報記者，目前該行已在貿易融資、資產托管、同業理財、票據保管等多個業務領域同步開展區塊鏈應用的預研工作，目前已有部分項目進入概念驗證階段。而微眾銀行的腳步可能會更快一點，馬智濤透露，該行將會在二季度內正式落地新的區塊鏈應用場景。

　　應用場景的增多，同時推動區塊鏈業務參與機構主體不斷擴容。據了解，這些機構主體又自發地向底層技術提供方靠攏，基于特定共性業務形成合作同盟。

　　率先引導各機構形成利益同盟的是微眾銀行。早在去年5月，微眾銀行聯合深證通、深圳市金融信息服務協會等機構，牽頭發起成立了金融區塊鏈合作聯盟（深圳）（簡稱“金鏈盟”），目前成員單位已囊括銀行、證券、保險、基金、區域股權交易所、科技公司等六大領域的67家機構。

　　在微眾的邏輯里，根據所支持商業場景的不同，區塊鏈的治理模式分為公有鏈、私有鏈、聯盟鏈三種。在金融行業的跨組織應用中，既涉及大量高頻的信息與資金流動，又存在強監管及高級別安全的要求，所以一般選用聯盟鏈的技術路線。而聯合貸款備付金管理及對賬平臺就是微眾的首次成功試驗，所有參與機構亦均是金鏈盟成員。

　　據了解，微眾的規劃并不止步于當一個機構聯盟的主發起方，它還嘗試著打造開放平臺，將區塊鏈金融能力輸出。因此，微眾聯合股東騰訊打造了“區塊鏈云服務BAaS”，它集成了區塊鏈底層基礎設施、開發者工具、模板、資源等，即能讓接入該平臺的機構都可以自建聯盟鏈，并審批自身區塊鏈上的身份和節點。

　　而招行也在踐行同樣聯盟路徑，低調搭建同業間的合作平臺。招行有關人士告訴記者，招行正積極推動區塊鏈項目在同業間的拓展，真正實現分布式、去信任的跨境報文交換平臺，目前招行已和境外同業合作開展跨境報文平臺的概念驗證工作。在這個跨境報文平臺上，招行還計劃實現更多跨境業務場景，例如全球現金管理、跨境見證開戶等。

　　業內人士表示，隨著區塊鏈技術成熟度在實際應用環境中得到有效驗證，那么，可以預見多個業務聯盟將會崛起。

責任編輯：王超