文章來源《財智生活》雜志《金融科技崛起》續篇

（中國電子銀行網制圖）

　　《Bank3.0》作者Brett King曾預言，“未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為” 。

　　中國銀監會主席郭樹清在今年3月15日表示，銀行3.0時代已經來臨，銀行業要利用金融科技，依托大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術，創新服務方式和流程，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，提升整個銀行業資源配置效率，以更先進、更靈活、更高效地響應客戶需求和社會需求。

　　招行行長田惠宇在2016年年報“行長致辭”中提出，“我們必須舉全行‘洪荒之力’，推進以‘網絡化、數據化、智能化’為目標的金融科技戰略。我們不僅要充分利用自身零售客群的優勢，在傳統的產品和服務流程上插上移動優先的翅膀，來一輪渠道革命和服務升級，還要全力挖掘行內外的數據資源，在客戶營銷和內部管理中裝上大數據的精確制導，來一場思維革命和工具升級。我們要不設上限地尋求數據、科技人才，我們要加快敏捷開發和云技術的創新應用，設立專門投資基金，孵化金融科技項目。贏在未來、搶占先機，是我們一貫的自我要求和致勝法寶?！?/p>

　　擁抱銀行3.0 時代，作為中國最勇于創新的行業引領者之一，成立于1987年的招商銀行，依托創新基因，正在推動一場金融科技（Fintech）)的變革。

　　3月初，招商銀行與英國央行、波士頓聯儲等11個組織加入了“超級賬本”，這意味著招行區塊鏈技術應用進入加速度模式。

　　所謂超級賬本（Hyper ledger），是由Linux基金會在2015年12月份發起，旨在推進區塊鏈最前沿技術發展的開源合作項目，其目標是推動成員共同合作，共建開發區塊鏈基礎平臺，創建分布式賬本的公開標準，以便支持各種各樣的商業應用場景，實現虛擬和數字形式的價值交換。

　　當前，超級賬本的122位成員，幾乎可以組成全球金融科技領域的“夢之隊”，既包括IBM、埃森哲、Intel、思科、華為等頂級金融服務解決方案提供商，也有JP摩根、富國銀行、芝加哥商品交易所等老牌金融巨頭。招行的加入，不但意味著這家國內銀行機構在區塊鏈前沿技術應用領域已經跑在行業前列，也是對招行在區塊鏈技術應用方面所取得一系列成就的肯定。

　　“事實上，這僅僅是招商銀行擁抱金融科技塑造未來核心競爭力的一個步驟?！币晃徽行腥耸恐毖?，相比不少傳統金融機構依然將金融科技視為門口的野蠻人；招行內部更愿意將金融科技看成是業務再次騰飛的助推劑。畢竟，金融科技的誕生，源自傳統金融業務流程存在諸多升級的“痛點”。若銀行能夠轉變思維，將金融科技為己所用不斷優化金融服務效率與客戶體驗，無疑對業務發展形成“如虎添翼”的作用。

　　正是這份卓越的見識，讓招行各項業務與金融科技變得親密無間，區塊鏈、生物識別、人工智能等一系列最具前沿性的金融科技技術，早已融入招行各項業務的血液里。通過發布“手機銀行5.0版”，上線“摩羯智投”產品，不斷完善“掌上生活”客戶端，招行實現了客戶服務向個性化、智能化的初步轉型，生物識別技術使客戶交互更自然友善。

　　在招行人士看來，如今的招行，正蛻變為一家金融科技公司，因為金融科技正讓銀行成為一個高效的服務者，隨時隨地解決用戶的任何金融服務需求。更重要的是，招行對最新金融科技技術的精準把握應用，總能創造金融服務新潮流，走在整個銀行業運營模式變革的最前沿。

　　與生俱來的技術創新基因

　　3年前，高盛在紐約總部的美國現金股票交易柜臺雇傭了逾600名交易員，依據投資銀行大客戶的訂單進行股票交易。如今，這個柜臺只剩下兩名股票交易員。

　　這背后，是基于金融科技技術的大數據分析、以及互聯網程序化交易迅速崛起，奪走了投行傳統交易員與分析師的飯碗。

　　事實上，這種變革趨勢已經在美國成熟金融市場悄然蔓延。去年三季度起，美國銀行、花旗和摩根大通關閉了至少400個線下網點，原因恰恰是金融科技的崛起，令越來越多標準化的金融交易服務完全可以通過移動手機端渠道完成取代了線下實體網點的部分功能；更何況，基于金融科技發展起來的移動端銀行業務運營成本要遠遠低于線下網點，令越來越多美國銀行開始削減線下網點數量，將更多資源投入金融科技領域。

　　“不過，新型互聯網金融企業往往善于利用金融科技提升服務客戶體驗、重構業務流程、消滅信息不對稱等，對風險管理，卻難以兼顧?！鄙鲜稣行腥耸刻寡?，風險管理恰恰是銀行的核心優勢，這也是銀行絕佳的發展機遇——如果銀行能將自身風控管理優勢與金融科技的人性化服務體驗進行融合，將彼此的優勢發揮到極致，那么銀行所擁有的核心競爭優勢將會更強。

　　“所以，我們對金融科技的態度，就是一句話——與其對金融科技處處設防，不如主動擁抱金融科技，師以夷之長以制夷”，上述招行人士表示。這驅使招行內部不斷轉變經營思維——不斷探索基于金融科技的業務創新與差異化競爭，為用戶提供大量便捷、專業、人性化的金融服務體驗。

　　在他看來，其中最重要的一項經營思維變革，就是打破以往銀行靠產品爭奪市場份額的運營理念，高度關注互聯網等IT創新對銀行業務發展的決定性價值——尤其是以人工智能、區塊鏈、大數據、云計算為代表的Fintech時代業務創新，將讓銀行徹底擺脫以往按部就班式的業務操作架構，更加側重深度學習、神經網絡算法等技術對銀行底層架構的改造，最大限度發揮科技對金融業務的促進作用。

　　“云按揭是招行推出的一項住房按揭服務。傳統按揭服務往往‘環節多、流程長、放款慢、效率低’，而云按揭最大的特點就是快，它可實現5分鐘預審、20分鐘報件、24小時審結。這么快的極致體驗是如何做到的呢？它綜合運用了大數據、評分卡、決策引擎、移動作業、遠程傳輸、信貸工廠等Fintech技術，使得云按揭給購房客戶和開發商均帶來快人一步的極致體驗。如今，云按揭已成為國內商業銀行中少有的千億級互聯網O2O應用?！斑@位招行人士透露。

　　在他看來，招行與金融科技的融合征途，并不曲折。究其原因，就是招行很早就擁有了技術創新推動業務發展的基因。

　　當時在規模和網點無法追趕四大行的情況下，招行便另辟蹊徑——抓住信息化和網絡化的機會，在一卡通的基礎上推出一網通，大幅彌補網點不足的劣勢，全力發展零售銀行業務，提高非利息收入占比。

　　此舉不但吸引大量前衛、時尚、年輕用戶的關注，形成了差異化發展格局，還樹立了技術型銀行的口碑。此后招行就一直沿著技術創新的路徑不斷壯大業務規模，包括最早應用ATM機等，成為眾多中小銀行轉型發展的標桿樣本。

　　事實上，技術創新驅動業務發展的更大意義，在于改變了以往國內銀行以拉存款為主的零售銀行經營思路模式，開始轉向客戶財富管理領域，通過賺取中間收入，而不是利差獲得可持續的業務模式。

　　他坦言，恰恰正是這種與生俱來的技術創新基因，讓招行在金融科技大浪潮下走得更快更穩更好。

　　銀行區塊鏈技術的“領跑者”

　　這種技術創新基因，讓招行一直能成為“第一個吃螃蟹的人”。當國內銀行界依然對區塊鏈技術陰影持謹慎態度時，招行卻已經品嘗到區塊鏈技術的甜頭。

　　今年2月，招行自主研發的跨境直連清算區塊鏈項目成功投產。2月23日，深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區塊鏈跨境支付業務，由蛇口某公司通過永隆銀行轉匯10000美金至星展銀行同名賬戶，區塊鏈平臺在幾秒內即實現報文交換，成功完成該筆業務。

　　這筆貌似不起眼的業務，卻開啟了中國銀行業與區塊鏈技術對接融合的新篇章。它不但是國內首個區塊鏈跨境領域項目，還首次實現亞太范圍內跨境區塊鏈概念驗證，同時也標志著招行在全球現金管理領域（Global Cash Management）成功實現了區塊鏈應用，在區塊鏈技術應用方面遠遠領跑同行。

　　所謂區塊鏈，本質是一個公開的分布式賬簿系統。以比特幣的區塊鏈為例，每一個參與交易者都是區塊網絡的節點，每個節點都有一份完整的公共賬簿備份，上面記載著自比特幣誕生以來所有的交易信息。任何一個節點發起交易行為都需要將相關信息傳遞到區塊網絡中的每一個節點，從而所有節點上的賬簿都能驗證這一筆交易行為并準確更新。

　　在不少金融業內人士看來，通過構建全新的交易信息溯源方式，區塊鏈等于構建了全新的信用體系——一方面通過鏈接密碼保證借款方信息數據安全且不能篡改，另一方面將每筆金融交易信息程序化記錄、儲存、傳遞、核實、公開，因此信貸雙方可以隨時得到以往完整的信貸記錄和信用狀況，最大限度避免金融機構主觀因素帶來不正確的信用評級（間接降低道德風險發生概率），從而構建出一種低成本、覆蓋面廣、安全可靠、公開透明的信用體系。

　　正是區塊鏈能解決銀行在業務操作環節所碰到的客戶信息收集涉及面廣、環節多、鏈條長、信息不完整、數據不準確、成本高、決策程序冗長等諸多痛點，也令業內人士相信，它可能是改變未來銀行業務生態與操作模式的關鍵力量

　　IBM最新調研報告顯示，未來四年全球約66%銀行將擁有頗具規模的、可實現商業化用途的區塊鏈金融技術。

　　不過，要讓區塊鏈融入銀行業務體系，絕非易事。

　　由于技術極具前瞻性，區塊鏈技術也存在一些應用層面的問題，例如單鏈數據結構對于某些場景不適配、分布式共享賬本帶來的安全隱私問題、智能合約難以統一規則以及核心共識機制待優化等，都嚴重制約區塊鏈技術在銀行業務操作領域的應用落地。

　　2016年初，招商銀行已經高度關注到區塊鏈技術對銀行業務帶來的業務機遇，在總行層面由交易銀行部、信息技術部共同組成區塊鏈研究小組，深入研究，參與多個國內外區塊鏈創新應用的合作聯盟，積極探索如何將區塊鏈技術在交易銀行業務辦理與服務當中的應用場景使用，最終將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖、跨境資金歸集等三大場景，成為首家將區塊鏈技術成功運用在現金管理領域的銀行機構。

　　在業內人士看來，要取得如此高的成果，殊為不易。以往，不少銀行的跨境直聯清算系統或多或少存在不少操作難題，比如系統只支持總行與海外分行之間的交換，海外分行之間沒有辦法直接進行交換；手工審批環節多，系統操作復雜；新的海外機構加入困難，實施周期很長等，導致跨境直聯清算業務看似前景廣闊，但實際操作困難重重，淪為不少銀行的雞肋業務。

　　“但是，換個角度看問題，就會發現業務操作的痛點，恰恰是這項業務能否騰飛的切入點?！鄙鲜稣行腥耸恐毖?，通過引入區塊鏈技術，招行實現了六個海外機構加總行的跨境直聯清算——只要在區塊鏈上，任何兩個機構之間都可以發起清算的請求，任何兩個機構都可以進行清算。

　　何況，基于區塊鏈技術的新跨境直聯清算系統正呈現諸多此前不曾擁有的新優勢：一是高效率性，在引入區塊鏈技術實現業務操作“去中心”后，報文傳遞時間由6分鐘減少至秒級；二是高安全性，處于一個私有鏈封閉的網絡環境中，報文難篡改難偽造，大幅降低道德風險的發生概率；三是高實用性，分布式的架構沒有一個核心節點，其中任何一個節點出故障并不會影響整個系統的運作，確保整個交易能夠最大限度按時完成；四是高擴展性，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統中，無需要求銀行投入資金資源在后臺增加相應的新操作系統與數據輸入模型。

　　這位招行人士直言，區塊鏈在招行現金管理業務的成功落地，也給銀行內部極大的信心——讓區塊鏈改變更多傳統金融生態圈，構建招行在金融科技時代的全新競爭力。

　　目前，招行正與境外同業深度合作，進行跨境支付概念驗證，并共同制訂同業間跨境報文技術標準。此外，二期項目也在持續跟進研發中，全球賬戶統一視圖和跨境資金歸集場景將于近期進行POC驗證，年內上線。

　　此外，招行還在票據與供應鏈金融領域嘗試引入區塊鏈的應用，將這類應用更廣泛地擴展到同業間、銀企間、企業間等各種業務場，形成一個區塊鏈金融業務應用生態圈，將區塊鏈技術所帶來的金融操作便利性普及給每位用戶。

　　智能收支記錄破除個人財務管理痛點

　　在業內人士看來，要衡量銀行能否借助金融科技力量抵御金融科技的沖擊，關鍵在于其零售業務能否成功突圍。

　　畢竟，金融科技對銀行的最大沖擊，主要集中在零售業務領域。其中，支付環節無疑是其中的重災區。究其原因，隨著移動支付的崛起，越來越多人群無需前往柜臺付款，只需使用手機點擊幾個步驟，在極短時間就可以完成付款。這意味著，留給銀行Pos支付渠道的生存發展空間正變得越來越窄。

　　與其處處設防，不如主動擁抱金融科技。為此，招行致力于積極引入最新支付技術，全面切入客戶“醫、食、住、行、玩”等生活場景所衍生的各個金融需求，打通線上、線下的一體化移動支付生態圈，以多維度、深層次的經營模式提高服務效率，不斷降低運營成本，開創金融科技時代的銀行支付業務發展新路徑。

　　在NFC芯片支付方面，招行信用卡相繼推出一閃通·云閃付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付等，也是國內率先擁抱芯片支付的商業銀行。

　　與此同時，，招行還推出了Apple Pay小額支付免輸密碼功能，用戶支付500元以下，無需輸入密碼，只需按下POS確認鍵，即可快速完成付款，加上通過Apple Pay實現ATM機無卡取款，以及綁卡送積分等優惠活動，招行信用卡儼然成為廣大蘋果手機用戶的首選支付機構，尤其是招行信用卡持卡人的Apple Pay綁定量和使用率均位居行業前列。

　　同時，一閃通·云閃付則填補了非蘋果、華為等擁有自有支付端口手機用戶的空缺，基于NFC近場支付技術的“一閃通·云閃付”只需將帶有NFC芯片的手機靠近帶有“閃付”標識的POS即可完成支付，無論從便捷性還是安全性都實現了無異于Apple Pay的良好體驗，為持卡人提供更快捷、更方便、更安全的支付體驗。

　　在業內人士看來，一旦通過卓越的支付體驗獲取大量用戶支付信息與數據，銀行在金融科技與大數據分析領域的想象空間就變得無窮大。

　　一項市場調研發現，高達65%的人經常錯估自己的收入，86%的人無意間忽略自己的支出，進而難以做好財務管理。究其原因，盡管如今市場出現很多線上記賬工具，但它主要記錄了用戶的支出明細，難以將收、支兩項記錄全面整合起來，向用戶還原最全面的財務狀況。

　　招商銀行APP5.0版本運用金融科技帶來的大數據分析能力，恰如其分地解決了這個“痛點”。

　　在新升級的APP5.0版本里，招行推出了國內首個360°全視角“收支記錄”功能，對銀行的傳統查賬功能也做了大幅升級。該功能依托銀行獨有的數據優勢，按消費、投資、轉賬與收入四大類別幫助每個用戶進行自動分類匯總，全方位自動記錄用戶資金流向，不但彌補了市場空白，也讓每個用戶能更全面地了解自己收支財務狀況。

　　更重要的是，招行充分引入金融科技所賦予的人性化服務體驗，只要打開招商銀行APP5.0，在首頁點擊“收支”欄目，即可進入全視角收支記錄功能，而這個“收支記錄”功能極具智能化，主要體現在智能分類、智能提醒、智能分析等三個層面。

　　例如在收支記錄頁面，用戶一網通賬戶關聯的所有銀行卡收支明細均被自動智能地分類整理，用戶可清晰便捷地查看收支數據，無須輸入時間段查詢，操作十分簡單便捷。

　　同時，招商銀行APP還運用大數據技術分析用戶收支習慣，并據此貼心地為用戶提供智能提醒，如信用卡還款提醒等。此外，招商銀行APP還上線了智能收支分析功能，為用戶提供圖表化的月度賬單，幫助用戶更為直觀地掌握收支走向，清晰掌握每一分收入的去處。

　　“為了實現這些卓越的客戶體驗，我們內部的確花費了大量精力?！鼻笆稣行腥耸客嘎?，由于銀行業數據系統龐大且復雜，實現數據開發整合應用相當不易。但在總行領導的管理下，各個部門都貢獻自身數據，由專業團隊對這些數據進行梳理分析，最終實現了全視角智能化的收支記錄查看提醒功能。

　　這也讓招行成為國內首家運用大數據技術，開發銀行業獨有的收支兩條線數據的銀行。

　　“但是，我們創新的目的，絕不是為了創造行業第一，而是最大限度融合金融科技與傳統銀行風險管理優勢的各自優勢，讓金融服務變得更加高效與親和力?！彼麖娬{說。

　　摩羯智投引領銀行財富管理新時代

　　事實上，招行APP5.0版本一經面世就倍受市場追捧，還有一項秘密武器，就是招行將摩羯智投引入APP端口，成為國內首家推出智能投顧系統的商業銀行。

　　所謂摩羯智投，實質是一種運用機器學習算法，融入招商銀行十多年財富管理實踐及基金研究經驗，在此基礎上構建以公募基金為基礎的、全球資產配置的智能基金組合配置服務操作系統，概括而言，就是讓具備學習能力的機器（即人工智能）幫客戶理財。

　　具體到操作環節，用戶只要設定收益目標、對風險的最大容忍度、預計投資期限后，智能投顧系統根據該需求自動計算構建投資者所需的投資組合。

　　這背后，考驗著銀行智能投顧系統深度學習的能力。

　　“為了讓摩羯智投擁有最佳的機器學習能力，我們考察了全球最先進的機器學習智能投模型及其參數，再根據中國國情進行不斷更新優化，確保機器學習的效果最佳?！鄙鲜稣行腥耸客嘎?，目前摩羯智投系統已經對3400多只公募基金進行分類優化和指數化編制，每天還要做107萬次計算，確保系統能給予適合投資者的最優風險收益曲線與投資組合方案。

　　在他看來，摩羯智投的面世，有效地解決了客戶理財產品選擇的煩惱，當前國內公募基金多達3500多只，令客戶容易往往眼花繚亂，難以找到最合適的基金產品投資，更重要的是，一旦理財顧問推薦不合適的基金產品導致用戶投資虧損，往往會發生客戶問責事件，影響整個金融機構的聲譽。

　　摩羯智投的推出，就是借助大數據分析——根據客戶以往的產品選擇以及相應的投資收益滿意度，加之客戶自身的風險承受能力，通過機器學習模型為客戶挑選最合適的基金產品，既解決客戶挑選產品的煩惱，也能最大程度消除機構與用戶之間產品糾紛隱患。

　　在業內人士看來，摩羯智投的面世，正在徹底改變銀行財富管理業務的運作思維——以往，傳統銀行更多會將競爭優勢體現在對優質資產端的獲取環節，即以管理優質資產為基礎，推出跨投資、銀行、保險等領域的理財產品，從而形成的金融服務的自有場景，以相對高收益低風險的產品吸引用戶青睞。而招行此舉的最大價值，在于銀行開始將業務重心從獲取優質資產轉向基于人工智能的投資組合優先配置，通過在海量資產端里挑選出最合適的投資組合，讓用戶同樣能享受高收益低風險的投資成果。

　　更重要的是，摩羯智投運用機器學習算法的智能理財服務，通過以公募基金為基礎的全球資產配置，還能進一步達到分散投資風險的目的，推動了資產配置理念的迅速普及。

　　摩羯智投的推出，得到用戶的積極響應。2016年，“摩羯智投”戶均購買金額達到3.69萬元。

　　“其實，智能投顧系統的推出，某種程度也是倒逼出來的業務創新?！鄙鲜稣行腥耸拷忉屨f，2014年前后，銀行業遇到來自互聯網的巨大沖擊，第三方支付等顯著分流銀行業務功能，招行也難以幸免，也倒逼出招行的一系列改革，包括2014年布局，2015年移交使用遠程經營系統等。

　　與此同時，招行業務創新步伐不斷提速。過去三年，招商銀行手機銀行APP以每年一個大版本的節奏進行迭代，到去年末發布的招商銀行APP 5.0版本，集合了收支記錄、語音和分類搜索、生物識別（人臉識別、指紋識別、語音指令）、摩羯智投、理財顧問等新功能，吸引了75%用戶遷移至招行手機銀行。截至2016年底，招行手機銀行和“掌上生活”兩大App年活躍客戶分別達到2578萬和3021萬，最大限度避免了互聯網金融帶來的客戶流失沖擊。

　　這也讓招行內部對智能投顧等新興金融科技技術充滿興趣，尤其是摩羯智投的橫空出世，進一步改變招行業務經營理念——從以往的產品按部就班化設計，到通過機器算法、深度學習等模型的充分全面運用，不斷優化產品功能與投資效率，讓每項業務都擁有不斷自我完善的基因。

　　“事實上，未來的銀行業競爭，與其說是業務創新的同臺競技，不如說是金融科技的大比拼，誰能讓金融科技與傳統銀行風險管理優勢融合得越好，就能創造更強大的核心競爭力，足以在金融科技時代抵御任何競爭對手的沖擊?！鄙鲜稣行腥耸繌娬{說。

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責任編輯：王超