截至3月30日，五家國有大行中，建行、交行、農行、工行均已發布了2016年年報。從已披露的數據來看，這四家國有銀行在過去一年中凈利潤增速普遍回升，資產質量也進一步好轉，顯現較好的發展勢頭。不過值得注意的是，2016年四家國有銀行對個人住房貸款的投放力度依然不減，房貸的增速也大多超過20%，其中農行個人住房貸款增幅超30%。

　　凈利增幅普遍回升

　　2015年，持續的降息和利率市場化競爭加劇等因素，曾令多家國有大行的盈利經歷了斷崖式的下跌，凈利潤增幅一度跌破1%，幾近“觸零”。2016年，銀行紛紛加深推進戰略轉型，挖掘盈利潛力，整體情況有所改善。

　　數據顯示，在當前已披露年報的國有大行中，建行、農行、交行、工行在過去一年歸屬于母公司股東的凈利潤增速分別達到1.45%、1.86%、1.03%和0.4%， 四家銀行凈利潤總額超過7600億元，日均賺20億元，依然令很多中小銀行望塵莫及。

　　從國有銀行整體業績驅動因子分解來看，規模擴張是業績增長的主因。例如農行去年利息凈收入達3981.04億元，占2016年營業收入的78.7%，是營業收入的最大組成部分，其中規模增長導致利息凈收入增加405.8億元。

　　但息差縮窄卻仍是銀行面臨的痛點。從2014年11月以來，央行連續降息致利差縮窄，拖了銀行利息凈收入的后腿。建行年報顯示，該行去年利息凈收入較上年減少399.53億元，降幅8.73%，利率變動反向導致利息凈收入減少877.29億元。

　　農行因利率變動導致利息凈收入減少786.16億元，凈利息收益率和凈利差分別較上年下降41個基點和39個基點；交行的利息凈收入也同比減少93.01億元，凈利息收益率和凈利差同比分別下降34個基點和31個基點；工行利息凈收入減少802.99億元，凈利差和凈利息收益率分別比上年下降28個基點和31個基點。

　　手續費傭金持續上漲

　　在利差受到擠壓后，銀行紛紛在中間業務方面發力，以期增加手續費及傭金收入。數據顯示，工行2016年實現手續費及傭金收入1647.14億元，比上年增加30.44億元，增長1.9%；建行實現手續費及傭金凈收入1185.09億元，較上年增長4.39%；農行實現手續費及傭金凈收入909.35億元，較上年增加83.86億元，增長10.2%；交行實現手續費及傭金凈收入367.95億元，同比增加17.68億元，增加5.05%。

　　建行提到，去年該行結算與清算手續費收入126.12億元，較上年下降4.21%，其中，受下調部分結算價格標準影響，人民幣結算收入較上年下降； 顧問和咨詢費收入113.68億元，較上年下降16.75%，主要是為支持實體經濟發展，本行延續前期對企業客戶以及小微企業客戶等采取的服務收費減免和優惠措施，相關收入同比下降。

　　銀行卡手續費收入減少的還有農行，該行去年此項收入下降2.8%，與此同時，農行大力發展金融市場、投行、理財等輕資本型業務。其中，資產管理業務規模和收入雙增長，理財產品余額三年增加了近一倍，達到1.63萬億元；私人銀行、信用卡、貴金屬、托管等戰略新興業務發展較快，國際結算、結售匯、 跨境人民幣業務市場份額穩中有升。

　　工行去年個人理財及私人銀行業務收入增加17.15億元,主要是代銷個人保險業務收入增加;對公理財業務收入增加21.35億元,主要是對公理財產品投資管理費收入、對公外匯業務收入和債券代理發行及承銷收入增加等。

　　資產質量現好轉

　　去年幾家國有大行的資產質量出現好轉，其中，工行和交行不良率小幅增長，而農行和建行不良率均出現了下降。

　　截至2016年末，農行不良貸款率為2.37%，較2015年末下降0.02%，但仍高于行業平均水平的1.74%。此外，去年農行的不良貸款余額2308.34億元，較2015年末增加179.67億元。

　　與農行一樣，建行去年不良貸款與不良貸款率也呈“一升一降”態勢。報告期內，建行不良貸款余額1786.9億元，較上年增加127.1億元；不良貸款率1.52%，上年下降0.06個百分點；撥備覆蓋率為150.36%。工行2016年不良貸款率為1.62%，與較上年末上升0.12個百分點；撥備覆蓋率136.69%，而上年同期為156.34%；貸款撥備率2.22%，上年同期為2.35%。

　　從交行數據來看，截至去年底，該行不良率1.52%，較2015年底微升0.01個百分點，不良貸款余額624億元；逾期貸款余額較2016年初下降51.5億元，逾期貸款率較年初下降0.4個百分點。

　　個人房貸增幅超20%

　　去年以來不少銀行發力零售貸款，其中房貸貢獻了很大增量。從已披露的多家銀行年報看，2016年銀行幾乎都加大了對個人住房貸款的投放力度，有的股份制銀行個人房貸增速甚至超過八成。而國有大行個人房貸的增速也大都超過20%，其中農行個人住房貸款增幅超30%。

　　具體來看，去年農行個人貸款余額33408.79億元，較上年末增加6129.89億元，增長22.5%。農行在年報中解釋，增長主要是由于該行加強零售客戶營銷力度，加大個人住房貸款的投放力度。其中，個人住房貸款余額25599.7億元，較上年末增長32.8%，增量為6329.52億元。而工行和建行的個人住房貸款增速也接近30%。

　　對于樓市放貸的明顯加速，建行表示，個人住房貸款業務嚴格執行差別化信貸政策，重點支持百姓購買自住房；主動適應市場變化和客戶需求，在部分地區試點推出住房金融生態圈綜合營銷服務方案和農民住房財產抵押權抵押貸款業務。工行行長谷澍在3月30日的業績發布會上也表示，該行個人住房貸款去年增加了7000多億元，但在個人住房貸款的發放上，比較注重支持個人合理的信貸需求，同時抑制炒房等投機需求。谷澍用兩組數字解釋稱，一是該行投放的個人住房貸款中，3/4是貸給首套房，為改善個人住房的合理需求；二是新發放的7000億元中，投給三四線城市的比例超過50%，是為適應宏觀經濟的調控政策，進行去庫存。

　　央行的數據顯示，2016年新增貸款中，以個人住房按揭貸款為主的住戶部門中長期貸款約占新增貸款總量的45%，這一比例明顯高于往年。而央行在今年有意引導資金流向實體經濟，分析人士認為，今年銀行房貸將有所收緊。

責任編輯：曉麗