“iPhone6 Plus 16G，直降778元，活動價5310元，月供274元”，“0利息，0手續費”……

　　在高校，能看到的所有商業廣告，無能出校園貸之外者。這些無處不在的廣告，打著類似“花明天的錢，圓今天的夢” 這樣的“催人奮進”的廣告語言。這些廣告背后，是一大批類似于愛學貸、分期樂、趣分期、人人分期、名校貸、拍拍貸、么么貸等平臺的身影。它們像天使一樣不斷的誘導大學生，仿佛只要大學生去這些平臺借貸買名牌商品，就能實現人生理想一般。好多大學生都按照它們的標榜去做了，但它們做了，就再也回不來了。

　　在校園借貸的背后，并不是什么美好的夢想，而是多少大學生的災難的開始，是多少家庭一輩子都填不上的窟窿，是多少女大學一生都無法忘卻的噩夢，更是媒體與大眾天天都為之關注的“大學生負債數十萬自殺”“河南大學生欠債百萬跳樓”“江西大學生欠錢遭拘禁”“女大學生深陷 裸貸 ”等爆炸性事件。

　　這些以消費金融公司、互聯網P2P平臺、小貸公司乃以及分期購物平臺為代表的校園貸，到底是在幫助大學生們實現理想，還是將他們推向了地獄？校園貸應大眾創業而生，因大學生消費需求即信用卡管理而盛，在臭名昭著的抵押方式和超高利息中而濫，泛濫之后便一發而不可收。

　　2016年，校園貸已經成為安全、詐騙、經濟、民生的重災區。這具體表現為，以下十大現象。

　　現象一：偽劣產品，買后無奈

　　之前，大家將視線都放在了校園裸貸等社會性事件上，其實作為垂直電商的一部分，校園貸電商也是重災區之一。既存在著嚴重的銷售假冒偽劣產品，同時對待學生用戶的態度也是極差。這一點，可以從消費者投訴中體現出來。

　　2月3日，中國電子商務研究中心發布了《2016十大熱點被投訴互聯網金融平臺排行榜》，校園貸企業分期樂以39.65%的投訴量占比（投訴數量占2016年互聯網金融領域投訴總量）高居榜首，被用戶投訴所反映的問題主要包括出售翻新手機、疑似售假、充值未到賬、售后服務差、不退貨退款等問題。除了分期樂，趣分期、拍拍貸、來分期、優分期等企業也均榜上有名。

　　雖然校園貸的主要業務是貸款，各種商品只是吸引學生進行分期的方式。但既然在賣產品，就應該為產品質量負責，為用戶負責，并遵守消費法。不要因為是學生消費者就對其進行蒙騙與服務上的怠慢與不負責，否則，最后吃虧的還是企業。也不要把責任往渠道商、供貨商的身上推，用戶在校園貸平臺購買商品，品控與監管是平臺的事，必然要負全責。

　　現象二：平臺無良，詐騙泛濫

　　近期，吉林長春警方破獲了一起特大“校園貸”詐騙案，此案涉及12省市的150余名大學生。詐騙團伙利用學生的單純，打著“內部有人，貸款不用還”的名義組織起了一支具有傳銷性質的學生大軍，最終這些學生都被騙。不法分子實則利用這些學生的信息貸款，造成了學生拉下線騙學生的后果。

　　北京某高校的一名大學女生，邀請多名同學注冊借貸平臺賬戶，注冊后讓同學從平臺里提現并交給她，最后卻卷錢消失。此外，該女生還借用他人的借貸平臺賬號申請貸款，至今也未還款。目前已有80多人涉及此事，被騙金額超60萬元。這個案例中，這名女大學生，也有可能是受害人之一。

　　校園貸為了讓大學生貸款方便，放低了門檻，平臺對于監管幾乎為零，且可以用各種手段蒙混。包括監護人等信息，可以隨意造假，審核時甚至找同學假裝父母都可以通過。很多平臺只需要有學生信息就可以貸款，但平臺為了做大業務，輕易就將款放出去，反正有學生信息在這里，不管誰貸款，只要逾期就會找相關學生催債。

　　這是一種典型的不負責任的做法，讓很多與貸款不相干的學生身陷其中。本質上，校園貸平臺的審核機制有名無實，監管形同虛設，只為最后催貸而生，這與非法組織一般無二。

　　現象三：校園貸只是表，高利貸才是里

　　大學生尹同學在趣分期申請了分期產品，因為逾期，還要交滯納金。一算才知道，借款本金6000元，但是現在要還1.3萬，利息高達30%。這意味著，如果他在此平臺借款1萬，1個月后滯納金的利息金額就是10000*1%*30=3000元，一年就可滾到36000元，年利息高達36%。

　　在去年那起河南某高校大學生因無法還貸而自殺的案子中，其中有一筆8000元的“校園貸”債務，在半年內經過借款、還款、再借款，最后總還款金額竟高達8萬余元。

　　各個貸款平臺，并不會因為是學生貸款而手下留情，反而會變本加厲。網貸之家2015年的一份研究報告顯示，純P2P學生網貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數產品的年化利率在20%以上，“以樂分期、99分期、分期范等為代表的分期購 物平臺的實際年化利率（換算成等額本息還款）可以達到35%及以上。

　　純貸款產品，則經常會出現借款10000，到手只有8000的情況，因為放款人還要收取手續費與代理費，但是利息要按10000萬元算。按照某些學生的說法，校園貸正是因為他們是學生還款能力差，才會提高利息讓他們故意還不上的，最后只能由家庭買單。要知道，年利息超過24%已不受法律保護，大學生在校園貸平臺貸款時一定要注意。

　　現象四：裸條害人不淺，或在暗中繼續

　　2016年，10G裸條資源事件，曝光了多名受害女大學生，也曝光了校園貸背后的烏煙瘴氣，更曝光了校園貸行業中裸持借貸這條灰色產業鏈。

　　裸貸，改變了很多大學生的命運。合肥某職業學校一大二女生，就通過裸貸借錢用來和男友花銷。借來自用的本金不到5萬元，一年不到，欠下的貸款本金已高達30萬元，本息合計更是達50多萬元。因還不起錢，其裸持身份證照片被曝上網，家人電話也被催債電話打爆。不得已，家人在報警同時，正在變賣唯一住房還款。

　　裸條事件發生以后，相關各部門已積極介入治理，但裸條資源仍舊在網上傳播，裸條借貸還在繼續，甚至還出現了脅迫裸貸女大學生“肉償”的事件。20歲的大三女生小茜（化名），通過裸持借貸向楊某貸款1000元，扣除利息實際到手850元，商定周息為15%。后來因利息太高無法償還，被放貸人楊某威脅以賣淫還債，小茜無奈通過媒體報警。

　　2017年1月，甘肅省定西市警方抓獲了楊某，他曾脅迫兩位裸貸女子發生性關系，這是全國首例因裸貸而被刑拘的事件。似這種情況，如果監管力度不夠，監管不到位，沒有相關法規，定還會在暗處繼續滋生。

　　現象五：賭球炒股，殆誤終身

　　2016年3月9日，河南牧業經濟學院大二學生小鄭在青島跳樓自殺。他則借用同學名義，先后通過各種網貸平臺貸款，總金額超過58萬元。從2015年開始，小鄭就開始接觸各種網絡貸款，種類達到了數十個。至案發，小鄭已經背負上百萬的債務。

　　大學生小魏也是這樣的情況，他先后在20多個校園貸平臺上借錢用于賭球，最后借了30多萬，要賬公司各種威脅與催賬，小魏一度喝農藥自殺，幸好及時發現被救回。2016年10月上旬，廣西南寧一名大學生小陸，以做生意為名向同學借款160多萬元，卻因賭博有90萬元無力償還，留下遺書自殺。

　　西安某職業技術學院的大學生小王，一直想靠炒股為自己畢業開公司掙到第一桶金。在沒有股金的請款下，在多家校園貸平臺借了三萬多元，委托給股票公司幫起炒股，但這家股票公司是一個違法黑公司，投進去的錢全都打了水漂。為了還清欠款，他又在一些平臺貸了一些錢，還借了同學2000元錢。目前，他已經還了60%的借債。

　　雖然巨額債務是因為網絡賭博，如果沒有網絡借貸等可以輕松借到錢的渠道，也就不會在短時間內產生這么多債務，可能也就不會發生這一起悲劇。網絡借貸，對于自制能力差管控能力差的大學生來說，就如魔鬼的誘惑一般。沒有需求就沒有市場，買有買賣就買有殺害，沒有賭博就沒有借貸。

　　但我更驚訝于賭博、賭球是怎么進入校園的，莫非這些違法組織也有校園渠道？另外，雖然學生參與各種賭博、賭球等各種博彩性的非法活動，與借貸平臺沒有直接關系，但并不能排除賭博、賭球就是校園貸相關聯產品的嫌疑。

　　現象六：誘導借貸，鼓勵“拆東墻補西墻”

　　校園貸，最偏愛剛入象牙塔還處于懵懂狀態的大一新生。往往會通過誘導性宣傳，送禮品“有著數”，吸引學生開戶，開通“信用錢包”，進行大額借貸消費。還有一些宣傳語中透露著赤裸裸的窮富歧視信息，并鼓勵他們追求物質享受，以刺激學生購買各種商品。

　　有媒體記者調查顯示，在辦理過“校園貸”的大學生中，有34.21%的大學生認為是“校園貸”激發了他們超前消費欲望；18.42%的大學生認為，“校園貸”引發了炫富和攀比，使有些學生價值觀發生了扭曲，陷入“校園貸”的泥潭而不能自拔。

　　校園貸們通過“刷樓”易拉寶、海報等進行各種地推。在大學城等學生經常出沒的地方，到處可見校園貸以及小額借貸海報，掃一掃海報上的二維碼，就可以看到iphone、筆記本電腦、高級化妝品、動輒千元的球鞋等商品信息。至于網絡推廣渠道，那就更多，大學生只要想了解校園貸，就能通過搜索、貼吧、QQ群等獲取各類校園網絡借貸的信息，其中充斥著各類“校園貸”的小廣告，言語煽動、條件誘人。不了解行業的學生，往往會因為這些包裝后的誘導信息進行貸款，只有貸款之后才知道這個坑有多深。

　　最為可恨的是，在學生貸款之后無力償還的情況下，平臺及中介會鼓勵他們在其他平臺借貸還他們，或者介紹其他借款中介放款給學生，以還清他們的利息。中介們鼓勵學生拆東墻補西墻，但往往這些中介或平臺是互相關聯的，勾結起來讓貸款的學生一步步陷入巨額債務的深淵。如果沒有這些鼓勵與慫恿，學生不至于會背上巨額債務，那么中介們又怎么賺更多的錢？

　　現象七：休學停課，荒廢學業

　　廣西某大學學生，在互聯網借貸平臺借貸，最后無力償還，被人到學校追債、威脅后才敢告訴老師，此時已累計欠債20多萬元。作為一個無收入的學生，父母也都在農村，好不容易賺點辛苦錢供他讀書，這筆債務對這個家庭是個天文數字。即使學校能繼續收留該學生，他也已無心讀書。

　　西安南郊某大學機械類的大四學生阿木（化名），一年時間，因為“校園貸”，他從一個年年拿獎學金的優等生，變成了一個經常曠課，一學期補考七門，并且四處躲債的邊緣人。2016年9月份，由于長期地曠課和掛科，阿木和父母商量后不得不辦理了退學手續，跟父母回到他們打工的地方生活。據鄭老師估計，阿木有超過10萬元的貸款。

　　類似的案例還有很多，譬如那些因賭博、炒股、裸條貸款而逾期不能還債的，天天被催收公司各種催賬，威脅與恐嚇更是家常便飯。好多借貸學生休學停課出去躲債，主要問題在于他們在這種情況下已經不能專注學習。有調查數據顯示，58%的學生認為“校園貸”對自己的生活沒有影響，也就意味著42%的學生會受其影響。因為貸款而不得已放棄了學業，走上了一條畢業之后走進名企相反的道路。雙腳都已在高校，又落得如此田地，豈不可惜？

　　現象八：借債難還，拖累家庭

　　有媒體針對“校園貸”問題通過微信、QQ進行了一項近400人參與的問卷調查，數據顯示，有11.69%的大學生使用過“校園貸”，其中大多數學生是瞞著家長貸的款。貸款之后，84%的大學生每次都能按時還款，70%的學生平均每次的貸款額度不超過2000元。當還款逾期時，大多數學生選擇兼職和向其他平臺借款兩種途徑還款。

　　學生們認為，直接跟父母要錢買東西，一是張不開嘴，二是父母未必同意，還不如自己買了，在生活費省一點可能就出來了，且不會被家長責備。辦理“校園貸”的學生中，有73.68%是瞞著家長的。更有追債人員透露，在他承接的100個單里面，有85單是學生還不上貸款，要父母買單的情況。這意味著，大學生貸款的家長還款率為85%，甚至更高。

　　我不反對大學生通過校園貸等平臺借債，但是在借之前一定要衡量一下自己的還款能力。如果你能通過兼職掙一些錢最好，至少保證分期付款還是可以的。即便真還不上了，至少及時向父母說一聲，至少不會造成更大的家庭經濟損失。但是很多學生不是這么想的，他們怕家長不讓買那些商品，怕家長責怪，怕給家里添負擔。但是你貸款買了東西，最后還不上了，還欠了一屁股債，反而給家庭添加了更重的負擔，更甚者直接導致家破人亡。

　　現象九：隱私泄露，詐騙盛行

　　學生通過校園貸等平臺貸款，不管是用自己的身份信息還是別人的身份信息，都會造成學生群體的個人隱私泄露。隱私信息泄露以后，有什么后果呢？湖南一個學生的身份證在去年暑假丟失后，被一名30多歲的男子冒用向校園貸機構多次貸款，多家校園貸催起還貸。

　　這個例子，嫌疑人只是用身份信息借貸。相比之下，裸條圖片視頻的泄露與傳播，對于借貸女大學生的影響更大，有的可能會對當事人一生造成影響，何況其裸貸信息還要留下家人、親戚、朋友以及同學的信息，與之相關聯的一群人的個人隱私，都被泄露了。

　　如果這些信息被詐騙等不法分子得到了，后果就會更加嚴重。很有可能在你借貸的同時，還會遭受網絡詐騙。某大學生小萬就以開設公司招學生兼職的方式，讓其他大學生自愿用個人身份信息幫他貸款。至案發，小萬共利用二十幾名大學生的信息在各個分期平臺上貸款，尚有32萬元欠款未還清。在他陷入高利貸泥潭之后，又把同學拽入其中。

　　在各種案例中，我們發現，有太多的大學生在什么都不知道的情況下被催債，多是因為個人信息被借用或者盜取所致。大量的學生信息，在網絡被售賣，與很多網貸平臺及中介有很大的關系。

　　現象十：網貸不良記錄，危及個人征信

　　廣西某學院的學生周某，因沉迷賭博向某小額信貸借款3000元，最后無力償還，被告上法庭。法院認為利息過高，但周某仍需償還本金2000元及利息1000元。判決生效后，周某仍無力償還，也不敢將此事告知父母。因周某未履行生效判決，該小額信貸向法院申請了強制執行，周某因此被列入失信黑名單，成為“老賴”。因為這3000元，曾看中的他的某大型企業，在查到其失信之后拒絕錄用。估計其他大型企業也會因為這一”污點“而拒絕周某， 這3000元的代價，實在太大。

　　校園貸會不會影響學生未來的征信？有銀行工作人員解釋，如果校園貸機構接入了中國人民銀行征信中心，該校園貸機構就有可能將個人失信的記錄傳入中國人民銀行征信中心。如果學生在這樣的平臺貸款而不按時還款，就會產生征信不良記錄，那么以后在銀行貸款買房、買車等，都會有問題。

　　近幾年來，國家也在大力推進互聯網征信，一但建立起成熟的風控體系，如阿里芝麻信用這樣的信用提會在社會各領域被啟用，個人征信會為工作及生活帶來極大的方便，但也會為存在不良記錄的人帶去更大的煩惱。想一想，上淘寶購物都會受到限制，那是什么感覺？在未來，征信不良記錄，會讓你寸步難行。所以，大學生們不要因為了一時之享受，而誤了終生。

　　相信通過上面的總結，大家已經體會到為什么我會說2016年校園貸是安全、詐騙、經濟、民生的重災區的原因了。2016年，校園貸是重災區是社會都認識到的。在近幾日兩會期間，就有很多人大代表提到了校園貸（關于這一點，我會在后面的文章里跟大家聊）。相信隨著政府相關部分以及更多社會人士的關注，通過監管、立法、治理、約束等手段，校園貸在2017年能有一個相對合規的發展。

　　但在走上正規之前，總會有不法分子會鉆政策與法規的空子。而且，隨著市場規模的增大，學生對于校園貸或許會有更多的需求。所以，如何能夠在保證安全的情況下，使得校園貸合理發展，將是接下來應該考慮的重點。

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責任編輯：Rachel