幾年前，互聯網金融和傳統金融之間，經歷了緊張的“對峙時代”。

　　以馬云為代表的創新派，叫囂著要“改變銀行”；而銀行稱支付寶是“站在門口的野蠻人”。

　　而如今，這種對峙和焦灼，已慢慢淡去。

　　“野蠻”的互金人，開始變得沉穩禮貌，向“類金融機構”發展；而傳統金融機構，也變得熱情開放，頻繁傳出和互金平臺創新合作的奇思妙想。

　　“水乳交融時代”終于到來，這也預示著，互聯網金融即將消失。

　　01

　　黃金的驚喜

　　除夕前，騰訊CEO馬化騰曾在微信朋友圈故作神秘地說：“是否春節還有新創意？”

　　如今，這個“創意”已揭開懸念，不是QQ的LBS +AR紅包，也不是微信的面對面紅包，而是財付通與工商銀行聯合推出的“黃金紅包”。

　　“黃金紅包”的神秘面紗，被緩緩撩起，攪動得大家心癢難耐。

　　因為是真金白銀，即使只是搶到1毫克（人民幣約2毛多），用戶也玩得不亦樂乎。

　　雖然還在內測階段，黃金紅包的推出，立馬引發軒然大波。

　　在傳統印象中，黃金是大媽們鐘愛的投資品，價格高，交易手續繁瑣。而如今，1毫克都能成為紅包，在社交平臺隨意流動，完全打破了投資門檻。

　　基金、公募、股票、保險，現在甚至是黃金，這些傳統線下的金融產品，都紛紛改頭換面，被互聯網搬上了歷史舞臺。

　　最近互聯網金融圈，都頻繁傳出有意思的金融創新。

　　京東金融也動作頻頻，先是宣布與銀聯合作，試圖攪動支付行業；近日有媒體透露，京東已經與國內一家城商行接觸，外界猜測其將效仿百度，通過合作取得牌照。

　　除了巨頭們的布局，其他互聯網金融公司也動作頻頻。

　　群星金融和交行的“虛擬財務公司”，金銀貓和興業銀行合作的票據業務，這些都可圈可點。

　　互聯網金融和傳統金融，攜手共舞，頻繁創造一系列讓人拍案叫絕的金融案例，雙方似乎達成了某種“會心一笑”的默契。

　　從去年年底到今年，如此密集地創新產品爆發，讓行業預感到，一個時代，緩緩拉開帷幕。

　　02

　　對峙時代

　　而在幾年前，市場完全不是如此祥和。

　　2013年，是中國互聯網金融元年，這一年，余額寶橫空出世。

　　這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金，大受歡迎。一年后，規模近6000億，并刮起了互聯網理財風潮。

　　在支付寶后，各種“寶寶類”產品頻出，銀行最重要的現金流被侵占。

　　這讓銀行感到危機四伏。

　　2014年，銀行調低了支付寶快捷支付的轉賬限額，理由是“保護用戶資金安全”。

　　面對突如其來的銀行“刁難”，馬云高呼，“這是支付寶艱難，也是最光榮的時刻”。

　　此后，雙方你來我往，唇槍舌劍。

　　兩股勢力撕逼大戲不斷：互金為代表的創新派，吐槽傳統金融死板，“油鹽不進” ，馬云叫囂著要“改變銀行”，互金公司的宣傳詞，用的都是“顛覆”“革命”等豪言壯語。

　　而銀行為代表的保守派，則冷眼斜視著互金行業，認為這群“站在門口的野蠻人”，冒進的態度“玩弄金融，終歸要等到規律的懲罰”。

　　在激烈交鋒的時期，雙方都有些激動。

　　行業將其稱為“對峙時代”。

　　雙方是相互吞噬？還是相互融合？

　　時間將給出了它的答案。

　　03

　　水乳交融時代

　　從2016年開始，對峙時代開始走向緩和，并緩慢過渡到“水乳交融時代”。

　　其實，傳統的金融機構，雖然吞食了大量的經濟蛋糕，但還有諸多空白。

　　比如，農村、小微企業等最需要資金的核心領域，傳統金融的觸須無法觸達。而農民、藍領、學生等用戶群體，傳統金融也很難提供金融服務。

　　互聯網金融一邊干著傳統金融機構不愿干的，臟亂差的活兒，一邊試圖用技術和效率，跑得更快。

　　互金公司發行ABS，引進傳統金融的風控，“消費金融”牌照爭奪大戰，這些信號，都可看出，草莽出身的互聯網金融，開始出現“類金融機構”化的趨勢。

　　為了完成這一跳躍，互聯網金融頻頻從傳統金融挖腳。

　　中行、農行、建行、興業銀行等多家傳統金融機構，都傳出高管離職加入互金的新聞。

　　實際上，傳統金融機構看到對方的活力和生命力之后，也開始謀變。

　　“原來雙方的合作是局部的、淺層次的，未來的合作是多元的、深層次的，” 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言稱，現在已出現資金、客戶、場景，甚至機構的合作，變得更加多元化。

　　但薛洪言也認為，未來雙方的合作還是會集中在巨頭領域?！叭绱?，合作雙方資源才有可能達到對等，才有合作的基礎和空間”。

　　這些合作，都是“揚長避短，優勢互補”。

　　互金平臺提供技術和流量，銀行提供資金和渠道。

　　比如，在黃金紅包的合作中，工商銀行在去年拿下了歐洲最大的金庫，而微信有8億用戶。

　　因此，一個提供資源，一個提供流量。

　　這些頗有創新的融合，將促使金融進一步落地生根。

　　在美國，沒有“互聯網金融”這個詞，只有“金融科技”。

　　也就是說，美國的互聯網金融模式，從誕生一天起，就是傳統經濟的輔助和補充，高度共生、融合。

　　而這在中國，頗為不同。

　　中國的互金發展，先形成了較為完整的產業鏈，并在一定程度上，與傳統金融形成對峙與競爭。

　　而時間給出的答案是，中國會像美國一樣，走向高度融合共生。

　　“在這種融合中，互聯網金融的概念會消失，純粹的傳統金融機構也會消失不見?！毖檠哉J為，一個新的時代的洞門已打開。

　　未來，互聯網金融將獲得更多牌照，掌握更多的金融資源，慢慢就演變成“類傳統金融”的新機構。

　　而傳統金融，也會和互聯網高速融合，實現真正的轉型升級。

　　2017年，這將成為金融行業的最大趨勢。

　　這個關于未來的故事里，沒有顛覆和革命，沒有取代和對峙，只有共生與合作，融合和促進。

　　經歷了“水乳交融”時代，我們離真正普惠金融的到來，恐怕不再遙遠。

　　文章來源：微信公眾號一本財經

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責任編輯：王薏群