本周，有消息稱，馬化騰在騰訊內部會議上表示，微信支付在線下支付市場2016年就已全面超過支付寶，基于這一成績，騰訊將給予微信支付團隊1億元人民幣獎金。300人的團隊，平均下來人均獎金超過30萬。接近騰訊人士透露，微信支付與王者榮耀團隊一起，成為騰訊今年“最高榮譽獎”的兩個獲獎團隊。王者榮耀是2016年與網易陰陽師并列的現象級游戲，年底還入選了App Store年度十佳手游，給騰訊帶來了真金白銀。微信支付，很可能會成為微信乃至騰訊的下一個現金牛。

　　現在人們終于明白，為什么在微信公開課上，張小龍會宣布微信將會退出今年的春節紅包大戰，其當時給出的理由是微信紅包的歷史使命已完成，現在看來主要原因還是，微信支付該綁卡的用戶綁得差不多了，線下場景至少騰訊認為自己勝利了。今年紅包大戰還在支付寶、QQ和微博之間繼續，但紅包大戰已不再是以綁卡為目的的燒錢大戰，更像是一場營銷競賽。移動線下支付之爭已告一段落，但移動支付與互聯網金融的深耕，這場BAT之間關于錢的游戲還將繼續下去。

　　微信支付成移動支付大戰最大贏家

　　沒有任何第三方數據支撐微信支付在線下份額超過支付寶。不過，對于微信支付在線下超過支付寶這個結論，我并不懷疑，甚至可以說是在意料之中，今天這個里程碑時刻終于來了。

　　互聯網金融BAT都在布局，但百度更多是在做線上業務，比如理財和消費金融。線下支付，微信支付和支付寶是主要玩家，其外還有QQ錢包、Apple Pay等參與者。不難發現，一般有微信支付的地方就會有支付寶，兩者頂多份額相當，但必須要注意的是，線下二維碼覆蓋率并不代表線下支付市場份額，關鍵還是要看用戶用誰支付頻次更高才行。

　　微信支付團隊在過去幾年依托微信這個超級App，在社交紅包助推下大量拓展綁卡用戶，線下優先的策略結合大手筆補貼和投資滴滴這類動作，其與支付寶一起成功將二維碼普及到了全國的線下支付場合，讓中國進入了真正的“無現金支付”時代。

　　2016年，在微信支付與支付寶先后宣布提現收費之后，我曾表示，移動支付大戰落幕，線下支付成為“兩馬”的天下，支付寶未能保持線上支付的一家獨大地位，銀行卡們則倍感落寞大力推進閃付抗衡。2013年，微信支付剛開始推的時候，許多人都認為微信支付做不起來，理由是既然QQ不能幫助財付通成功，微信又怎能幫助微信支付成功呢？現在微信支付成功了。我們不能用互聯網的歷史來衡量移動互聯網的未來，因為兩者本就不同。

　　移動支付戰火正在燒到海外和線上

　　不過，支付寶一直沒有認輸。

　　在微信攻入支付大本營之后，支付寶就采取了一系列改版措施社交化，上線了跟微信幾乎一模一樣的界面，還有加好友這類功能。一路走來遇到的麻煩也不少，比如被用戶吐槽界面更新太頻繁不顧用戶體驗，再比如因為加好友這個功能導致安全隱患，一路走來，并不順利。

　　相對于產品社交化的失敗，支付寶線下場景的爭奪反而是成功的，比如拿下了銀泰、蘇寧、KFC等重要盟友。誰能占領商家的柜臺，誰就成功了一半，現在看來，商家基本都會選擇同時接入支付寶與微信支付，即便微信支付率先取代Apple Pay占領了星巴克2500家門店，支付寶也會跟進。

　　所以，支付寶眼下的重點是，如何提高用戶在線下使用支付寶的意愿，進而提升支付頻次，而要做到這一點的關鍵，并不是商家，而是用戶。不久之前支付寶副班長倪行軍(花名苗人鳳)接受媒體采訪時透露,“支付寶很早就決定不做社交了?！薄拔磥硪荒?，支付、開放以及為商業配套的社區能力將是支付寶最重要的事情?！敝Ц秾毶暇€了生活號等功能來強化社區能力，并上線了螞蟻金服開放平臺，這些動作能否幫助支付寶提高用戶粘性、提升使用頻次，還要觀望。

　　線下支付場景大戰基本已結束，移動支付的戰火正在燒到海外和線上。

　　從阿里和騰訊在泰國等東南亞市場的布局來看，移動支付出海是阿里和騰訊競爭的新戰場，不論是免稅店還是7-11便利點，微信支付與支付寶都已占領其柜臺，讓中國人到了海外方便地買買買。

　　線上支付則在上演“攻防戰”，進攻的一方是微信支付，從線下打到線上，現在，京東、點評、去哪兒等重點線上交易場景已全面支持甚至重點支持微信支付了，而內容贊賞、內容平臺會員支付、數字支付，則基本是以微信支付為主。防守的一方是支付寶，鞏固線上支付場景的優勢。支付寶也在不斷布局，比如拿下了12306、AppStore這樣的超級支付場景，再加上阿里巴巴龐大的交易體系，線上支付依然是支付寶的大本營。用戶習慣用什么花錢，商家就會支持什么，支付寶能守住線上支付這座城池嗎？

　　我想最終移動支付市場可能會是這兩個結局：一個是支付寶穩居線上，在線下與微信支付平分秋色；還有一個則是支付寶與微信支付在所有支付場景平分秋色。不論什么結果，對于微信支付來說都是勝利：財付通花了10年沒干起來的支付，被微信支付用3年時間，做起來了。

　　互聯網金融下一站將是理財

　　支付不是BAT吸引用戶綁卡的唯一目的，從BAT紛紛布局互聯網銀行就知道它們的終極目標是構建各自獨立的金融賬戶體系，涉足一切可以涉足的互聯網金融業務，而互聯網銀行最關鍵的兩個業務，無非是存錢和貸款。

　　相對于貸款只是少部分人的需求而言，理財則是絕大多數用戶的需求。支付之后，BAT率先布局的互聯網金融業務便是理財，支付寶有余額寶、微信有理財通，百度則有百度理財，它們讓中國普通用戶無需去銀行，就可以便捷地選購多元化的理財產品，就像使用微信、搜索一樣方便。我想在移動支付大戰告一段落之后，BAT將重點瞄準理財業務。與互聯網理財第一階段將互聯網當做“銷售渠道”不同，接下來的互聯網理財更多是產品、技術和模式的綜合角力。

　　支付寶率先上線余額寶，是互聯網理財的開拓者，然而，投資天弘基金形成的獨家性卻讓余額寶在收益率上沒有競爭優勢，反而是理財通和百度理財的開放式模式，給用戶提供更多選擇顯示出較強的競爭力，好在螞蟻金服還有螞蟻聚寶、網金社。同時，網商銀行為“小微企業、個人消費和農村用戶”服務，這些群體正是過去不被傳統銀行重視80%群體，迎合馬云所提的新金融趨勢。

　　微信支付很早就接入理財通，給用戶提供了豐富的選擇。同時基于微信，與零錢賬戶等結合，讓用戶理財更順手，滴滴打車們熟練應用的“紅包營銷”也被微信利用于推廣理財產品。不過，現在微信更像是一個理財產品分發平臺，尚未有更進一步動作。隨著微眾銀行深入運營，在小貸業務（微粒貸）上站穩腳跟之后，相比微信理財通會有新的動作滿足不同群體的理財需求。

　　百度理財是百度三大塊互聯網金融業務之一，跟微信理財通一樣，百度理財采取開放模式，與易方達基金等戰略合作。今年百度錢包不參加紅包大戰，卻在春節前夕推出面向老年人的理財產品“父母理財”。

　　從這個動作能夠看到百度互聯網金融的殺手級業務是理財，且會采取面向不同客群推差異化產品的戰術。同時百度還宣稱其可基于大數據、人工智能等技術，幫助用戶更好地投資，在收益與風險之間平衡，技術是百度互聯網理財業務以及別的互聯網金融業務的差異化競爭策略。

　　跟過去幾年的“寶寶類理財”相比，互聯網理財下半場有什么不同？

　　1、基于技術進行理財產品定制。從支付寶、微信支付和百度理財的動作來看，互聯網理財將不再只是將互聯網當銷售渠道，而是借助于互聯網的大數據和智能技術等優勢，更好地分析客戶群體，進行聚類，給客戶定制千人千面的個性化理財產品，比如“父母理財”，滿足不同人在不同時期的投資偏好和風格。

　　2、從支付寶先投資天弘基金之后又力推螞蟻聚寶來看，開放將是互聯網理財的主旋律，互聯網理財平臺必須與傳統金融機構合作，才能更好地滿足用戶的投資需求。

　　3、從三家紛紛開設互聯網銀行來看，理財、支付、借貸甚至開戶，這些互聯網金融業務最終會在BAT形成一個閉環，比如騰訊理財通滿足人們存錢的需求，還有微粒貸解決人們借錢的需求。

　　4、從百度在西安設立“百金交”的動作來看，互聯網理財下半場將不會局限在基金保險這樣的資金理財，而是追求從資產端到資金端的閉環。資產理財、投資顧問等更專業多元的理財方式，會被互聯網普及到更多平民大眾，讓普惠金融更進一步。

　　2016年，微信支付宣稱其在線下支付上超越支付寶，對于移動支付和互聯網金融行業而言，都算是一個里程碑事件。以線下補貼大戰為標志的兩馬戰曠日持久，違背商業規律卻創造了商業史上的奇跡，現在這場戰斗正式宣告結束了。不過，BAT至今關于錢的游戲還在繼續，移動支付大戰的戰火燒到線上和海外，而互聯網理財市場依然是硝煙彌漫，中國人的金融生活方式還在被重塑之中。

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責任編輯：方杰