結合當前支付行業發展存在的問題，作為國家支付體系的組織者、建設者和監督者，人民銀行積極擔當、守土盡責，以治理電信網絡詐騙為契機，針對公安機關提供的電信網絡詐騙資金交易特征，從支付結算開戶、網銀轉賬、ATM使用、POS刷卡、支付機構業務等各個環節進行梳理，系統性、有針對性地提出《通知》中20項切實可行的具體措施，其中主要措施已于2016年12月1日平穩實施。

　　1.加強賬戶實名制，從源頭上遏制買賣銀行賬戶和支付賬戶行為

　　從賬戶數量控制著手，打壓買賣賬戶的空間，要求同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類銀行結算賬戶，在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類支付賬戶。

　　同時嚴控開戶環節，要求銀行和支付機構拒絕異常開戶申請，對開戶之日起6個月以內無交易記錄的賬戶暫停業務，對多人共用同一聯系電話的情況進行排查等。

　　通過建立黑名單管理機制加大違規行為的懲戒力度，對公安機關認定的買賣賬戶以及假冒開戶等單位和個人，限制其使用銀行賬戶和支付賬戶，5年內暫停其已開立賬戶的非柜面業務，3年內不得新開立各類賬戶;對列入“嚴重違法失信企業”名單、注冊地址或經營地址不存在的單位，銀行和支付機構不得為其開立各類賬戶等。

　　2.強化轉賬管理，阻斷電信網絡詐騙資金轉移主要通道

　　根據公安機關提供的線索，為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人通過ATM進行資金轉賬和贓款變現，除向本人同行賬戶轉賬外，要求個人通過ATM轉賬24小時后到賬，在24小時內，個人可以要求撤銷轉賬業務。這項措施被社會公眾俗稱“后悔藥”，實施后立竿見影，許多受害人因此避免了資金損失。

　　同時，針對電信詐騙資金主要從網上銀行等非柜面渠道轉移的情況，為防止賬戶出現大額異常資金流動，要求銀行和支付機構與客戶事先約定支付限額和筆數，對大額轉賬交易進行提醒，個人轉賬單日累計金額5萬元以上的，還應當采用數字證書或者電子簽名等。

　　此外，為既滿足社會公眾正常資金轉賬需求，又最大限度地保障資金安全，要求銀行和支付機構為客戶提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種選擇。

　　3.保護個人支付安全，加強銀行卡受理終端管理

　　針對POS機具被非法改裝后側錄銀行卡信息、違規移機使用等問題，人民銀行加大POS機具的管理，禁止網上買賣POS、刷卡器等，并組織銀行和支付機構對POS機具的實際使用地點進行逐一現場檢查。同時，建立健全銀行卡特約商戶信息管理系統和黑名單，對存在重大違規行為、為電信網絡詐騙轉移贓款提供便利等情形的特約商戶予以清退。

　　4.建立個人資金保護長效機制，全面推行個人賬戶分類管理制度

　　為有效保護個人銀行賬戶及其資金安全，全面推行個人銀行賬戶分類管理制度，建立以Ⅰ類戶為主辦賬戶、Ⅱ、Ⅲ類戶為輔助賬戶的新型個人銀行賬戶體系。Ⅱ、Ⅲ類戶將更為重要，既可用于購買銀行投資理財產品，又可作為個人的日常輔助使用賬戶。同時，人民銀行還配套印發了《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(銀發〔2016〕302號)，進一步明確Ⅱ類、Ⅲ類銀行結算賬戶的開立和使用管理要求。

　　目前，上述措施的社會成效已初步顯現。截至2016年12月11日，銀行和支付機構撤銷ATM電信詐騙轉賬320筆，為群眾挽回資金損失346.56萬元;堵截冒用他人身份證件開立賬戶7622人次;暫停嚴重違法失信企業賬戶18戶;加強異常開戶審查約27.75萬家單位;拒絕不明人員組織開戶、無法說明開戶用途等異常開戶申請7.93萬人次;暫停多人共用同一電話號碼且無法說明合理性的賬戶45.99萬戶、撤銷304.41萬戶;各電商平臺和信息發布平臺下架POS機具3萬余件等。

　　文：節選自《中國信用卡》

責任編輯：方杰