自2014年初民生銀行直銷銀行正式上線以來，在全國互聯網浪潮的推動下，國內以銀行為主導的金融機構積極試水直銷銀行，截至目前，據不完全統計顯示，國內直銷銀行已達四十余家(如附件所示)。歷經一年多的發展，國內直銷銀行業態演化漸入一個新的階段，特別是近期工商銀行將直銷銀行嵌入手機銀行的行動，以及國內首家銀行與電商戰略合作的擬獨立持牌的直銷銀行—百信銀行，讓業界人士不斷重新審視，我們到底該如何定位直銷銀行，它將以什么樣的模式存在，又將向何處發展。
國外直銷銀行的發展始于二十世紀末互聯網技術的興起，目前已經有了較為清晰的定位，即國外直銷銀行大多是互聯網化經營主導的獨立公司制的銀行。從投資者角度看，國外直銷銀行大體可分為兩類，一類是歸屬于大型金融集團的獨立子公司制互聯網化銀行，另一種是非金融投資者發起設立的互聯網化的新型銀行。前者的典型代表為荷蘭國際集團（ING），其旗下有ING Diba、ING Direct等多家獨立子公司制的直銷銀行，后者的典型代表為美國Allybank，該銀行為通用汽車金融公司（Ally Financial）旗下子公司，無任何營業網點，旨在基于純線上化的互聯網層面提供銀行服務。
再看國內，目前國家層面并沒有針對直銷銀行出臺明確的法律法規，直銷銀行沒有法定的概念和定義。作為嘗試性的業態，監管層對業界直銷銀行的探索持包容的態度，在一定程度上讓其根據自身情況、積極探索實踐直銷銀行。而銀行業界同樣未對直銷銀行形成一致認同的概念和定義，各方參與者見仁見智，結合自身對直銷銀行未來發展態勢的判斷，前瞻性地進行探索和實踐，演化出了幾個主流的發展方向和經營模式，頗有春秋戰國時期百家爭鳴的風范。
結合國內外直銷銀行業態發展現狀，本文預判未來國內直銷銀行將會有三個主流的發展趨向：
其一，獨立的公司制發展模式。這種模式以銀行類金融機構為主導來籌組互聯網化銀行。近期中信銀行和百度公司聯合創立的百信銀行就是明確的子公司制銀行模式，而北京銀行聯合荷蘭ING積極探索獨立的法人實體制直銷銀行也可謂是朝著該種模式努力的表現。
毫無疑問，直銷銀行是移動互聯網化潮流推動傳統商業銀行業進化的一個結果。獨立的互聯網化銀行作為銀行的新業態，不僅是對銀行體系的一種進化，更是對銀行體系的一個有益補充，它也終將是最有利于實現傳統商業銀行文化與互聯網基因完美融合的一種方式。由于“線上”是無界的，在時間上互聯網化銀行可提供“24×365”的不間斷服務，在空間上其提供的服務范圍可覆蓋全國，這是獨立的互聯網化銀行經營無可比擬的時空優勢。作為互聯網化經營主體，獨立公司制的互聯網化銀行自然要服從于互聯網幾乎“贏者通吃”的競爭規律，今后國內將會出現有限的市場實踐成功者和屈指可數的市場占有者。
從政策和監管的角度來說，由于獨立的互聯網化銀行業態還處于摸索階段，如何監管并無先例，加之互聯網化銀行具有較強的外部性，這就決定了監管層會在包容與審慎之間尋求平衡，換言之監管層將會進行謹慎的嘗試。故而，獨立互聯網化銀行的業態終將會開閘，但同時必定會有一個先行試點、從嚴準入、漸進開放的過程。
其二，商業銀行內部相對獨立的新型線上化渠道模式。手機銀行是面向行內的、存量的、以線下為主的客戶，而直銷銀行則面向行外的、新增的、線上的用戶，兩者組合定位，形成協同。這種模式是現階段國內諸多股份制銀行和城商行探索的主流。這種模式下的直銷銀行大多以獨立app的形態存在，部分直銷銀行也同時推出了WAP版、PC版和微信版。相應推進的銀行主體側重于把直銷銀行視同一種新型互聯網化線上渠道，而非一個獨立的銀行。
該種模式的特點較為清晰：第一，這是部分股份制銀行和城商行探索突破經營地域限制和牌照限制，以線上新增客戶為主導經營目標的一種嘗試，該種模式下的直銷銀行是與手機銀行互有側重的新型渠道；第二，這是傳統商業銀行借鑒互聯網思維發展新型銀行的嘗試；第三，在實踐過程中直銷銀行采用的是線上化渠道模式經營，而不是作為一個獨立的銀行整體在經營，從而相對更注重產品服務層面。
各家銀行進行這種新型渠道模式的實踐毫無疑問是非常有價值的，其價值之處在于互聯網化銀行的經營絕非理論研究就能夠感同身受的，只有真正付諸實踐才能夠探知其中奧秘，這種實踐得來的感知，不論對直銷銀行的發展，還是對原有商業銀行的經營理念都會產生深刻的沖擊和提升。此外，在實踐過程中很有可能會出現這樣一批銀行，他們找準適當的定位，做“?！弊觥疤亍?，最終形成自己獨到的新型互聯網化銀行經營渠道模式。
其三，將直銷銀行直接嵌入手機銀行的模式。就目前業內所知，民生銀行、興業銀行、浦發銀行和工商銀行均已采用直銷銀行嵌入手機銀行的模式，這也是一種較為特別的、新型的嘗試。它的可能意義在于：第一，這代表了銀行從客戶思維向用戶思維的轉變。原有的手機銀行思維，是僅針對存量開卡客戶的相對封閉體系，在這種體系下，必須先成為銀行的開卡客戶，才能夠享受到銀行提供的手機銀行服務。而在互聯網思維下，即使是非本行開卡用戶，銀行也可以讓其享受APP上的服務，隨后再通過自然而然的方式，逐步誘導APP用戶成為銀行的客戶，這就是借鑒電商思維進行的互聯網化銀行業務實踐。第二，嵌入直銷銀行的手機銀行今后將會變成一種開放式的銀行互聯網金融平臺?；ヂ摼W金融平臺不是電商的專利，手機銀行的存量賬戶體系和直銷銀行的純線上電子賬戶體系雙劍合璧以后，銀行便能夠擁有更為完善的服務體系。只用一個APP，銀行就既能夠在線上服務好本行的存量客戶，增強存量客戶的黏性，又能夠通過APP與互聯網用戶發生交互，從而為非本行的用戶提供銀行服務，最終實現將線上的互聯網用戶轉換成為銀行新增客戶的綜合效應。
但是這種嘗試有利有弊，如何趨利避害跟各家銀行的實施策略有關。如直銷銀行的產品與手機銀行的產品是會形成沖突，還是會協調互補；直銷銀行和手機銀行在客戶體驗方面的定位差異如何平衡等。再有，這種嵌入式做法，也將對信息科技的系統研發能力帶來挑戰。
綜觀上述三種模式，目前國內諸多銀行正在踐行的是商業銀行內部相對獨立的新型線上化渠道模式，這種模式可以向獨立的公司制模式轉化，實際上不少銀行已經表現出想要最終過渡到獨立的公司制發展模式的跡象，但能否成功過渡需要機遇。而商業銀行內部相對獨立的新型線上化渠道模式與直銷銀行直接嵌入手機銀行的模式之間則是非排斥、可并存的關系。作為現階段相對獨立的新型線上化渠道模式的實踐者，江蘇銀行正不斷加力互聯網化銀行的發展。江蘇銀行直銷銀行自2014年8月上線以來已經擁有近200萬的注冊客戶群體，資產交易額也已突破1000億元。今后江蘇銀行直銷銀行也非?？赡軙e極爭取，把握機遇，努力向獨立的公司制模式邁進。
一年多來，國內直銷銀行從一家到四十余家的數量轉變表明，各家銀行都在不同程度地進行探索、實踐和推進。從根本上說，這種實踐叫不叫直銷銀行并不重要，重要的是這種互聯網化銀行的經營模式蘊藏了無限的可能，銀行需要主動順應這個時代與趨勢，找到一塊好的互聯網金融“試驗田”，堅定不移地嘗試和探索互聯網化銀行經營。未來各家直銷銀行做得好不好，能不能持續地做下去，關鍵取決于銀行主體有沒有真正按照互聯網化思維和銀行的本質進行跨界融合，而這一切的終極裁判就是兩個字：“用戶”。
二零一五年十一月二十五日
江蘇銀行網絡金融部總經理 蔣建明
江蘇銀行互聯網金融研究員 陳傳萍
附件：國內直銷銀行不完全統計表
注：上述數據統計截止時間為2015年11月27日?！ ?/p> 人妻精品一区二区三区_好紧好湿好硬国产在线视频_亚洲精品无码mv在线观看_国内激情精品久久久
責任編輯：王超
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