若干年前，廣發銀行開始做電子銀行品牌建設的時候，我們定義了一個“智而不繁”的概念。那個時候大家對電子銀行要去打品牌，去單獨地做營銷是充滿爭議的。那個時候看來，電子銀行僅僅是一個渠道，是一個面向客戶服務的重要平臺和入口。

我們當時做“智而不繁”，希望前端操作能給客戶帶來的感受是交易順利簡單，后端復雜處理等事項應留給銀行，我們并不希望客戶覺得跟線下的交易沒有什么區別，而僅僅是交易場所發生了變化。

但發展到目前，基本局面已經是銀行不僅要對傳統業務予以電子化的支持，同時還需利用互聯網技術的支持做一些新興的、不可被傳統柜面替代的互聯網金融業務。

坦白說，我們越來越能感受到這種跨界的沖擊，所以我們在品牌建設上，將過去的“智而不繁”的品牌理念改成了“有智慧無邊界”，若單純從品牌建設的角度來講，好像只是文字字面上的變化，但這實際上是我們對整塊業務本身理解上的深化過程。

過去我們感覺所謂的電子銀行，就是傳統業務的線上化。而當下互聯網金融無邊界的時代，就如剛才多位同業提到的：比方說模式創新，以前我們更多依靠引導傳統線下客戶到線上謀求服務，但這部分客戶已經是廣發銀行的客戶。

但現階段電子銀行的模式則是要通過直銷銀行或電商平臺等方式引流很多非本行的客戶，我們以前有一個叫“Smart購”的平臺，與客戶的衣食住行等方面做對接，但后來發現如果將自己的角色定位為電商平臺，除非你有足夠長的業務鏈覆蓋跟客戶沉淀，否則一段時間內將處于“燒錢”的狀態，但這是傳統銀行對電子銀行(或網絡金融)部門條線的管理跟資源配置所無法覆蓋的。

從現在的管理模式上看，運作一個電子銀行肯定無法在短期內迅速獲得大量直接收益的。隨著資訊日益發達，信息的不對稱性在減少，客戶的忠誠度亦是越來越低。你在這里提供機票或電影票，售價一塊錢的時候客戶會來，但是當售價變為一塊五的時候客戶可能會離去。

因此，一度我們認為，現狀就是無法避免地需要在前期進行海量的投入，在這點上我們難以與第三方平臺競爭。而且過去我們在討論這件事情時，總會把眼睛盯在第三方平臺上，但最終發現我們其實是選錯了競爭對手，或者說是選錯了競爭訴求。

實際上，銀行是通過了第三方平臺與客戶或潛在客戶發生關聯，客戶可在銀行通道上完成對金融需求的滿足，銀行和第三方平臺可在相關聯的交易上找到契合點，銀行需完成的是基礎性業務。

所以，在這個意義上，我們賦予電商平臺的不是盈利，是“導流”。

過往銀行為已有客戶提供線上服務，現在銀行則可通過平臺為他行客戶服務，既可向其提供平臺上的網絡金融服務，也可以在此基礎上把其轉介到線下，把客戶的業務、資金、交易環節或者他朋友圈的業務、資金、交易環節從其他銀行“導流”至我們銀行，這是一個值得探討的方向。

目前，我們已經把獲客、創收等指標納入KPI考核中，但是不是馬上能夠獲利？我認為這是一個漫長的過程。未來我們會通過更加豐富的手段來審視“引流”而來的顧客。

第二點，我認為銀行未來的創新，特別是在互聯網金融端的創新，要深化到產品組合方面，重塑流程和客戶體驗是關鍵。我們在推出新版網銀的時候，主要的思路就是“化繁為簡”，將原本十步的流程簡化為三步。

在現有的創新產品組合中，不管是余額寶類產品還是“京東白條”，看起來形式多樣的第三方服務，其根本還是要回歸到存、貸、匯。目前大部分的互聯網金融產品，只不過是在合適的時點上拼裝了一連串的金融服務，讓客戶在使用金融需求的時候更加順暢，同時加上“可視化”等功能，形成財富增值的直接印象。

除了資金端的運用，目前創新互聯網金融產品給我們的啟示是，要注意跟社交元素的融合。廣發銀行最近推的一個創新產品——月光寶盒，其內核是貨幣基金投資，但是通過包裝，使得這個對普通大眾有較高壁壘的業務變得較為順滑。社交元素，亦是銀行未來在設計創新產品和業務時需要探討的重要元素之一。

確實從我們感覺到的，無論是電子銀行也好、網絡金融也好，除了減少信息不對稱外，其最直接的一個結果就是降低了客戶直接參與的成本。

以前要上門辦理業務，現在可以通過電子化的介質去完成。又因為競爭的緣故，以前需要收費的業務現在大多都變成了免費，甚至像“寶寶類”的產品，銀行還要給客戶額外的補貼，當然這其中部分是真正實現了成本的降低，部分也是銀行做了一些成本的承擔。

剛才大家也談到大數據的應用，對銀行而言，大數據能為風控提供更加準確的模型和手段，而降低風險的同時亦是對成本的削減。

此外，過往銀行在運用營銷手段時，可能是放諸四海而皆準，可能是抽獎，可能是發放消費券。但隨著原始數據的增多，會使得我們的營銷更為精準，這對銀行而言亦是節約成本的過程。

我們目前也在探討，是否能通過互聯網公司端數據與銀行端數據進行一些拼接，使得我們對客戶的認識更加具象，銀行正好可以通過這種判斷針對某類客戶推出適合他這個群體的金融服務。

廣發銀行現在就是希望做這樣的嘗試，如果嘗試能夠成功，將會大幅降低產品制造的成本。當然，一個硬幣也有兩面。在降低成本的時候，也可能因為數據太多，銀行在處理大量數據的時候可能會提升了其他方面的運營成本，導致其成為成本消耗的一個入口。

總體來說，我們感覺銀行對于互聯網金融的參與是無法逆轉的。在互聯網金融的潮流中，我們只能迎頭而上。(本報記者朱志超整理)(編輯 韓瑞蕓)

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