近日，中國人民銀行、農業農村部、金融監管總局聯合召開金融服務鄉村振興工作推進會議。會議就學習運用“千萬工程”經驗，扎實做好“普惠金融”大文章，持續提升金融服務鄉村振興能力和水平提出具體要求。

近年來金融系統會同農業農村部門持續加大對“三農”領域的資源投入，不斷完善金融政策與組織體系、擴大金融產品與服務供給、優化農村基礎金融服務，金融機構服務鄉村振興的意愿、能力和可持續性明顯提升，涉農金融風險顯著降低。中小商業銀行如何持續做好支持“三農”領域創新，寫好具有中小商業銀行特點的“普惠金融”大文章，值得城農商在信貸支持、產品創新、科技賦能與服務優化、政策協同與風險管理、人才隊伍建設等方面持續創新。

一、信貸支持方面

聚焦重要農產品產業鏈。以糧食、果蔬、畜禽等本地特色且重要的農產品穩產保供為核心切入點。對于農產品種植、養殖環節，為農戶提供農資采購貸款、種植養殖設備購置貸款，確保生產順利啟動。例如，為種植大戶提供專項貸款用于購買優質種子、化肥，助力春耕秋收；針對農產品加工企業，依據其訂單情況、庫存水平，給予流動資金貸款，保障加工環節不斷鏈，為本地的水果罐頭加工廠在原料采購旺季提供資金支持，確保原料充足能及時加工。

助力農業基礎設施建設。積極參與本地高標準農田和水利設施建設項目融資。對于小型農田改造項目，可聯合村集體或農業合作社，設計靈活的貸款套餐，以未來收益權質押等創新方式，投放中長期信貸。如為某村修繕灌溉水渠的項目提供 5 - 10 年貸款，以項目建成后農田增產帶來的收益作為還款來源之一；對新型農業經營主體建設小型倉儲冷鏈設施，給予設備購置和安裝貸款，延長農產品保鮮期，提升附加值。

扶持縣域富民產業。深入調研縣域特色產業，如鄉村特色手工藝品制造、農產品電商等。對初創期的手工藝品小作坊，提供小額創業貸款，幫助其購買原材料、工具，打開市場；針對農產品電商企業，依據其物流、營銷投入需求，給予資金支持，助力拓寬農產品銷售渠道，帶動農民增收，為本地土雞蛋電商銷售公司提供資金用于優化物流配送，擴大銷售半徑。

二、產品創新方面

拓展抵質押物范圍。在傳統抵押物基礎上，隨著農業種、養殖領域標準化，數字化，大力推廣農業設施、活體畜禽等抵質押貸款。建立專業的評估團隊或與第三方評估機構合作，精準評估農業基礎設施價值，為設施農業經營者提供充足資金。例如，為蔬菜種植戶的現代化溫室大棚評估作價，按一定比例發放貸款；針對規?；B殖場，以存欄的活體畜禽作為質押物，結合養殖保險，發放養殖專項貸款，保障養殖周期資金周轉。

優化小額信貸產品。實施好創業擔保貸款、脫貧人口小額信貸政策，簡化手續流程。利用大數據分析農戶信用狀況、消費習慣、生產投入產出等數據，建立農戶信用畫像，實現線上快速審批，讓資金精準、快速到達農民手中。如農戶通過手機銀行提交小額信貸申請，銀行依據其過往農業生產銷售數據、信用記錄，當天即可完成審批放款，支持農民季節性生產資金需求。

三、科技賦能與服務優化方面

深化金融科技應用。搭建線上涉農金融服務平臺，整合農戶信息、農產品市場價格走勢、農業氣象災害預警等數據。一方面，為農戶提供精準的金融產品推薦，如根據農戶種植作物、面積，推薦適配的貸款額度與保險產品；另一方面，幫助農戶了解市場行情，合理安排生產銷售，降低經營風險。例如，通過平臺推送周邊城市農產品需求信息，引導農戶調整種植結構，同時配套相應信貸支持。

強化基層服務網絡。在鄉鎮、村一級增設金融服務點，布放智能終端設備，實現基礎金融業務不出村。服務點不僅提供存取款、轉賬匯款等常規服務，還配備金融輔導員，為農戶現場解答貸款申請、保險理賠等問題，手把手教農戶使用線上金融產品，提升金融服務可得性與便利性。

四、政策協同與風險管理方面

加強政策聯動。積極爭取支農支小再貸款、再貼現額度，利用優惠資金成本優勢，降低農戶與涉農企業貸款利率。與當地政府合作，參與政府性融資擔保機構的風險分擔機制，對于符合產業政策的涉農貸款，按比例分擔風險，提高銀行放貸積極性。如地方政府為農業科技創新企業貸款提供 30% 風險補償，銀行則加大對此類企業的信貸投放力度。

強化風險管理。建立涉農領域信用風險監測體系，與農業農村部門、村集體共享信息，實時掌握農戶生產經營狀況、自然災害影響等動態。加強涉農信貸行為監管，嚴格執行貸款 “三查” 制度，防止信貸資金挪用。同時，聯合公安、市場監管等部門打擊農村非法金融活動，凈化農村金融環境，保障銀行資金安全與農民合法權益。

五、人才隊伍建設方面

內部培養。選拔一批有潛力的員工，開展 “三農” 金融專項培訓，邀請農業專家、農村政策研究員授課，內容涵蓋農業產業知識、農村市場洞察、涉農信貸政策等。培訓后安排員工到涉農基層網點、農村掛職鍛煉，使其深入了解 “三農” 實際需求，成長為既懂金融又懂 “三農” 的復合型人才，為業務拓展提供堅實人力支撐。

外部引進。招聘真正具有農業經濟有實際管理運營經驗等專業背景的相關農業企業管理人員，一線骨干充實到銀行人才隊伍。同時，也可從當地農信社、郵儲等機構引進熟悉農村情況、有豐富農村工作經驗的人員，快速提升銀行對 “三農” 業務的服務水平與風險把控能力。

六、中小商業銀行做好參與三農領域創新的風險控制策略

（一）精準的風險識別

深入了解三農特性。三農領域涵蓋農業生產、農村建設、農民生活等多方面，中小銀行要對其獨特風險有清晰認知。農業生產受自然因素影響極大，如干旱、洪澇、病蟲害等災害頻發，會使農戶及農業企業面臨減產甚至絕收風險，進而影響貸款償還能力。農村地區信用體系相對不完善，部分農民金融知識匱乏，信用意識參差不齊，增加了信用風險識別難度。

剖析金融創新模式風險。隨著參與三農金融創新，諸如開展農產品供應鏈金融、農村電商金融等新模式不斷涌現。以農產品供應鏈金融為例，銀行需識別供應鏈環節中的薄弱點，如核心企業信用波動、物流配送環節貨物損失或延誤風險，這些都可能引發資金鏈斷裂，危及信貸資產安全。農村電商金融則面臨電商平臺運營穩定性、線上交易真實性等風險，若不法分子利用虛假交易騙取貸款，銀行將遭受損失。

（二）科學的風險評估

構建三農專屬評估模型。鑒于三農業務特殊性，不能完全套用傳統商業貸款評估方法。中小銀行應整合農業專家意見、當地農村經濟數據、氣象災害歷史記錄等多源信息，構建符合三農特點的信用評估模型。例如，引入土地肥力、農作物市場價格波動指數等指標，更精準衡量農戶的還款能力與意愿；利用衛星遙感技術監測農田種植面積、農作物生長狀況，輔助評估農業生產規模與前景，為信貸決策提供科學依據。

動態評估機制。三農領域變化迅速，市場行情、政策導向隨時可能變動。銀行要建立動態風險評估機制，定期（如每季度）更新農戶及農業企業的風險評級。在農產品收獲季節、重大農業政策出臺后及時跟進評估，以便快速捕捉風險變化，調整信貸策略。比如，當國家出臺新的糧食補貼政策，銀行需重新評估受益農戶的現金流與償債能力提升幅度。

（三）多元的風險應對

風險規避策略。對于一些高風險、難把控的三農項目謹慎介入。如在某些生態脆弱地區，頻繁遭受自然災害且缺乏有效防災減災措施的農業種植項目，銀行可考慮暫不提供大額貸款，避免陷入高違約風險境地。又如，對農村新興但未經市場充分驗證的高風險產業投資，如某些小眾特種養殖項目，若技術不成熟、市場需求不明朗，銀行應審慎抉擇。

（四）降低風險的主要措施

強化擔保機制。針對農戶抵押物不足問題，創新擔保方式。推廣活體畜禽抵押、大型農機具抵押、農產品倉單質押等模式，同時引入農業擔保公司、保險公司參與，分散風險。例如，銀行與農業擔保公司合作，按一定比例分擔貸款損失風險；為農戶養殖的牲畜投保，降低因疫病導致牲畜死亡造成的信貸損失。

加強金融知識普及。通過舉辦農村金融知識講座、發放宣傳資料等方式，增強農民金融素養與信用意識，減少因信息不對稱引發的信用風險。讓農戶了解按時還款的重要性以及違約帶來的后果，從源頭上降低風險。

（五）風險轉移的主要手段

與保險機構合作。全面推廣農業保險，銀行將涉農貸款與農業保險深度捆綁。要求貸款農戶購買相應農業保險，如種植險、養殖險等，一旦發生災害，保險賠付優先用于償還貸款，將自然風險轉移給保險公司。

資產證券化。對于符合條件的涉農貸款，中小銀行可嘗試資產證券化，將未來現金流打包出售給投資者，轉移信貸風險，盤活資金，增強風險抵御能力。

風險接受策略。對于小額、分散的農戶信用貸款，若風險損失在銀行可承受范圍內，可適當接受一定比例的違約風險。如一些偏遠山區的小額助農貸款，金額較小、筆數眾多，考慮到扶貧助農的社會效益，銀行可預留一定風險準備金應對少量可能的違約情況。

（六）持續的風險監控

打造三農金融監控體系。利用大數據、物聯網、區塊鏈等技術手段，建立覆蓋三農領域的全方位監控網絡。通過物聯網傳感器實時采集農田環境數據、農產品倉儲物流信息，結合區塊鏈不可篡改特性確保數據真實性，為銀行風險監控提供實時、準確依據。例如，銀行借助大數據分析農戶農資采購、農產品銷售流水，洞察其資金流狀況，提前預警潛在風險。

設立預警指標與閾值。針對三農金融業務，設定諸如農產品價格跌幅預警、農戶還款逾期率上升預警、農村地區信用評級下降預警等關鍵指標，并依據歷史數據與風險承受能力設定合理閾值。一旦指標觸及閾值，立即啟動預警程序，銀行風控人員及時介入排查風險源，采取相應化解措施，防止風險蔓延。

（七）完善的制度與文化建設

健全風控制度。制定專門針對三農金融創新的風險管理制度，細化操作流程、審批權限、貸后管理規范等內容。明確規定在開展農產品供應鏈金融時，對核心企業資質審查、上下游企業關聯交易核查的詳細步驟；在農村電商金融業務中，對電商平臺準入標準、交易數據審計頻率等有明確要求，確保風控工作有章可循。

培育風控文化。在中小銀行內部強化全員風控意識，尤其是面向三農業務一線員工。開展定期培訓，讓員工深入了解三農風險特點、掌握風控技巧；通過內部宣傳平臺分享成功風控案例與經驗教訓，營造重視三農風控的企業文化氛圍，使風控理念貫穿于每一筆三農業務之中。

七、中小商業銀行在生豬代養 “押金貸”場景的創新實踐經驗借鑒

（一）“押金貸”場景的前景

行業需求旺盛。隨著生豬養殖規?；?、專業化發展，代養模式日益普及。養殖企業為保障自身利益與生產流程順暢，要求代養戶繳納一定數額押金，而許多代養戶資金有限，難以一次性拿出足額資金，“押金貸” 應運而生，精準填補這一資金缺口，市場需求潛力巨大。

政策導向支持。政府重視生豬產業穩定發展，出臺多項扶持政策鼓勵金融機構創新產品服務三農領域?！把航鹳J” 契合政策方向，助力生豬養殖產業鏈供應鏈穩定，有望獲得政策層面的資源傾斜與監管認可，為業務拓展營造良好外部環境。

產業鏈協同效應提升。銀行介入生豬代養環節，通過提供 “押金貸” 加強與養殖企業、代養戶的緊密聯系，促進產業鏈上下游信息共享、資源優化配置，不僅推動生豬養殖產業升級，還為銀行拓展多元業務、深挖產業鏈金融價值創造契機，前景廣闊。

（二）產品政策

貸款額度與期限。依據代養戶與養殖企業簽訂的合同押金金額，代養規模、代養戶資信情況、合理確定貸款額度，一般在100-300萬元不等，確保能足額覆蓋押金需求。貸款期限設計靈活，通常與代養周期匹配，如 6 個月 - 1 年，生豬出欄結算后，代養戶獲得收益及時還款。

利率定價。綜合考慮資金成本、風險溢價、市場競爭等因素，制定相對合理的利率水平。鑒于代養戶群體利潤空間有限，利率略高于銀行基準貸款利率，但低于一些民間借貸利率，保持一定市場競爭力，同時保障銀行盈利空間。

還款方式。采用生豬出欄后一次性還本付息為主，兼顧少量按月付息、到期還本的靈活還款方式。既貼合代養戶資金回籠特點，又便于銀行管理貸款回收，降低違約風險。

（三）市場策略

與養殖企業合作推廣。與知名、大型養殖企業建立深度戰略合作關系，借助養殖企業的渠道、品牌影響力，向其旗下代養戶精準推薦 “押金貸” 產品。養殖企業負責篩選優質代養戶、提供信用背書，銀行依據推薦名單快速審核放貸，雙方按約定比例共享業務收益，實現互利共贏。

金融知識下鄉宣傳。組織專業團隊深入農村基層，開展生豬養殖金融知識普及活動。通過舉辦講座、發放宣傳資料、現場答疑等形式，向代養戶詳細介紹 “押金貸” 產品優勢、申請流程、還款要求等，提高產品認知度與信任度，挖掘潛在客戶。

線上線下融合營銷。在線上，利用銀行官網、手機銀行 APP 等平臺設置專門的生豬代養金融服務專區，展示 “押金貸” 產品信息、成功案例；開通線上申請通道，簡化手續，實現快速初審反饋。線下，依托銀行農村網點，安排專人對接代養戶，提供一對一咨詢服務，確保營銷全覆蓋。

（四）風控措施

養殖企業增信與擔保。要求養殖企業為代養戶貸款提供一定比例的保證金或承擔連帶擔保責任。一旦代養戶出現違約，銀行優先從保證金中扣劃款項，或向養殖企業追償，借助養殖企業對代養戶的管控能力與資金實力，降低信貸風險。

資金閉環管理。貸款資金直接受托支付至養殖企業賬戶，作為代養戶押金；生豬出欄銷售后，養殖企業協助銀行代扣代養戶應還貸款本息，確保資金流向全程可控，防止代養戶挪用貸款資金，保障銀行資金安全。

代養戶信用評估與動態監控。建立專門針對代養戶的信用評估體系，綜合考量代養戶養殖經驗、過往信用記錄、家庭農場（豬場）固定資產狀況等因素，評定信用等級，給予相應貸款額度。同時，與養殖企業管理系統打通并利用物聯網技術實時監控代養戶生豬養殖過程，如存欄情況、飼料消耗、水電消耗、疫病防控等，結合養殖企業日常巡檢反饋，動態更新代養戶信用風險評級，提前預警潛在違約風險。

風險分散與應急處置機制。銀行按一定比例計提風險準備金，應對可能出現的集中違約風險；與當地政府、農業部門建立應急聯絡機制，當遭遇重大自然災害、疫情等不可抗力導致生豬養殖受損、代養戶還款困難時，共同商討解決方案，如爭取政府補貼、延長貸款期限等，化解系統性風險。

綜上，中小商業銀行在支持 “三農” 領域發揮著不可或缺的重要作用。通過信貸支持、產品創新、科技賦能、政策協同、人才建設等多方面的努力，為 “三農” 發展注入了源源不斷的金融活力。無論是聚焦農產品產業鏈、助力基礎設施建設，還是創新產品與服務模式、強化風險管控，都體現了中小商業銀行的責任擔當與創新精神。未來，隨著政策環境的持續優化、金融科技的深度應用以及風險防控體系的不斷完善，中小商業銀行將繼續深耕 “三農” 領域，不斷提升服務質量與效率，在推動農業現代化、農村繁榮、農民富裕的征程中，書寫更加輝煌的篇章，為鄉村振興戰略的全面實施貢獻更為堅實的金融力量，與 “三農” 事業共同成長，共創美好未來。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：方杰