小微企業是國民經濟的“毛細血管”，更是擴大就業、繁榮市場、改善民生的重要支撐。近年來，黨中央、國務院持續實施了一系列減稅降費政策，國家金融監管總局、國家發展改革委于10月15日聯合動員部署支持小微企業融資協調工作機制有關工作，為小微企業紓困解難，破解融資難題。

為加大金融支持小微企業服務力度，交通銀行迅速行動，成立總、分、轄、支四級專班積極響應，制定《交通銀行主動對接支持小微企業融資協調工作機制行動方案》，通過“千企萬戶大走訪”活動深入一線，走訪各行各業，全面客觀了解小微企業實際融資需求，切實做到“應貸盡貸”。

解燃眉之急

為科技型小微企業主動授信

“銀行帶著貸款額度主動找到我們，了解需求后還定制了貸款方案，最令我意外的是本次貸款無需抵押物，貸款資金能夠隨借隨還，并享受區財政補貼政策，大大降低了負擔?！鄙虾ｍ槑椭悄芸萍加邢薰镜呢撠熑它S先生表示，交行上海市分行為他解決了“有訂單沒資金”的燃眉之急。

黃先生經營著一家科技型小微企業，專業從事特種監控設備的制造及安裝，主要服務半導體生產行業。由于產品從設計到生產有一定周期，加之下游客戶回款慢，公司需大量墊付資金用于前期設計、研發和原材料采購。

流動資金的壓力往往會限制公司的發展速度，這也一直是科技型小微企業經營上的痛點。而且此類企業普遍具有輕資產的特點，缺乏足夠的固定資產作為抵押，這也使得其難以通過傳統融資渠道獲得資金支持，因為傳統商業銀行信貸發放往往重視盈收、擔保和抵押。

與此同時，市場上缺乏針對科技型中小企業的專業化信用評級工具，難以評價融資主體資信狀況，也無法有效分散貸款違約風險，此類企業的知識產權質押融資也面臨著評估難、變現難、風險控制難等問題。

面對輕資產科技型小微企業融資的難點、痛點和堵點，交行上海市分行通過主動授信工具，整合內外部數據對客戶進行多維度評價和精準畫像，實現自動匹配信貸額度，從而主動為客戶提供授信服務。這種模式將傳統的“被動觸達”變為“主動服務”，有效解決了科創企業“找不到人”的問題。

自支持小微企業融資協調工作機制啟動以來，交行的主動授信工具為相關部門從“需求清單”中篩選出“推薦清單”提供了可靠的參考依據。截至11月末，交行上海市分行從“需求清單”中匹配出能夠給予授信的客戶5033戶，其中單戶授信額度超過100萬元的為1120戶。

為科技型小微企業送“貸”上門，效率是關鍵。傳統線下授信審批落地效率低，迫切需要契合科技企業全生命周期需求的數字化產品提升服務質效。線上標準產品方面，交行先后推出“科創快貸”“交銀人才貸（法人版）”等線上標準產品，并將上海地區“科創快貸”產品信用額度上限提升至2000萬元。交行上海市分行亦因地制宜開發了“智慧知產貸”“智慧知產擔”特色產品，結合企業特質以及園區、人才、知識產權、股權投資等多維度授信，解決企業輕資產、融資難的問題。

加大服務力度

讓“金融活水”更好地助推鄉村全面振興

與城市小微企業相比，鄉村主體的金融需求規模較小，分布分散且偏僻，大多數仍是信用白戶，存在信息不對稱問題，其自身發展中面臨的風險更大且金融能力也偏弱。尤其是從事農業的小微企業還面臨缺乏生產經營數據、缺少抵押擔保物和農業生產中的特殊風險。

上述因素導致金融機構為鄉村主體提供服務時，面臨著綜合成本高、風控管理挑戰大、拓展業務艱辛等困難。但對于交行湖南省分行來說，這些都不會成為其在鄉村振興中發揮作用的阻礙，反而加大了對農業現代化的服務力度，讓“金融活水”更好地助推農業發展。

“有了這筆貸款，我可以重建大棚并購買肥料，今年的資金就不用愁了?！焙鲜〕５率形骱^的筍種植大戶王先生在拿到貸款后，緊鎖的眉頭終于舒展了，笑聲也愈發爽朗。

王先生在西湖區擁有600畝蘆筍種植基地，產品銷往常德各區縣、長沙紅星以及荊州兩湖綠谷等較為知名的農產品批發市場，擁有穩定的客戶渠道。年初，他的蘆筍基地不幸遭受冰凍雨雪災害，基地大棚被壓垮，生產受到了嚴重影響，這也導致其對資金的需求尤為迫切。

還好有交行常德分行創新推出的“交銀益農通”之“西湖區農業產業發展貸款風險補償基金”項目，其在一周內向王先生發放貸款，及時解決了他的融資難題。該產品推出不到一個月的時間里，西湖區多名種養殖戶受益，涵蓋蘆筍、水果、稻蝦、蔬菜和糧食等領域。截至目前，分行累計提供授信額度近2000萬元，后續還將持續投放資金近2000萬元。

如今，交行常德分行已建立了支持小微企業融資協調工作機制專班，全力部署推動服務鄉村振興工作的開展，主動對接西湖區管理委員會，圍繞糧食生產、糧食安全、農業產業化、農業科技和基礎設施等重點領域，做到應貸盡貸，同時加強產品創新，滿足農戶的融資需求。

近日，在湖南省銀行業協會評選發布的2024年湖南銀行業優秀“為民辦實事”舉措案例中，交行湖南省分行“以高質量金融服務激活鄉村全面振興動能”案例成功入選。

豐富信貸產品

個體工商戶也能輕松貸款

在全國紡織服裝產業中，“嶺南衣”有著重要的位置。從珠三角到粵東西北，廣東已形成29個服裝特色產業集群，貢獻了全省紡織工業經濟總量的80%。在時尚之都廣州，越來越多的年輕人“拋棄”網購回歸批發市場。這背后，是服裝批發市場利用產業優勢不斷提檔升級的努力。

盡管線下服裝批發的熱度再起，但廣州國際輕紡城的一家紡織品店的老板宋先生卻有些發愁，“我們主要經營面料批發，因年底有備貨需求，面臨著約150萬元的資金缺口，以傳統的抵押物價值只能貸七成，無法緩解我的經營壓力?！?/p>

交行廣東省分行的客戶經理通過走訪了解到宋先生的需求后，主動向其介紹交行線上抵押貸企架版產品方案，即在抵押物價值七成的基礎上，額外為其配置部分信用額度。個體工商戶宋先生表示：“聽完介紹，我立刻進行掃碼申請，評估可貸金額為152萬元。從掃碼到審批通過僅用了一周時間，用錢需求解決以后，我總算可以安心過個好年了?！?/p>

11月21日，總行支持小微企業融資協調機制專班在廣州開展的“千企萬戶大走訪”活動中，先后走訪了廣州國際輕紡城、流花白馬服裝市場，深入了解商圈內小微企業生產經營情況，傾聽商戶對金融服務的訴求和寶貴意見。

走訪發現，當前商圈客戶的融資主要面臨三大問題：一是抵質押物不足及增信困難，評估價值達不到商戶的融資需求；二是信息渠道少，商戶日常忙于經營，不了解銀行信貸產品、申請流程等信息；三是融資成本高，基于貸款難度和風險，小微商戶融資成本往往高于企事業單位、大型企業等主體。

針對上述難點痛點，交行豐富信用類經營貸產品，推出線上抵押貸企架版產品，可根據客戶綜合情況，以抵押加信用的方式，提升客戶可貸額度；同時推出“惠商貸2.0”純信用貸款產品，可結合客戶的納稅、行內AUM資產、銀聯結算等數據為客戶綜合核額。

在拓寬貸款申請渠道方面，除客戶經理日常走訪營銷外，客戶可通過手機銀行APP、微信小程序等線上渠道查詢和申請貸款產品。交行廣東省分行亦充分利用數字化與場景金融相結合的線上平臺，為客戶匹配契合的產品與服務，滿足其金融服務需求。尤其是針對個體工商戶等小微客戶融資，給予貸款利率優惠，進一步降低其融資成本。

開通綠色通道

助力國產半導體產業提檔升級

半導體技術的發展不僅預示著產業發展的新方向，更代表著一個國家制造業的先進程度。目前半導體的國產化已具備一定規模，但關鍵領域仍需攻堅，在其背后，離不開各類相關企業的持續探索與深耕。

“近年來，公司發展很迅速，產品也成功躋身國內一線半導體封裝企業采購名單。但由于我們把存量資金用于新廠房的建設了，鋪底的流動資金已幾乎見底，且現有授信銀行因公司專業化程度高，在授信增額上難以給予支持?！焙蔽錆h市一家半導體材料公司的相關負責人表達了企業近期在融資上面臨的困難。

該半導體材料公司成立于2016年，從事聚合物先進封裝材料研發及生產，其生產的晶圓背膠膜類產品解決了我國高端封裝材料長期以來對進口產品的依賴，在市場上可與日本林德科、三井、味之美等公司有效競爭。

為了加快提升產品市場占有率，這家公司急需儲備新增流動資金用于擴大生產。小微企業融資協調機制啟動后，交行湖北省分行主動走訪政府部門，積極對接街道、園區等，收集融資存在困難企業名單，逐戶進行需求摸排，了解具體業務堵點并針對性開展“破題攻關”行動，并獲悉該半導體企業的授信需求。

此后，交行湖北省分行第一時間開展實地調研，對于該公司專業化程度高、資金需求急迫的實際情況，積極投入人力、物力、智力，深入了解公司所屬行業并開展產業鏈企業研討會，最終確認公司產品能力及潛在市場容量。

干字當頭，雷厲風行。充分了解到該半導體企業的技術實力后，交行湖北省分行快速推進“綠色通道”審批流程，一周內就完成了1000萬元流動資金貸款審批及投放。此舉不僅贏得了企業的信賴，更為其儲備了相應的生產資源，有效助力國產半導體產業提檔升級。

責任編輯：王煊