隨著數字經濟向縱深發展，“數字化”已成為中國銀行業的戰略標配。近年來，數字化已經成為具有顛覆效應的全球企業戰略轉型現象。銀行更是借助新興技術加快數字化轉型步伐，從而實現高質量發展。2022年1月中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃(2022-2025年)》中指出，“未來四年，加快健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局貢獻金融力量”。構建現代金融體系，優化銀行金融服務，需要數字科技的全流程創新支持。

（來源：攝圖網）

本文結合2023年銀行業數字化轉型成果與相關動向，對2024年銀行業在大數據、數字人才、開放平臺等多個熱點科技領域的發展趨勢進行了展望。

政策落地 AI應用或迎拐點

2023年7月，國家網信辦聯合教育部、科技部、工業和信息化部、公安部、廣電總局公布《生成式人工智能服務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該辦法將自2023年8月15日起施行。國家網信辦有關負責人表示，《辦法》的出臺旨在促進生成式人工智能健康發展和規范應用，維護國家安全和社會公共利益，保護公民、法人和其他組織的合法權益。

IDC預測，到2025年，超過80%的銀行都將部署數字人?！翱炊淖?、聽懂語言、做懂業務”已成為數字員工的常態能力，數字員工將立足重復性低附加值工作，做好人的智能助理，解放人力做更具創意的工作。

“數據要素×金融服務” 產生創新“化學反應”

國家數據局等部門近日聯合印發《“數據要素×”三年行動計劃（2024-2026年）》。在重點行動方面，該行動計劃選取工業制造、現代農業、商貿流通、交通運輸、金融服務、科技創新等行業和領域，推動發揮數據要素乘數效應，釋放數據要素價值?！皵祿亍两鹑诜铡狈矫?，《行動計劃》提出，提升金融服務水平，支持金融機構融合利用科技、環保、工商、稅務、氣象、消費、醫療、社保、農業農村、水電氣等數據，加強主體識別，依法合規優化信貸業務管理和保險產品設計及承保理賠服務，提升實體經濟金融服務水平。

隨著數字化轉型進程加快，銀行面對的數據體量日益龐大，同時因其特殊的風險屬性，對系統的穩定性、業務安全性要求極高，因此在金融數據要素的流通、應用方面，數據安全、數據治理、數據價值挖掘等成為重要命題。

賦能銀行數字化轉型，要著力提升數據使用效率，挖掘數據內在價值，推動數據要素流轉和融合，從而更好地發揮其在消費金融、小微金融服務方面的積極作用。未來，銀行需要更加注重數據，依托數據資產，在安全可控的環境下為客戶提供一體化、定制化的金融服務。

數字風控或迎創新模式

風控是商業銀行經營的根本，也是現在以及未來經營的重點。數字技術基于其風控技術和能力，將充分運用金融科技手段，構建全新的智能風控體系，重塑銀行的核心競爭力。與傳統風控模式相比，智能風控體系可以搜集、積累、整合交易數據、經營數據及財務數據等，減少對人力和經驗的依賴，將有效提升銀行傳統風控算法和模型的效率和精度，建立全新的風險管控模式，在高度自動化的運營過程中真實現大數據風險管控。

銀行不斷探索數字化風控轉型路徑，在實踐中對數字化風控的理解也不斷加深。未來，數字化風控不僅是數據、模型等金融科技的綜合運用，更是商業銀行業務和管理深度融合的創新模式。

創新模式不斷涌現 開放銀行將迎更多發展機遇

開放銀行的推出打破了銀行與客戶之間封閉的關系，客戶能夠通過第三方平臺在非金融場景下獲得金融服務。銀行在開放自身服務和數據的同時，也能通過數據聚合、產品創新等方式與合作伙伴一起獲得新客戶、增加客戶觸點、打造創新業務和提升客戶體驗。開放銀行模式能令銀行、客戶、第三方實現多方共贏，通過合作，共同推動市場規模增長。

當前，從國有大行到股份行甚至城商行、農商行都在積極嘗試符合自身特點的開放銀行模式。大型銀行作為國內開放銀行先驅者也探索出符合自身特色的發展路徑，中小銀行通過合作的方式共同打造開放平臺，連接中小銀行和場景，助力它們發展互聯網金融業務。由此可見各銀行均已認識到開放銀行所蘊含的巨大機遇，都在積極探索與布局中，對于消費者數字化程度較高的中國市場而言，未來可能會涌現出更加靈活的開放銀行模式和更多創新機會。

打造數字人才新高地 “智能+技能”未來可期

隨著市場化競爭日趨激烈，未來銀行的核心競爭力必將來自于人的專業化與體系的智能化。過去對銀行專業人員和管理者的管理和賦能多在線下，未來通過行動平臺和人才畫像系統，對每個崗位上的員工和管理者進行有針對性的數字化過程管理、業務賦能，并全過程數據積淀形成對人才管理決策的精準支持，從而提升管理的深度與效率、員工的專業化能力以及人員風險的預測研判能力。

過去，銀行聚焦對客戶的數字化管理，現在越來越多關注對內部人才的數字化管理。然而多數銀行目前僅僅是傳統人力資源管理的線上化，而不是對員工真正的數字化管理和智能化賦能?；蛟S在不久的將來，未來銀行人才建設平臺的構建，讓員工真正做到利用數字技術開展工作，讓數據賦能專業，專業創造價值。

農信系統改革 農村金融機構數字化發展迎新機遇

2023年8月，國家金融監督管理總局批復同意遼寧農商行、河南農商聯合銀行、山西農商聯合銀行籌建；12月，國家金融監督管理總局四川監管局披露的批復顯示，同意德陽農商行吸收合并四川廣漢農村商業銀行、四川什邡農村商業銀行、四川綿竹農村商業銀行、四川中江農村商業銀行，并承繼上述4家銀行的債權、債務，農信系統新一輪改革加速。

2024年，對于新成立的農村金融機構而言，或可在數字金融賽道上實現換擋提速，通過借鑒同業的先進范式，打造差異化的競爭優勢。

關于中小銀行如何搭上數字化轉型快車問題，中國人民銀行科技司司長李偉在接受媒體專訪時指出，數字化轉型需要投入大量資源，持續引入新技術、建設新系統、研發新產品，這離不開雄厚數字能力的支撐。中小銀行由于自身數字能力先天不足，面對數字化轉型挑戰往往力不從心。如何在數字化轉型競爭中“不掉隊”？對此，人民銀行發布的新階段金融科技發展規劃提出，鼓勵金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，促進新技術產業化、規?；瘧?。

具體來說可以有兩個方案：一是抱團取暖。中小銀行可根據自身特點，通過合作聯社、同業聯盟等途徑，減少IT基礎設施重復建設，用集約化的方式分攤成本，提升整體生產效率和經營效益。二是借船出海。中小銀行可借助外部科技力量來緩解自身技術實力不足的問題。中小銀行基于自身技術目標和業務需求，可與大型金融機構、科技公司在大數據、云計算、區塊鏈等領域開展合作，汲取前沿技術應用、系統建設、數字化運營等金融科技能力，在數字化轉型過程中少走彎路。

責任編輯：方杰