群山之巔、江海之畔、繁華都市、鄉間小道……祖國的遼闊大地上，農業銀行“普惠金融的拼圖，一塊都不能少”。

秉持這個宗旨，農業銀行堅守服務鄉村振興領軍銀行和服務實體經濟主力銀行定位，深入實施“三農”普惠戰略，創新普惠金融體制機制，打造數字普惠服務模式，為探索中國特色的普惠金融發展之路積極作出貢獻。

填補金融服務空白

地處西藏自治區西南邊陲、與尼泊爾接壤的陳塘鎮，曾是日喀則市唯一不通公路的鄉鎮，被稱為“最后一座陸路孤島”。由于當地沒有銀行網點，陳塘鎮居民以往辦理金融業務需要長途跋涉到150公里之外的定結縣。

完善農村金融服務基礎設施至關重要，但持續投入人力、物力保障網點運營對商業銀行而言是極大考驗。2021年7月，農行西藏日喀則分行陳塘支行正式開業，切實滿足了陳塘鎮居民的金融服務需求，終于結束了他們的跋涉之苦。數據顯示，早在2021年末，農行就在海拔3500米以上地區設立網點500余個，在邊境線2公里以內設立網點70余個。

普惠也體現在具體的金融服務中。針對老年群體和殘障群體，農行積極開展網點適老化改造，建設無障礙服務環境。針對少數民族人群，農行網點設備增加了5種少數民族語言顯示和語音導航功能。

走過萬里路，越過千重山，農行始終孜孜以求。農行運營管理部總經理劉偉杰表示：“農行將持續優化網點服務，提升服務效率、改善服務環境、改進服務體驗，開展‘農情服務工程’，打造好‘農情暖域’服務品牌，提升適老化服務能力；持續延伸縣域鄉鎮服務網絡，開展形式多樣的‘送金融服務下鄉’工作，為鄉村振興提供高品質金融服務?！?/p>

破解小微融資難題

普惠金融的服務對象普遍具有“三無”（無抵質押、無擔保、無財表）特征，要從中尋找、識別、篩選出“三有”（有信用、有生產經營能力、有現金流）融資服務對象，為其提供包容性的小微金融服務，考驗著金融機構的決心和能力。

在此背景下，農行深入推進數字化轉型，充分發揮金融科技作用，對普惠金融業務模式進行深度重構和全面再造，推動小微企業信貸服務向線上化、數字化、智能化轉型升級。深度運用大數據、人工智能技術對小微市場主體進行多維度、多場景精準畫像，打造小微企業專屬線上信貸產品體系“小微e貸”。

近年來，農行運用大數據對普惠小微企業實施多維度、多場景畫像，陸續創新“小微e貸”“惠農e貸”“助業快e貸”等線上信用類貸款產品，不斷提升普惠貸款的可得性和便利度。持續加強線上金融服務，推出小微企業專屬金融服務渠道“普惠e站”，提供在線預約、在線信用評測、在線辦理融資等一站式、全產品、全流程金融服務，月均訪問量達到23萬次。

農業銀行副行長張旭光表示，截至目前，農行近八成的普惠貸款來自線上產品。截至今年9月末，農業銀行普惠金融領域貸款余額超過3.5萬億元，是5年前的6倍。普惠型小微企業貸款近5年來平均增速超過40%，信貸支持普惠小微群體的客群超過340萬戶。

深化體制機制改革

2021年，農行按照“一個主題、兩大定位、三大戰略”，對未來五年改革發展方向進行系統謀劃和戰略部署，“三農”普惠便是全行三大戰略之首，并決定每年召開全行普惠金融工作會議。

在不改變原有三農金融事業部架構基礎上，農行設立專門的普惠金融事業部，打造了“三農+普惠”雙輪驅動的普惠金融服務體系。通過持續完善普惠金融發展“五?！苯洜I機制，即專門的綜合服務機制、專門的統計核算機制、專門的風險管理機制、專門的資源配置機制以及專門的考核評價機制，構建了一整套有別于大中型客戶的政策制度、業務流程與經營模式。

“單獨制定貸款增長計劃，優先配置信貸資源，確保普惠貸款增速高于全行貸款平均增速。加大對普惠領域薄弱環節的支持力度，將更多金融資源配置到征信‘白戶’、缺少抵押和保證擔保的客戶群體?！痹?023年普惠金融工作會議中，農行明確表示，要繼續推動普惠金融業務高質量可持續發展，繼續做好普惠小微貸款投放工作。

服務向實，價值向善，治理向上。在張旭光看來，近年來，農行普惠金融業務取得長足進步，主要得益于黨中央、國務院高度重視普惠金融發展，做出一系列高瞻遠矚的戰略部署。政府職能部門綜合運用財政、稅收、貨幣等政策工具，出臺了一系列支持措施。金融監管部門不斷提高監管的有效性，為普惠金融的發展提供了有力的支持保障。

責任編輯：方杰