11月15日，建設銀行專門為“建行惠懂你”APP3.0開了一個發布會。這是一款數字普惠金融的專屬平臺，推出時間4年多，建行副行長崔勇說，在該行內部，“這款APP實際已經是8.0甚至9.0版本了”。

這是建設銀行數字普惠金融的速度，也是全行業的縮影。國有大行中，除建設銀行外，工商銀行（興農通）、中國銀行（惠如愿）、郵儲銀行（郵儲經營）都已推出自己的普惠金融或助農金融專屬APP。

“疫情已演變為技術發展的催化劑。它帶來的變化之大、速度之快，已超過任何企業的IT戰略規劃，抑或監管措施?！碑咇R威在2021年一期新形勢系列刊物中如此說道。

作為經濟發展的血脈，疫情以來，金融行業的數字化變革的確是超出預期的，也因此成為對抗經濟下行壓力的一股隱形力量。不難發現，各商業銀行線上放貸已經逐漸成為一種“潮流”，針對小微企業推出的各類數字化信貸產品不斷擺上“貨架”。借款人輕輕觸碰屏幕，錢就可以來到工廠，流入田間地頭。

而對于廣泛的個人來說，數字金融已經成為日常生活中的“柴米油鹽”，線上存款、理財，手機轉賬、支付貫穿著每一天。尤其進入2022年，隨著數字人民幣APP在各大應用商店上架，居民支配金錢的方式變得更加簡單而有趣。

根據中國金融認證中心的調查報告，2017年~2021年間，我國手機銀行和網上銀行個人用戶滲透率從51%分別提升至81%、63%，前者用戶數量早在2019年就突破了20億戶；5年間，企業網銀和手機銀行滲透率分別從75%、14%增長至86%和57%。在這期間，金融行業不斷迎接新的技術浪潮，也經歷著監管的鼓勵和治理。

就在最近，央行下發《金融領域科技倫理指引》，數據安全要求升級的同時，金融機構倫理治理的主體責任也得到明確。隨著滲透率進一步提升、監管規范不斷完善和科技迭代升級，數字金融的角逐也將進入一個新的時代。

數字金融成為柴米油鹽

“數字金融是什么？”某三線城市一個縣城里，剛從菜市場回家的老李（化名）拿著一張銀行業務宣傳單追問兒子。

老李去年剛從工廠退休，閑來無事每天就喜歡往菜市場跑。以前，他最討厭一個攤販一個攤販找零錢，但退休后有時間研究智能手機，學會了掃碼付款，別提多“得勁兒”了?！皵底纸鹑诰褪悄憬裉靹傎I的大白菜！”兒子借此向老李調侃解釋道。

掃碼支付，這個數億人習以為常的工具，就是數字金融的一種。按照更專業的理解，數字金融一般是指互聯網及新型科技手段與傳統金融服務相結合的新一代金融服務業態，包括網上支付、移動支付、網上銀行、網上保險、網上基金等，按照業務類型可以劃分為支付清算、融資籌資、投資管理等。

北京大學國家發展研究院副院長黃益平曾撰文指出，中國數字金融最早可以追溯到2004年底支付寶的上線，但大家更愿意把2013年6月余額寶的上線看作我們數字金融發展的元年。

即使從2013年算起，數字金融概念在我國的發展也已經接近10年，而金融科技的創新主要通過兩條路徑實現：一種是新型科技公司，利用技術來提供金融的技術解決方案；另一種是傳統金融公司，用數字技術改善金融服務。這也是數字金融與數字經濟之間的微妙關系所決定的：數字金融服務于數字經濟，也成長于數字經濟，其中最受關注的就是支付行業的數字化變革。

但數字金融發展到今天，網上銀行、手機銀行整體的滲透率已經不亞于支付寶、微信等互聯網平臺，大家的目光也開始轉移到新的藍海。事實上，早在支付寶、微信之前，中國銀聯就已經開始了銀行支付清算業務的“顛覆”之旅，相繼推出“聯網通用”的銀行卡網絡和移動支付網絡（APP），目前其清算系統已經可以支持“峰值”每秒24萬筆交易。

進入2022年，中國銀聯則開始圍繞數字化轉型、網絡四方模式建設等聚力開展第三代系統建設，打造“卡基+賬基+信息”的互聯網絡，重塑網絡四方模式。在中國銀聯云閃付網絡支付平臺的助力下，越來越多的商業銀行正在實現自家APP的“煥芯”升級。

根據中國金融認證中心的調查報告，隨著手機銀行普及率的提高，國內手機銀行用戶數量快速增長，從2014年的6.7億戶增長到了2019年的20.9億戶。2017年~2021年間，國內零售端的手機銀行和網上銀行用戶滲透率從51%、51%分別提升至81%、63%。

進入2022年，這些數據追趕在上市銀行財報中體現得更為“兇猛”。以國有大行為例，截至今年6月末，工商銀行個人手機銀行客戶規模達到4.88億戶（8月已超過5億戶），移動端MAU（月活客戶數）超1.6億戶；建設銀行個人手機銀行用戶數4.28億戶，MAU達1.56億戶；郵儲銀行手機銀行客戶達3.35億戶，MAU突破4900萬戶；中國銀行手機銀行客戶數為2.45億戶，MAU為7367萬戶。

這些數字背后，恰是一個個居民和企業金融活動向線上遷移的過程。從每月工資入賬到房貸還款，從跨行轉賬到存款理財，從生活繳費到外匯結售匯······手機銀行，正在徹底改變居民的金融習慣，而數字人民幣的試點普及將讓這些體驗變得更加驚喜。

資金幾分鐘就“流”入廠、棚、店

金融的功能定義是資金融通，數字金融的意義一方面是提升用戶體驗，另一方面則是用更高效便捷的方式實現資金融通，服務實體經濟。

黃益平認為，數字金融最大的優點就是普惠性。實踐也證明，數字金融在服務小微、三農等方面往往更有“天賦”，能夠更精準地實現對小微企業的金融“滴灌”，也是銀行向小微企業和個體工商戶降費讓利的重要抓手。

10月11日上午，建設銀行郴州市北街支行迎來兩位普通但又有點特殊的企業客戶——湖南融璽貿易有限公司（下稱“融璽貿易”）法定代表人兼經理張偉和公司的財務人員。融璽貿易作為郴州當地一家建材貿易企業，在當地算是繳稅大戶，但受到疫情和市場景氣度影響，資金周轉壓力加大。就在最近，這家公司接到了一筆訂單，但手里卻沒有建材物料的囤貨本錢。

客戶經理李樺在和張偉等人的交談中了解到，融璽貿易上半年剛好有幾筆大的繳稅發生，綜合分析后為其推薦了該行小微企業“云稅貸”產品。讓張偉沒想到的是，通過建設銀行的“建行惠懂你”申請后，僅僅花費幾分鐘時間，公司就順利申請到了199.1萬元貸款額度。

據了解，建行“云稅貸”是針對誠信納稅優質小微企業發放的人民幣信用貸款業務，主要通過對小微企業近12個月的涉稅信息進行大數據技術分析評價，采用全線上自助辦理貸款。除了“云稅貸”，建行的數字“貨架”上還有很多打破客戶傳統認知的新產品，比如適用于專精特新“小巨人”的“善新貸”，適合能夠提供優質抵押物、有重資產企業的“抵押快貸”，專為持有煙草專賣許可證的便利超市打造的“商葉云貸”，以及銀聯商戶的“商戶云貸”等等。

APP智能測算額度、線上支用，隨借隨還······金融活水正在以更順暢的方式流到企業工廠、個體小店、田間地頭。類似的服務在其他國有大行、股份行、城商行、農商行都以越來越高的頻率和效率發生著。

11月15日，建設銀行專門為普惠金融移動服務平臺——“建行惠懂你”APP開了一個發布會，宣布APP進入3.0版本。據崔勇介紹，這款APP自2018年推出以來經歷了多次技術迭代和創新，在該行內部“實際已經是8.0甚至9.0版本了”。

數字化，無疑已經成為國有大行在下沉業務上的重要競爭力。目前除建設銀行外，工商銀行（興農通）、中國銀行（惠如愿）、郵儲銀行（郵儲經營）也都擁有自己的普惠金融或助農金融專屬APP。以有詳細數據的“建行惠懂你”為例，目前這一APP服務個人用戶已超過1700萬戶，企業用戶超過850萬戶，為小微企業、個體工商戶、農戶等客群累計提供授信金額超過2.85萬億元。

誠如畢馬威在報告中的判斷，無論是對于全球還是中國來說，疫情已然成為技術發展的催化劑，而且它帶來的變化之大、速度之快，遠超任何企業的IT戰略規劃，或是監管措施。

翻閱上市銀行財報可以發現，“數字普惠金融”“鄉村振興”已經成為上市銀行數字化轉型的關鍵詞，加快速度、加強深度、拓展維度是行業對待數字化的一致態度。而且從公開信息來看，都取得了有數據可證的優秀成果。

在普惠、三農等領域，供應鏈金融也尤其受到歡迎，互聯網平臺的參與讓這一金融服務變得不一樣。以京東科技為汽車租賃企業登途汽車提供的服務為例，其通過為登途汽車搭建供應鏈金融科技平臺，為后者提供向產業鏈上游的汽車主機廠商的采購融資解決方案，同時為下游的小型汽車租賃企業客戶和消費者提供租金貸，有效打破了行業發展初期的融資信任問題。

數字金融，這個存在了十幾年甚至二十幾年的概念，在今天正在被國內越來越多的個體所理解和感知，以更豐富的形式被越來越多的案例驗證，詮釋著金融數字革命的意義。上述中國金融認證中心的報告顯示，過去5年間（截至2021年），除了個人對手機銀行接受度的提升，企業網銀和手機銀行滲透率也分別從75%、14%增長到了86%和57%。

一些問題和暢想

不過，數字金融的發展尚未成熟，被熱捧的同時也不乏令人詬病之處，其中潛藏著多重未被約束的風險。

雖然很高興老父親緊跟“潮流”接受新事物，但老李兒子還是不時提醒他，“碼”也不能隨便掃，要注意保護個人隱私。在互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等技術被廣泛應用的今天，這種顧慮并不少見，很多人的想法是注冊一個APP必然要比注冊兩個安全。

不過可喜的是，日漸完善的法律法規正在緩解這類擔憂。繼《個人信息保護法》《數據安全法》以及《互聯網信息服務算法推薦管理規定》《銀行保險機構信息科技外包風險監管辦法》等相關規定之后，近期各金融機構又收到央行下發的《金融領域科技倫理指引》，其中數據安全要求升級的同時，明確金融機構要加強金融科技倫理建設和治理。業內普遍認為，待后續相關細則和評估標準出臺，金融科技創新也可以正式戴上“緊箍咒”。

《金融領域科技倫理指引》另一個值得關注的內容是對金融科技的定性。過去很長一段時間，傳統金融機構與互聯網（金融）平臺之間的創新合作備受關注，監管針對網貸、助貸等“流行”的業務模式多次進行規范?！督鹑陬I域科技倫理指引》則首次明確，堅持金融科技的本質是金融，杜絕以“科技創新”的名義模糊業務邊界，劃定金融機構與科技公司的合作邊界，由金融機構直接提供金融服務，由科技公司為金融機構提供技術支持，做到互促共進，有效隔離金融風險與科技風險。

當然，現實中還有很多未解的問題需要一個答案。比如不少用戶發現，很多銀行的業務在線上和線下存在標準不統一的問題，存款利率、借款條件審核都有此類情況；又比如，并不是所有老年人都像老李那么喜歡，或者有能力接受“潮”的東西。在央行《消費者金融素養調查分析報告（2021）》中，60歲以上群體中過去兩年使用過手機支付和現金支付的比例分別為42.6%、86.2%，80.9%的受訪者在金融產品或服務信息獲取方面依然偏好金融機構網點。中泰宏觀首席分析師陳興指出，老年人的“數字金融鴻溝”依然嚴峻。

作為相伴而生的兩個“新物種”，數字金融的發展與數字經濟的趨勢緊密相連。中國金融四十人論壇去年一則文章指出，當前我國數字經濟領域存在四大問題：一是大型科技公司“贏者通吃”，可能引發市場壟斷；二是數字金融服務存在無牌經營和誘導消費；三是數據治理規則仍不健全；四是數字技術算法存在“黑箱”和“霸權”。

但是可以看到，目前這些問題正在或者即將迎來解決方案。二十大報告指出，在建設現代化產業體系方面，要堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上，推進新型工業化，加快建設制造強國、質量強國、航天強國、交通強國、網絡強國、數字中國，同時強調要加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群；在構建高水平社會主義市場經濟體制方面，則要加強反壟斷和反不正當競爭，破除地方保護和行政性壟斷，依法規范和引導資本健康發展。

作為數字經濟與數字金融交織的領域，互聯網平臺打通，尤其第三方支付實現真正的互聯互通，也是大眾的一大期待。央行2019年曾在《金融科技發展規劃（2019-2021年）》中提出，要推動條碼支付互聯互通，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃，但目前來看進展較為緩慢。

數字人民幣的普及或將加速這一暢想的實現。今年9月8日，央行官員曾在2022中國（北京）數字金融論壇上表示，在移動支付高度發達的現代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。未來要推動各方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”。

市場的共識在于，我們的數字經濟正在朝著更加規范的方向蓬勃發展；在數字金融的新高度上，銀行當下以及接下來要做的，必然是搶抓數字經濟新機遇，拓展數字經濟產業核心客群，同時大力推進和布局數字人民幣代發等業務。

責任編輯：王超