小微企業不僅關乎幾億人的就業和家庭生活，同時也是產業鏈大動脈的毛細血管。今年以來，外部環境復雜性、不確定性增大，國內疫情多點散發，小微企業面臨經營難題，融資難、融資貴等問題更加突出。4月29日召開的中央政治局會議提出，要穩住市場主體，對受疫情嚴重沖擊的行業、中小微企業和個體工商戶實施“一攬子”紓困幫扶政策。

小微企業的恢復和發展離不開銀行信貸的支持。近日，李克強總理主持召開國務院常務會議，部署進一步為中小微企業和個體工商戶紓困的舉措，并提出“今年國有大型銀行新增普惠小微貸款1.6萬億元”的目標。

“為有效提升金融支持實體經濟的能力，實現保就業保民生保市場主體，穩健貨幣政策將繼續用好普惠小微貸款支持工具，適時加大支小再貸款額度?！敝残磐顿Y研究院高級研究員王運金表示。

成果更顯著：普惠小微貸款利率繼續下降

“一季度普惠小微企業貸款仍維持較高增速，新發放普惠小微企業貸款利率繼續下降?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《金融時報》記者表示，“銀行業圍繞小微企業尤其是受疫情影響較大的特困行業小微企業加大支持力度，對暫時遇到財務困難的小微企業不盲目抽貸、斷貸?！?/p>

5月6日，人民銀行發布的《2022年一季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，今年一季度末，普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款占比18.9%，比上年末高0.8個百分點；一季度增加1.55萬億元，同比少增241億元。

“近兩年，普惠小微貸款增速均在20%以上，在政策支持下，小微企業得到較大的金融支持?！蓖踹\金在接受《金融時報》記者采訪時表示，今年一季度，央行向地方法人金融機構提供激勵資金43.49億元，支持其增加普惠小微貸款共計4366億元。同時，3月份新發放的普惠小微企業貸款利率4.93%，比上年12月份低17個基點，能較好地緩解小微企業的融資壓力。

面對當前經濟面臨的“三重壓力”考驗，國有大型商業銀行積極發揮“頭雁”效應，今年一季度，進一步加大了對小微企業的信貸投放力度。

2022年一季報顯示，工商銀行持續提升金融服務的適應性、競爭力、普惠性，普惠貸款比年初增加近1800億元。交通銀行普惠型小微企業貸款余額3388.19億元，較上年末增長49.23%；普惠型小微企業貸款累放平均利率4%，小微客戶綜合融資成本下降0.49個百分點。郵儲銀行一季度普惠型小微企業貸款余額突破1萬億元。

與此同時，中小銀行也在服務地方小微企業發展中發揮著不可替代的作用。近年來，北京銀行持續加大首貸、續貸、延期還本付息及普惠信用貸款支持力度。今年一季度末，該行普惠金融貸款余額1440億元，同比增長34.3%，支持普惠小微企業近20萬戶。

服務更精準：數字普惠力度不斷加大

“數字技術擴大了金融服務覆蓋面，提高了金融服務效率，降低了金融服務成本?！眾滹w鵬表示，“數字普惠金融快速發展對實現普惠小微貸款‘量增’‘面擴’‘價降’發揮了積極作用?！?/p>

隨著數字經濟的蓬勃發展，數字普惠金融已成為普惠金融發展的主流。在剛剛發布的上市銀行年報和一季報中，有不少銀行提及其在技術創新領域普惠小微企業取得的新突破。

工商銀行推出了個人手機銀行小微普惠專版、法人手機銀行普惠專區，集合在線測額、急速放款等急需金融服務，提升申請、審批、簽約、提款、支付、還款各環節效率和風控水平。依托“小微易貸”、小額“極速貸”等數字化拳頭產品，郵儲銀行提升小微金融服務覆蓋面，持續為小微企業提供穩定高效的信貸供給。

“這一年，我們加快轉型發展，經營管理提質增效?！痹?月29日召開的2021年度暨2022年一季度業績說明會上，北京銀行黨委書記、董事長霍學文表示。北京銀行正是通過不斷強化前沿金融科技運用，讓數字普惠金融成為推動該行普惠小微業務高質量發展的“強引擎”。

據悉，北京銀行運用金融科技解決在線身份識別、數據采集、模型審批、合同簽訂等難題，推出“普惠速貸”業務模式，大大縮短了審批時間，提升了普惠金融業務辦理效率。

數字技術的應用不僅加強了商業銀行對小微金融服務的精準性，也進一步豐富了金融風險管理的手段。

“民生銀行立足于科技引領數字化發展戰略，實施了智能風控體系建設規劃?！泵裆y行副行長袁桂軍在業績發布會上介紹說，民生銀行加快智能風控體系建設，體系化地推進智能風控項目群建設，全面夯實風險數據治理基礎、完善風控全流程功能建設。

目標更合理：變增速要求為增量目標

5月9日，在國務院常務會議部署進一步為中小微企業和個體工商戶紓困舉措后，國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室印發了《加力幫扶中小微企業紓困解難若干措施》，提出2022年國有大型商業銀行力爭新增普惠型小微企業貸款1.6萬億元。

《金融時報》記者了解到，2019年至2021年，《政府工作報告》連續3年對國有大型商業銀行普惠小微企業貸款提出增速要求。然而，今年的《政府工作報告》并未提出相關要求。此次提出的1.6萬億元增量目標有何深意?

“隨著貸款余額逐漸擴大，年均增速作為銀行考核目標可能將越來越不適合?！蓖踹\金對《金融時報》記者表示，1.6萬億元的增量目標相對合理，如依照去年設定30%的增速目標則難度較大。

“2021年六大行普惠小微貸款余額增速為34%，較2020年低14.4個百分點。如果2022年仍設定30%的增長目標，則六大行需要新增近兩萬億元普惠小微貸款，在2022年一季度增長放緩、疫情沖擊的情況下，顯然30%的增速目標是相對過高的?！蓖踹\金表示。

下一步，銀行信貸投放應該如何發力，才能進一步實現普惠小微貸款“量增”“面擴”“價降”？

“一方面，人民銀行可通過降低普惠小微貸款支持工具與支小再貸款的利率、小幅降準等措施進一步降低銀行資金成本，支持銀行降低小微企業信貸利率；另一方面，商業銀行應創新小微企業信貸產品，加快貸款審批進度，同時，可以適度降低撥備率等風控指標，擴大信用貸投放規模?！蓖踹\金建議。

責任編輯：陳愛