彭純 交通銀行董事長

　　黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視普惠金融工作。黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出要“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，2016年國務院專門制定《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》，明確提出了推進普惠金融發展的總體思路、原則要求和實施方案，2017年全國金融工作會議進一步要求建設普惠金融體系，近兩年的政府工作報告都對發展普惠金融提出了具體要求。作為我國金融業的支柱，銀行業必須提高政治站位，堅決貫徹黨中央、國務院的決策部署，扎實做好普惠金融各項工作，以實際行動將發展普惠金融這項國家戰略真正落到實處。

　　新時代發展普惠金融具有重大意義

　　普惠金融是指立足于機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。聯合國在2005年的“國際小額信貸年”宣傳活動中首次提出“普惠金融”概念，旨在推動發展中國家通過立法、政策等途徑，建立一個可持續地為所有社會群體提供合適產品和服務的金融體系。世界銀行“扶貧協商小組”也在2006年出版了《服務于所有的人——建設普惠性金融體系》一書，強調為所有人尤其是窮弱群體提供平等享有金融服務的機會。最近十余年來，巴西、印度、肯尼亞、印度尼西亞、孟加拉、墨西哥等發展中國家通過探索代理銀行、身份生物識別、移動支付、微型金融等具有代表性的普惠金融模式，有效提升了邊遠地區居民、低收入群體和小微企業公平地獲得金融服務的機會。普惠金融理念已為國際社會廣泛接受，各國普惠金融的實踐模式也在不斷推陳出新。

　　發展普惠金融也是新時代中國特色社會主義建設的內在要求。習近平總書記在黨的十九大報告中指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。從中國金融業發展的角度看，應該說經過長期不懈的改革發展，我國金融市場和金融體系漸趨完備，金融機構的綜合實力和服務能力顯著提高，對經濟社會和人民生活的服務保障能力也隨之大幅提升，但客觀上金融發展不平衡不充分的問題依然突出。在每年新增勞動力約1500萬人、就業壓力巨大的背景下，具有較強就業吸納能力的“大眾創業、萬眾創新”相關企業和小微企業發展仍普遍面臨著“融資難、融資貴”問題；在廣大農村地區，針對三農的金融服務還有待加強，對城鄉貧困弱勢群體的基礎性金融服務也需進一步加強保障。未來中國金融業發展的一個重要使命，就是圍繞深入貫徹“創新、協調、綠色、開放、共享”發展理念，通過大力發展普惠金融紓解結構性矛盾，更好地服務于我國經濟高質量發展。

　　作為我國金融體系的核心，商業銀行責無旁貸，理應成為發展普惠金融的主要力量。作為金融業的主體，2017年末我國共有銀行業金融機構法人4549家，營業網點總數22.87萬個，自助銀行16.84萬家，自助設備80.26萬臺，網上銀行交易快速發展；同期銀行業金融機構總資產達到252萬億元，各項貸款余額129萬億元，其中用于小微企業貸款和涉農貸款余額均達到31萬億元。中國銀行業以其廣泛的服務觸角、強大的資金實力、豐富的服務經驗、優質的信用品牌，在普惠金融服務方面積累了強大的優勢，這也意味著需同時承擔起普惠金融服務這一重要的政治責任和社會責任。政府工作報告明確要求大型銀行設立普惠金融事業部，加快發展普惠金融業務。人民銀行、銀保監會等部門也制定了具體的考核指標和發展引導。發展普惠金融業務，不是選擇題，而是必答題；不是銀行自身愿不愿意做的問題，而是用什么辦法做好做優的問題。切實服務好小微企業、三農領域的金融需求，大力支持“大眾創業、萬眾創新”，助力脫貧攻堅戰，已上升為中國銀行業、尤其是國有大型商業銀行的高度共識和一致行動。

　　從商業銀行自身發展的角度看，發展普惠金融也是大有可為的藍海。首先，小微企業、“雙創”、三農、貧困弱勢群體存在龐大的潛在金融需求。咨詢機構近期發布的調研報告顯示，就個人和中小微企業銀行業務的絕對市場規模而言，中國有望成為普惠金融的最大受益者。其次，鄉村振興戰略的深入實施，將帶動農業現代化、城鄉經濟融合、非農產業發展等新的經濟增長點，催生全新的普惠金融配套服務，并助力金融扶貧和精準脫貧向縱深推進。最后，近年來財政部、人民銀行等中央相關部門及監管機構出臺的稅收扣除、定向降準、資本占用優惠等一系列措施，為商業銀行提升經濟效益、降低資本占用等帶來了政策紅利。綜合來看，搭乘普惠金融的政策東風，大力發展普惠金融業務，銀行將開辟更為廣闊的市場空間，并實現業務結構、收入結構的改善以及盈利能力的同步提升。

　　把握普惠金融發展的主攻方向

　　在當前和今后一個時期，面對新形勢、新任務，商業銀行要自覺提高政治站位，主動把自身發展融入國家戰略，找準主攻方向，認準攻堅領域，持之以恒，久久為功，扎實推進普惠金融落地生根。

　　一是要切實服務好實體經濟。商業銀行應將更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節中去，統籌支持普惠金融業務發展。重點圍繞“中國制造2025”試點城市建設，明確科技金融發展策略，加強對中小微企業創新的金融支持，打通科技成果轉化“最后一公里”。以資金運用為引導，發展綠色金融，加快綠色技術創新，促進節能環保產業、清潔生產產業、清潔能源產業發展，促進人與自然和諧發展。

　　二是大力支持創業創新。商業銀行應順應“大眾創業、萬眾創新”的發展趨勢，依托政府風險補償等風險緩釋手段，組合使用創新擔保方式，滿足“雙創”型客戶的金融服務需求。探索多層次金融服務創新，嘗試開展投貸聯動等投融資業務，以銀行集團的綜合金融服務對接“雙創”企業的差異化需求。優選平臺型機構搭建合作渠道，借助大數據征信等新型工具，在風險可控前提下努力擴大對“雙創”客戶的服務覆蓋面。

　　三是全面支持鄉村振興。黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，引導金融資本支持鄉村振興，是銀行業在今后一段時期內要大力做好的一項重要工作。商業銀行應進一步推動金融資源向三農傾斜，支持農業供給側結構性改革，把鄉村金融作為發展普惠金融的重要支點之一，提高普惠金融事業部服務三農的反應能力和審批效率。創新服務模式，探索適合新型農業經營主體的金融服務，有序推進多種模式的“兩權”抵押貸款試點。

　　四是積極推進金融精準扶貧。黨的十八大以來，我國脫貧攻堅戰取得了決定性進展，但要取得最終勝利仍需付出艱苦卓絕的努力。商業銀行應強化政策引導，進一步明確金融精準扶貧政策，將其細化落地到脫貧攻堅任務突出地區的基層分行。梳理扶貧項目，在風險可控的情況下，持續加大扶貧信貸投放力度。加強金融產品和服務創新，結合扶貧地區實際情況，針對性地提供適當的扶貧產品和扶貧服務。注重扶貧與扶志、扶智相結合，從銀行的角度積極為貧困地區經濟社會發展建言獻策，促成實效。

　　強化普惠金融發展的保障支撐

　　“兵馬未動，糧草先行”。商業銀行推進普惠金融發展，需在體制機制方面強化支撐，從制度層面保障普惠金融業務持續煥發蓬勃生機。

　　第一，落實普惠金融發展的組織保障。發展普惠金融是重要的政治任務，必須將其與黨建工作、班子建設有機結合，將其置于黨組織的統一領導下，加大統籌推進力度。各級黨組織負責人應作為普惠金融推進的第一責任人，普惠金融各項任務應作為基層班子落實黨建主體責任的重要考核指標。按照監管部門的指引要求，商業銀行尤其是大型銀行董事會應設立普惠金融發展委員會，在經營管理層設立普惠金融管理委員會。應有效發揮兩個委員會對商業銀行普惠金融發展的制度設計功能、普惠金融業務的統一規劃和統籌管理功能。加快步伐在商業銀行總行和各級經營機構等不同層面分別設立普惠金融事業部，全面推動普惠金融業務發展、產品研發、客戶拓展、渠道建設、風險管理等。

　　第二，加強和完善普惠金融的運行機制保障。商業銀行應積極推進“綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價”等“五?！睓C制建設，著力推進普惠金融業務一體化經營、綜合化服務和系統化管理。一是強化架構建設。在系統搭建總分行普惠金融垂直組織架構的基礎上，不斷充實人員崗位，配齊、配強總分支行普惠金融人員隊伍；持續強化普惠金融事業部牽頭、前中后臺協同推進的普惠金融責任體系和業務推進體系。二是適當傾斜資源。比如，單列普惠金融貸款專項規模、加強普惠金融專項行動的財務資源支持等。三是加強考核引導。突出正向激勵，完善普惠金融考核評價體系，多維度加強普惠金融績效考核，引導經營單位做優、做強普惠金融業務。比如，對分行普惠金融業務進一步給予經濟資本考核優惠；提高分行績效考核體系中的普惠金融權重，優化指標設計，鼓勵在風險可控的前提下，超計劃完成普惠金融發展任務；對沒有完成普惠金融業務監管指標的分行，在年度考評中與機構及機構負責人掛鉤等。

　　第三，提升普惠金融發展的科技應用。商業銀行應加強對大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術的應用，解決好普惠金融現有業務模式和審批流程中的短板問題。通過整合內外部數據資源，提高數據挖掘應用能力，為普惠金融客戶準確“畫像”，提高精準營銷能力和風險識別能力。通過構建“金融+場景”綜合生態圈，搭建銀行系統與政府部門、核心企業、重點商圈、征信平臺、第三方服務機構的對接平臺，促使傳統融資模式向產業鏈“交易金融”的轉變，實現資金流、信息流和物流的閉環運行。

　　第四，注重普惠金融的服務提升。商業銀行應堅持以客戶為中心，從客戶關系管理著手，更好滿足客戶差異化的金融服務需求。尤其要針對普惠金融客戶特點，搭建基于客戶視角的金融產品超市，滿足普惠金融客戶從開戶結算到理財融資、從線下到線上相結合的一站式金融需求。積極創新存款類、結算類等產品種類體系，提高普惠客戶資金效益。加強小額線上融資產品的開發推廣，增強普惠金融產品的服務能效。在加強傳統金融服務基礎上，研究探索為普惠金融客戶提供孵化、咨詢、投資理財服務等全生命周期服務。

　　第五，強化普惠金融的風險防控。如何有效管理信息不完全、不對稱引起的信用風險，是銀行發展普惠金融的難點，也是制約普惠金融長期可持續發展的突出問題。審慎合規經營是商業銀行應始終堅持的根本原則。應充分研究普惠金融的業務特點，借助系統工具運用，探索構建適合普惠金融的風險防控體系，自上而下精準監控潛在風險。特別要高度重視加強技術手段應用，通過與互聯網、大數據、人工智能等的深度融合，積極改進普惠金融授信審批流程，優化貸后管理模式，實現風險管控水平和服務質效同步提升。抓好合規風險管理，嚴格規范收費管理，落實“七不準”“四公開”，努力為小微企業提供低成本融資。加強普惠金融領域數據質量管理，確保數據真實、完整、準確。

　　交通銀行踐行普惠金融的具體實踐

　　在銀行業踐行普惠金融的大潮中，交通銀行堅決貫徹黨中央、國務院的決策部署，在監管部門的指導下積極開展普惠金融業務的實踐探索，多年來持續達成監管目標，逐步形成“交行特色”。

　　一是形成了自上而下的普惠金融體制架構。董事會層面，成立普惠金融發展委員會，董事長任主任；高管層層面，成立普惠金融管理委員會，行長任主任。下設日常辦事機構普惠金融管理委員會辦公室，統籌協調和推進各類普惠金融業務全面達成目標?？偡中芯鶔炫瞥闪⒘似栈萁鹑谑聵I部，履行普惠金融各項經營管理職責。

　　二是形成了差異化的普惠客群規劃、篩選和服務機制。在全行整體授信政策和投向指引框架下，制定并逐年完善普惠業務基本政策和投向指引。結合普惠金融特點，創新“項目制”服務模式，即將風險特征相同或相似的客群視同一個項目，實現批量開發，有效降低單戶成本。加強市場規劃和客群細分，形成針對小微、三農、扶貧、雙創等重點領域的營銷指引和服務方案。

　　三是形成了內部聯動和外部合作的營銷拓展機制。在內部聯動方面，圍繞“一個交行、一個客戶”，建立了普惠業務與各業務條線聯動機制，推動客戶服務一體化。在外部合作方面，建立了包括政府、核心企業、園區管委會、商圈管理方等各類合作渠道，積極對接各類政策資源。加強與客戶聚集、具備場景優勢的互聯網平臺合作，實現批量獲客。建立并不斷完善客戶經理、物理網點、電子銀行“三位一體”渠道建設，延伸服務觸角。

　　四是形成了服務普惠客群的產品體系。形成包括基礎融資產品、特色融資產品、貿易融資產品、結算產品等四大類50多個產品系列。如圍繞產業鏈領域的應收賬款融資；圍繞商圈領域的快捷抵押貸、租金貸；圍繞銀政合作、科技園區領域的風險補償貸；圍繞金融科技運用的小額信用類融資產品POS貸、線上稅融通等。

　　五是形成了全流程的普惠業務風險管控機制。在全行整體風險政策框架下，建立小微業務內控合規評價體系。根據普惠業務特點，形成了總、分、支行三級管理，行業、項目制、單戶三層風險過濾，行業準入、內評限制、區域限制、授權審批、授信流程、貸后管理等六項管理策略的“三三六”風險組合管理思路。加強客戶準入、授信審批、擔保管理、貸后管理等全流程風險管控。落實監管要求，加強數據質量管理，嚴格執行收費政策，降低融資成本，緩解小微企業融資難融資貴。

　　六是形成了制度化的績效考核及資源配置機制。建立了包括經營管理績效考核、普惠金融條線考核、專項規模、FTP利潤補貼、經濟資本、重點領域專項行動等全方位的資源支持政策體系。普惠金融達標情況持續納入分行核心考核指標，未能達標的實施降檔處罰且不能評優。加強人力資源保障支持，合理配置普惠條線部門負責人、產品經理、市場推廣經理、審查人、客戶經理等六支隊伍。落實“專業人做專業事”，加強普惠金融專營團隊建設。

　　扎實推進普惠金融發展，是黨中央、國務院交給商業銀行的重大政治任務，也是新時代商業銀行轉型發展的內在要求。交通銀行將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，按照黨中央、國務院的決策部署，圍繞“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”三大任務，全力保質保量做好普惠金融工作，以自身的高質量發展助推經濟高質量發展，服務廣大人民群眾實現對美好生活的需求。

責任編輯：方杰