近年來，以“反催收聯盟”為代表的、針對個人借貸的惡意逃廢債行為和相應組織迅速增多。此類行為和組織嚴重影響社會信用體系建設，擾亂正常的金融秩序和社會秩序，同時也給金融消費者利益帶來損害。應完善規章制度，出臺切實有效的措施，加強綜合治理，對此類行為和相關組織進行嚴厲打擊。

調查發現，“反催收聯盟”等惡意逃廢債行為近年來的確十分猖狂，而且呈現有組織、成規模、集團化等形式。據有關機構檢測，2021年涉及到“延期還款”“停息掛賬”“債務重組”“征信修復”等QQ群、微信群約達8.8萬個，每個群少者百人多者超千人，這意味著從事“反催收”人員或達數百萬?！疤煅鄄椤睌祿@示，2021年成立的債務法務咨詢類公司是過去10年總和的5倍左右，目前全國已經超過了1萬家?？傮w而言，“反催收聯盟”等惡意逃廢債行為呈現運作模式“產業化”、宣傳方式“網絡化”、蔓延態勢“擴散化”等特征，已經成為全社會一顆毒瘤。

從具體形式來看，針對個人借貸的惡意逃廢債行為主要有三種形式。第一種是“代理投訴”。即以提供法律服務為名義，幫助借款人編造困難處境，偽造相關材料，反復向金融機構和借貸平臺投訴施壓，以此來達到減免和逃避債務的目的。第二種是典型的“反催收聯盟”。打著能為借款人減免債務的幌子，向借款人傳授降低息費、延期還款等“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務，甚至以違法手段拒絕償還借款。第三種是“征信修復”。以幫助借款人消除不良信用記錄、修復個人信用為由，通過偽造材料投訴金融機構等手段，威脅金融機構修改信用報告、減免相關債務。無論是哪種形式，其目的都是通過違法違規手段，以幫助借款人“減免息費”“重組債務”“修復征信”等為名義，從中牟取不正當利益。如果未達到目的，可能將借款人相關信息進行轉讓和售賣。在保險領域，還有“惡意投訴+代理退?！钡然?。

可以看到，“反催收聯盟”等惡意逃廢債行為越來越多樣，性質越來越惡劣，部分行為表現出有組織、有預謀的黑社會專業犯罪性質，且已形成一條龐大的灰色、黑色產業鏈。其“黑社會性質”的一個典型表現是：通過密集的惡意投訴甚至暴力事件，威脅敲詐金融機構和借貸平臺。部分缺乏職業操守的媒體、自媒體和網絡平臺，通過炮制負面報道施壓金融機構和借貸平臺，為此類惡意逃廢債推波助瀾。

當前，“反催收聯盟”等各類惡意逃廢債行為泛濫，已經產生了多個方面的負面影響。首先，破壞社會信用體系建設?！胺创呤章撁恕钡葠阂馓訌U債組織通過各種手段，慫恿教唆借款人逃避債務、拒絕還款，使不誠信行為得不到應有的懲戒，大大助長逃廢債行為和風氣，不利于營造良好的營商環境，對社會信用體系是極大的破壞。其次，侵害相關機構合法權益。此類惡意逃廢債行為，以少償還、不償還應償還的個人借貸為目的，導致金融機構和借貸平臺不良貸款率上升，加大相關機構經營風險，影響其服務實體經濟的意愿和能力。第三，影響正常的社會秩序。此類組織濫用投訴舉報、信息公開、監管投訴等權利，大量反復的惡意投訴和虛假投訴擠占有限的行政資源和司法資源，干擾金融機構和相關部門的工作秩序，影響金融機構和相關部門對其他消費者的服務和保護。

更有一些惡意逃廢債組織變本加厲，在毫無事實根據的情況下，對金融機構和借貸平臺無端發難，故意激怒客服、催收人員，試圖虛構暴力催收的既成事實，進而投訴、要挾金融機構和借貸平臺；或教唆客戶或直接代客戶通過信函、熱線電話向監管機構投訴，謊稱收到銀行或委外催收機構暴力催收、威脅恐嚇，通過網點鬧訪、向媒體散播不實信息等施壓，以導致其失業、抑郁、名譽損失等不實情況進行敲詐勒索。

由于“反催收聯盟”等惡意逃廢債行為隱蔽性強，違法成本低，如何進行治理存在一定難度。惡意逃廢債組織基于互聯網、短視頻平臺隱蔽的叫賣形式，提供包括“個人信用包裝”“投訴材料處理”等服務，具有一定的迷惑性。其中不少從業者，此前就是P2P網貸公司等催收機構中的一員，對借貸催收流程非常熟悉，又比較了解金融規章制度，對消費者有很強的誘導性和欺騙性。新冠肺炎疫情后，金融管理部門出臺舉措引導金融加大支持疫情防控，鼓勵金融機構對因疫情影響工作、生活困難的特殊人群采取延期還款等人性化措施。而這樣的政策措施被惡意逃廢債組織和“老賴”群體借題發揮，通過偽造病例、渲染悲情等方式，將人性化政策變為其逃廢債務、滋生事端的理由。而治理惡意逃廢債行為和組織的相關法律法規不健全，治理主體不明確，治理依據不充分，對違規人員無明確處罰措施，導致治理難度較高、違法成本較低。這也是“反催收聯盟”等惡意逃廢債行為越來越猖獗得重要原因。

當然，金融管理部門和地方政府正在努力采取措施，著手開展對此類惡意逃廢債行為和組織的整治工作。如廣東銀保監局2021年8月起開展保險領域惡意投訴舉報專項打擊行動，惡意代理投訴不斷增長的勢頭得到一定程度的遏制。2022年3月，國家發展改革委印發《關于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知》，要求對違法違規的“征信修復”機構依法嚴肅查處。4月，浙江銀保監局聯合浙江省公安廳等公布《關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險優化營商環境的通告》，強調對涉嫌侵犯公民個人信息、尋釁滋事、敲詐勒索或詐騙等違法犯罪行為將依法嚴厲打擊，對唆使消費者纏訪、鬧訪，尤其是對公共秩序和社會穩定造成不良影響的行為依法嚴肅處理。

相關部門意識到相關問題的嚴重性，堅持問題導向，開展對“反催收聯盟”等惡意逃廢債行為進行整治，十分必要。下一步，在工作機制上，應建立金融、公安、網信、市場監管以及法院、檢察院等多部門聯動協調機制，綜合施策，綜合治理，打出法律和政策的“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精準度。在制度規范上，應進一步修改完善相關法律法規，出臺針對性的司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”“征信修復”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準，大幅度提高違法違規成本，進一步增強治理打擊的威懾力。當下，應抓緊開展一場全國性的專項整治工作，集中一段時間加大打擊處置力度，加緊遏制惡意逃廢債行為的高發態勢，維護良好的社會信用體系和營商環境。

尤其是金融管理部門要提高工作的精準度和有效性，既要保護消費者合法權益，也要保護好金融機構和借貸平臺合法權益。日常工作中，金融管理部門要注意區分消費者投訴和非消費者投訴，區分消費者合理投訴與不合理、不合規投訴。同時，還要進一步優化投訴統計機制，對消費者和相關組織不合理、不合法的投訴，不應納入投訴處理流程；對消費者和相關組織的重復投訴，應進行仔細甄別，不給“代理投訴”“反催收”“征信修復”等組織和行為以任何可乘之機。金融機構和借貸平臺應強化合規經營意識，完善消費者權益保護機制，進一步暢通消費者投訴、征信異議等渠道。媒體、自媒體和網絡平臺應堅守職業操守，凈化輿論環境，客觀理性地報道金融消費糾紛，不為惡意逃廢債行為和組織提供空間和平臺。

金融消費者應主動拒絕“代理投訴”“反催收”“征信修復”等非法組織和和非法行為，萬萬不能對相關組織抱有幻想，不能通過他們辦理任何“業務”；妥善保護個人信息和隱私，切勿將身份證件、家庭信息和金融信息等提供給相關組織和個人，謹防打著維護消費者權益旗號的各種騙局。消費者平時應該養成量入為出、合理借貸的良好習慣，不過度超前消費、過度借貸，將個人債務水平控制在合理的限度之內。個人貸款、信用卡出現逾期，或信用報告出現逾期記錄，應積極、坦誠與金融機構和借貸平臺溝通。此外，還應加強對金融基礎知識和理論的學習，樹立正確的金融消費理念和信用意識，提高識別各類違法違規行為的意識和能力。

（董希淼系中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超