“我們深知，大爭之世，非優即汰；崛起之時，不進則退?！敝行陪y行行長方合英在2021年業績發布會上表示，展望未來，盡管拾級而上已成定局，我們更要眼睛向上，早日重回股份制銀行競爭前列，早日成為集團戰略提出的一流科技型銀行。

年報顯示，2021年中信銀行實現營業收入2045.57億元，同比增長5.05%；實現歸屬于股東的凈利潤556.41億元，同比增長13.60%，增速創近8年來新高。資產質量方面，實現近11年來不良貸款量率“雙降”。截至報告期末，中信銀行不良貸款余額674.59億元，比上年末減少59.93億元，下降8.16%；不良貸款率1.39%，比上年末下降0.25個百分點。同時，實現ROA和ROE雙升，每股收益1.08元，每10股現金分紅3.02元(含稅)。

對公業務、房地產業務、零售業務發展方向如何？中信金控設立對其將產生哪些影響？分紅水平是否會下降？如何看待自身未來發展？在中信銀行業績發布會上，行長方合英和副行長劉成、王康、胡罡、呂天貴等高管對上述熱點話題一一作出了回應。

重塑對公業務競爭力

數據顯示，截至報告期末，中信銀行貸款總額48,559.69億元，較上年末增加3,826.62億元。其中，公司貸款（不含票據貼現）余額23,361.79億元，較上年末增加1,657.79億元，增長7.64%；個人貸款余額20,538.24億元，較上年末增加1,619.24億元，增長8.56%。

從信貸結構看，全年普惠貸款、制造業貸款、戰略性新興產業貸款，較年初分別增長21.8%、10.5%、70.2%，均高于平均貸款增速，特別是法人普惠貸款突破千億，近3年增長10倍。綠色信貸余額突破2000億元，較年初增長超140%；小微企業貸款余額9,840.64億元，較上年末增加2,029.31億元。

王康表示：“信貸結構從行業上體現了我們將國家戰略與自身資產結構調整做了結合。同時，從機構大客戶轉向中小戶的調整，因為我們意識到整個息差在攤薄，中小戶信貸的收益率，包括資本成本的控制，對盈利貢獻更大?！彼M一步指出，今年當前的信貸需求并不是很旺盛，有信心隨著各種經濟政策的持續落地，到下半年新的需求一定能夠起來。

“對公業務一直中信銀行的優勢，下一步將繼續加強對公業務?！眲⒊扇缡钦f。

如何重塑對公業務競爭力？劉成表示，首先做好信貸投向工作，同時優化信貸結構。比如，國家要求重點支持的制造業、新興產業、普惠、綠色低碳以及民營經濟等領域要繼續投入，同時也要去發現經濟中的新動能、新賽道。

其次，大力發展綜合融資。劉成介紹：“我們今年將繼續通過綜合融資來為對公客戶提供全方位的綜合金融服務，做好對公業務重塑對公競爭力。通過挖掘企業場景，搶抓資本市場的機遇，用好傳統產品的優勢，擴大新的優勢來為對公客戶服務?！?/p>

此外，大力發展中小客群。劉成表示，中信銀行將通過鏈式場景獲取中小客群，為中小客群提供金融服務，促進小微企業、普惠金融的發展?！白詈?，推動自身體系隊伍組織架構改革，能夠有更敏捷的為客戶服務?！?/p>

房地產業務兩個發力方向

房地產仍是關注焦點之一，尤其是去年個別房企債務風險上升，銀行業高度關注。

據胡罡介紹，中信銀行房地產貸款業務呈現出以下四個特點：一是模式上，近十年來對房地產一直采取比較謹慎的態度，特別是對客戶的選擇。中信銀行采用名單制的管理模式，由總行作準入和審批。二是擔保方面，現有的房地產對公客戶99%有抵押；三是區域分布上，一二線城市房地產貸款余額合計超90%，其中一線城市占比超五成；四是提高對房地產貸款的撥備，撥貸比超6%，比對公整體的撥貸比多了一倍。

截至報告期末，中信銀行代銷、理財資金出資等不承擔信用風險的對公房地產融資余額659.10億元，較上年末減少214.90億元。此外，債券承銷余額551.51億元，較上年末減少94.68億元；中信銀行房地產相關的貸款、銀行承兌匯票、保函、債券投資、非標投資等承擔信用風險的對公房地產融資余額3977.13億元，較上年末減少369.93億元。其中對公房地產貸款余額2848.01億元，較上年末減少28.07億元，占公司貸款的12.19%，較上年末下降1.06個百分點。

值得一提的是，截至報告期末，中信銀行對公房地產不良貸款率3.63%，較年初上升0.28個百分點。年報表示，受房地產行業景氣度下降等因素影響，個別房企償付能力受到影響，債務風險上升。胡罡表示：“這幾年，中信銀行一直對房地產加強貸后管理，把現有的房地產資產分成三類來管理，不同的分類不同的標準。對重點客戶，我們按照一戶一策的管理模式?！?/p>

對于房地產業務的風險判斷，胡罡表示：“我們現在高度關注房地產業務的風險情況?，F在看到的第一個情況是房地產銷售還沒有明顯回暖。第二，有些房地產龍頭企業不斷有負面風險信息出現；但也要看到房地產企業，作為國民經濟支柱行業的重要性?！?/p>

他進一步指出，我們還看到近期國家對房地產方面的一些表態。如，促進房地產行業良性健康發展、及時研究和提出有力有效的防范化解風險應對方案、向新發展模式轉型的配套措施等。同時，多地房地產利好政策開始出現，市場信心有所恢復，房地產融資環境逐步改善。

胡罡認為：“從短期來看，房地產行業的風險還在逐步釋放的過程中。從中長期來看，房地產經過調控后，能夠留下來的或者能夠盡快改善資產負債狀況、提高自身管理的企業，未來還是有競爭力的?！?/p>

未來發力方向如何？胡罡表示，一是在存量上做好風險摸排；二是增量方面，支持保障性住房以及改善型的住宅項目剛需，支持優質房地產企業對困難房地產企業進行并購。

“新零售”架構調整及打法

得零售者得天下，大力發展零售業務逐漸成為銀行業內共識。中信銀行在2021年中報路演時提出發展零售業務的打法——以財富管理為戰略支點，以板塊融合、公私聯動、集團協同為三大杠桿，實現中信零售的“撐桿跳”。

數據顯示，2021年中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入801.73億元，較上年增長3.54%，占該行營業凈收入的41.89%。截至報告期末，個人貸款（不含信用卡）余額14776.26億元，較上年末增長1121.11億元，增速8.21%；商業性個人住房貸款余額9436.77億元，較上年末增長455.44億元，增速5.07%。個人客戶數1.20億戶，較上年末增長7.98%；私人銀行客戶達6.03萬戶，較上年末增長17.87%。

“零售的價值貢獻和發展勢頭在進一步加速?！眳翁熨F表示，“新零售”就是基于我們觀察到現在進入了一個新時代，居民資產配置多元化，向金融資產逐步轉移，對于資產投資有了新需求；金融資產的凈值化和居民投資的公募化趨勢明確并不斷加速，客戶投資增加新的難度；Z 世代的快速成長與人口老齡化的雙重疊加，財富管理需從單純資產配置向全生命周期管理轉變。

他認為：“這是一個新機會，需要有新打法，要堅持以人為本，要重構零售能力。因此，在過去二次轉型的基礎之上，中信銀行強化定義為‘新零售’。以財富管理為核心牽引，更加突出客戶導向和價值導向，更好發揮‘撐桿跳’的支點作用，深化‘三全五主’的服務理念?！?/p>

所謂“三全五主”是指，全客戶、全產品、全渠道，即以線上線下遠程多渠道最好的交互體驗，把最適合的客戶的最好的產品和服務匹配給全客戶，深化“主結算，主投資、主融資、主服務、主活動”的“五主”客戶關系。

“新零售”需要適配新的組織架構和管理方式。2021年11月，中信銀行原零售銀行部、數字金融部的部分團隊和職能被并入新設的財富管理部。調整之后，原零售銀行部更名為零售金融部，負責戰略規劃、資源統籌、經營分析、績效考核等。相較于之前，零售金融部的職能變得更“輕”，重心在于板塊層面的統籌與規劃。

“新零售”服務理念上有何不同？呂天貴解釋稱，更強調為客戶創造價值才能為銀行帶來價值；更關注共同富裕全客群的服務；更強新調零售能力系統性的升級，而不是簡單的改頭換面，做全功能的零售銀行；更著眼于全產品的能力擴張、全面業務的融合發展，而不是零售的孤軍奮戰。

基于此，中信銀行提出了“四環兩翼”的發展路徑，即以“板塊融合、公私聯動、集團協同、外部聯結”為“四環”，以“數字化、生態化”為“兩翼”，全力打造客戶首選財富管理主辦銀行。呂天貴說：“零售其實是一場馬拉松長跑，需要恒心、毅力、決心和腳踏實地，我們相信會跑出中信銀行的零售加速度?！?/p>

“新零售”的新架構和打法基本形成。對于管理層來說，下一步如何支持“新零售”發展？方合英指出，一是保持戰略定位，把零售業務作為第一站位；二是確定高目標，下一步零售營收貢獻要超過50%；三是繼續保持戰略投入，加大理財經理和私行客戶經理的配置，加大科技和零售業務的融合，共同把新零售托舉起來，成為中信銀行的最大增長點。

中信金控的設立將帶來哪些影響？

2022年3月，央行批準了中國中信金融控股有限公司（籌）的金融控股公司設立許可。對于中信銀行而言，中信金控的設立將帶來影響？

方合英表示，金控公司的設立是為了有效防范風險，特別是有利于推動非金融企業有效隔離金融與實業，防范風險交叉傳染，實現金融股權集中統一管理，促進規范可持續發展。中信金控的設立對于中信銀行的影響有兩個方面。

一方面，有助于提升風險防控能力。集團內特別是金融的子公司，服務于同一個客戶的情況很多，如何在集團內對共同客戶做統一的風險預警管理，對風險化解處置很有幫助。同時，有助于健全客戶的關系圖譜，加強對重點客戶信用風險的管理。此外，還有助于支撐銀行做到風險底線，避免風險疊加效應的外溢。

另一方面，有助于提高對外統一的客服服務能力。整合證券、信托、保險、基金等細分領域的專業化優勢，充分發揮投顧方面的能力，對于做大財務管理、擴大資產管理、做大綜合融資等方面，會有很大的促進作用。

分紅水平是否會下降？

年報顯示，中信銀行2021年資本充足率為13.53%，比上年末上升0.52 個百分點；一級資本充足率10.88%，比上年末上升0.70個百分點；核心一級資本充足率8.85%，比上年末上升0.11個百分點，全部滿足監管要求。

對于資本充足率的壓力，王康表示，上述數據是在沒有外部資本補充的情況下，中信銀行輕資本轉型、打造價值銀行取得的一個成效。通過利潤的留存使得資本得到了補充，一起來支撐業務的發展。

銀行分紅水平是否會下降？面對中小投資者提出的問題，王康表示：“我們管理層一直很重視對投資者的回報，希望通過良好的業績表現來回饋投資者，回饋市場?！?/p>

據王康介紹，中信銀行2021年擬分配的現金分紅是147.78億元，每10股人民幣3.02元，分紅比例達到28.08%，較去年的27.04%有所提升。上交所鼓勵上市公司現金分紅比例要達到30%。作為中央金融企業，中信銀行股東也有類似要求，因此管理層希望在保持業務合理的增長效益，包括資本充足率能達標的前提下，保持分紅持續穩定，穩中有進。

對未來發展充滿信心

2019年，方合英上任之初時提到“謀遠”、“謀好”、“謀快”并舉，在追求較快發展的同時，要實現有質量的發展、可持續的發展。方合英稱：“三年來，中信銀行是按照這個理念來謀篇布局的，2021年更是如此，年報業績和發布會傳遞的信息也印證了這一點?！?/p>

據方合英介紹，在“謀快”方面，利潤增長快，非息收入增長好。在“謀好”方面，資產質量實質性好轉，收入結構進一步改善，資產結構大幅優化。在“謀遠”方面，繼續加大科技投入，各板塊組織架構變革穩步啟動，在新三年規劃基礎上，制定了“342強核行動方案”，全面開啟以構建財富管理、資產管理、綜合融資能力為主線的新一輪發展。

“對于未來，我們管理層充滿信心?！狈胶嫌⒈硎?，信心來源于質量基礎、客群基礎、業務基礎三項基礎更加夯實、實現兩大“跨越”、三大亮點添色、“342強核行動”這四個方面；更來源于中信集團明確舉全集團之力支持中信銀行爭先進位，和中信銀行管理層正處于“心往一處想，勁往一處使”的狀態。

截至報告期末，中信銀行不良貸款余額674.59億元，比上年末減少59.93億元，下降8.16%；不良貸款率1.39%，比上年末下降0.25個百分點。方合英稱，三年前提出打造“控風險有效、促發展有力”的風控體系，幾年來一手建體系，一手“控新清舊”狠抓資產質量，去年資產質量迎來“轉折點”，不良量率十一年來首次雙降，資產質量的諸多指標全面向好，很多指標創近年最好。同時，客群建設呈現出“量質齊升”的好態勢；投行、國際業務、政府金融、交易銀行、托管、票據等優勢業務市場地位進一步鞏固，零售業務經歷了兩次轉型，建立了新的零售經營體系，已經進入勢能加速轉化期。

“兩個跨越”是指輕資本轉型、數字化轉型實現了跨越。方合英表示，輕資本轉型的跨越，不只是眼前非息凈收入兩位數的增長，也不只是收入結構的大幅改善，而是中信銀行輕資本發展能力的穩步提升。數字化轉型的跨越，不全在于信息披露中科技投入的連年大幅增長，不全在于科技人員兩年翻兩番，也不全在于一大批數字化項目帶來的業務增長，更讓他欣慰的是中信銀行正在全行的前中后臺，培養起一種數字化的思維和意識、一種數字化的能力和一批既精通技術又熟悉業務的復合型專家。

“三大亮點添色”是指中信銀行資產業務轉型、擺脫對房地產業務等傳統業務依賴，走出一條新路。一是布局新賽道，去年中信銀行的綠色信貸增幅141%、戰略性新興產業貸款增幅70%。二是培育新動能，去年5家并表子公司實現歸母凈利潤同比增長236%，已經成為中信銀行發展的新動能。三是形成新打法，“新零售”的新架構和打法基本形成，下一步中信銀行的目標是零售營收貢獻要超過50%。

所謂“342強核行動”，方合英早在去年業績發布會上就介紹了中信銀行正在構建財富管理、資產管理、綜合融資三大核心能力。2021年中信銀行財富管理規模3.66萬億，大財富管理收入增長56.2%；綜合融資規模11.5萬億元，增速12.46%；資產管理規模1.4萬億元，增速25.4%。方合英講到，中信銀行內部已經就“強核行動”畫出了“施工圖”、發起了“動員令”。

方合英表示：“我們深知，大爭之世，非優即汰；崛起之時，不進則退。展望未來，盡管拾級而上已成定局，我們更要眼睛向上，早日重回股份制銀行競爭前列，早日成為集團戰略提出的一流科技型銀行?！?/p>

責任編輯：王超