作為商業銀行最大客戶來源的“代發工資”，正在迎來越來越激烈的競爭。

近日，招行在深圳舉辦薪福通3.0發布會，以數字化薪資代發為原點，聚焦人事、財務、協同辦公等重點場景。幾乎同時，中信銀行的代發產品“開薪易”完成了3.0版本升級。

新冠疫情爆發之后，企業微信、飛書、釘釘等互聯網公司企業協作平臺崛起，受疫情之后企業數字化轉型影響，商業銀行代發工資業主逐漸與人力管理、稅務、福利、報銷等進一步集納。

招行相關人士表示，今年他們只用了不到十個月的時間就完成了全年的目標。尤其是，薪福通超35萬注冊用戶里，大概有3萬多實際上是之前和招行從來沒有發生過任何聯系的客戶。 

客戶第一大來源 

雖然商業銀行皆在大力度投入金融科技業務，但隨著網點流量逐步走低，“代發工資”已成為商業銀行第一大零售獲客來源，超過線上獲客、信用卡獲客等渠道。

以各大銀行今年中報觀察，工商銀行稱，發揮G端、B端源頭客戶合作優勢，輻射帶動下游資金留存及C端代發業務。上半年內C端重點場景獲客活客約1800萬人。建設銀行稱，企業手機銀行深耕企業客戶，創新推出“托管移動運營平臺”等專業服務平臺，持續優化轉賬、代發業務跨客戶服務流程。郵儲銀行稱，上半年深入開展代發工資業務公私聯動營銷工作，新增代發工資單位1.78萬戶，新增單位共發放工資262.68億元。

在“代發業務”領域更積極的是股份制銀行。今年半年度報告中，中信銀行稱，深入推進公私聯動，戰略性推動代發業務發展。具體為，針對企業客戶，打造發薪業務生態閉環，優化升級“開薪易”開放代發平臺，推出智能人事、智慧辦公領域的六大生態服務，涵蓋智能工資條、智慧黨建、員工健康管理和防疫等服務，提供一站式薪酬服務解決方案，“開薪易”發薪服務平臺服務客戶數實現大幅增長。截至6月末，本行通過公私聯動實現有效代發工資個人客戶數1001.04萬戶，較去年同期增長88.13%。

民生銀行稱，公私聯動協作機制推進零售客群開發向網鏈式轉型，批量獲客數量明顯提升，報告期內新增9857家代發企業客戶、67.69萬戶代發個人客戶，代發規模1079.50億元，首批重點代發客戶實現重要突破。

平安銀行稱，到6月末，平安銀行代發及批量業務客戶帶來的AUM余額4636.93億元，較上年末增長25.7%，帶來的存款余額1257.66億元，較上年末增長22.0%。

對銀行來說，代發工資業務是一項中間業務，由銀行接受代發工資單位委托，代理代發工資單位向其員工賬戶發放薪資，包括工資、獎金、津補貼、養老金等款項。

代發工資業務既是銀行第一大獲客來源，也為銀行負債端、開展財富管理等業務提供了源源不斷的低成本存款來源。成為商業銀行寸土必爭之地。

不過，隨著商業銀行向金融科技轉型加速，代發業務逐漸與繳稅等中小企業業務綁定。2019年，招行薪福通1.0面世，覆蓋多場景代發和一鍵式個稅管理，以減輕企業HR在算薪、發薪、算稅、報稅等方面的工作負擔。

更大的影響來自新冠疫情爆發之后，互聯網公司企業協作平臺崛起，如騰訊所屬企業微信，字節跳動所屬飛書、阿里巴巴旗下的釘釘。受疫情之后企業數字化轉型影響，商業銀行代發工資業主逐漸與人力管理、稅務、福利、報銷等進一步集納。

中國目前有約4700萬企業客戶，且每年仍以數百萬計增長，數字化轉型的“剛需”強烈且龐大，但這絕非坦途。

招行對千余家企業客戶的調研發現，不同企業在數字化轉型中面臨不同的“窘境”：中小企業受困于缺人、缺錢，不敢轉、轉不起；大企業對個性化、時效性的要求則導致它們進展緩慢。而當前市場中，企業數字化供給的SaaS模式落地并不理想——普通訂閱費不足以支撐企業發展，標準化產品難以滿足客戶的多樣需求。 

“代發”金融科技化 

商業銀行將代發業務等進行金融科技改造，實現路徑是什么？

招行今年半年報顯示，推進薪福通產品迭代優化及運用推廣，為企業提供薪酬代發、人事服務、財務服務、辦公協同等一站式數字化服務，截至6月末，當年新增注冊且認證企業15.08萬戶。

平安銀行稱，代發業務拓展方面，為滿足后疫情時代企業數字化轉型需求，升級打造平安薪2.0平臺，平安銀行稱，新增企業及員工管理、智能算薪、個稅管理等模塊，為企業客戶提供一站式的數字金融服務；同時升級“安薪管家”產品，基于客戶生命周期旅程，建立全渠道、可視化的用戶陪伴體系。民生銀行稱，開發集薪資代發、人力管理、稅務、福利、報銷等功能于一體的代發企業綜合服務平臺。

特別是，商業銀行的代發更新迭代極快。

10月20日，招商銀行正式對外發布“薪福通3.0”，為企業解決日常經營的人事線、財務線、協同辦公線等三條工作線痛點，打造一站式企業數字化服務通用平臺。這個在招行內部被稱作企業“云端科技部”的產品，自2019年推出以來到今年10月，兩年的時間里，注冊企業超過35萬。

幾乎同時，中信銀行的代發產品“開薪易”完成了3.0版本升級，推出了涉及發卡、支付、理財、信貸和保險等業務的六大產品。

將代發業務進行金融科技化改造，即從最基礎的支付結算服務開始，沿著企業內部管理的脈絡，延伸到算薪、算稅、薪酬代發、財務費控、甚至是人事管理、團體福利、協同辦公等一系列似乎遠離金融的場景。

此外，薪福通提供開放API與模組化設計。企業客戶既可以直接使用薪福通平臺的所有功能，也可以在某些支持定制的功能方面，通過低代碼快速實現個性化模組搭建，比如在OA審批中定制表單、在管理駕駛艙中定制報表等。同時，還可以通過API接口與其當前使用的系統相連接，充分滿足企業的個性化需求。

招行相關負責人介紹，2020年起，招行便在行內成立了橫跨科技、零售、批發條線的薪福通融合型項目團隊，并建立了“B2C聯席經營”機制，集結三大條線、萬余名一線市場經理和公司客戶經理、總分行近千名IT開發人員。

“薪福通其實是整個統一的對公服務體系中非常重要的一環?！闭行邢嚓P人士表示，招行要打造大財富管理價值循環鏈，薪福通是很重要的一環?！斑@個鏈只要缺少一環，它就斷掉了；一旦斷掉，客戶資金就走了。我們就是要把客戶的場景、觸點做得盡量豐富，讓客戶在招行整個金融價值循環鏈中去運作，在資金每一次發生性質轉變的時候，我們都可能有機會介入并提供服務?！?/p>

代發業務金融科技改造的效果如何？“客戶經理和市場經理去拜訪企業、開拓新客的時候，薪福通讓他們的工具箱里多了一個重要工具，從以前關系型營銷逐步轉變為賦能型營銷?！闭行邢嚓P人士坦言。他表示，今年他們只用了不到十個月的時間就完成了全年的目標。尤其是，薪福通35萬注冊用戶里，大概有3萬多實際上是之前和招行從來沒有發生過任何聯系的客戶。

責任編輯：韓希宇