數字經濟全面開啟，銀行數字化轉型進入下半場

《2018年全球數字經濟發展指數》報告指出，在全球數字經濟發展指數排名中，中國以0.718的指數成績位列全球第二，數字經濟發展程度較高。而據中國信通院發布的中國數字白皮書顯示，到2020年我國的數字經濟規模已經由2005年的2.6萬億增長到39.2萬億。

今年3月份正式發布的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》更是提出要發展數字經濟，推進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。

隨著數字經濟從消費互聯網向產業互聯網過度，銀行作為最早接受數字技術洗禮的行業，也將隨著數字經濟的深入發展，而迎來數字化發展的下半場。銀行數字化轉型的重點也從數字化渠道建設轉向如何構建數字金融場景，如何提升金融服務效率等更深層次的數字化方向發展。

“十四五”規劃也明確提出“要提升金融科技水平”，將更加注重金融科技對于金融服務效率的提升和普惠性，搭建新平臺和生態場景，探索金融科技在綠色金融、普惠金融等薄弱環節的應用創新。

中小銀行與大型銀行數字鴻溝“肉眼可見”

在數字經濟大潮下，銀行加快數字化轉型發展已成行業共識，但現實“肉眼可見”的數字鴻溝成為中小銀行數字化轉型路上的“攔路虎”。

由中國互聯網金融協會金融科技發展與研究專委會、瞭望智庫聯合調研組發布的《中國商業銀行數字化轉型調查報告》顯示：國有大型商業銀行數字化能力自評估平均得分為3.31分，股份制商業銀行自評估平均得分為3.45分，城市商業銀行自評估平均得分為2.83分，農村商業銀行自評估平均得分為2.49分，新型互聯網銀行自評估平均得分為3.87分，民營銀行自評估平均得分為2.99分。以城商行、農商行和民營銀行為主的中小銀行普遍自評得分在3分以下。

再從金融科技投入的角度看，中小銀行與大型銀行之間的投入差距同樣巨大。今年3月2日，銀保監會主席郭樹清公布的官方數據顯示，2020年銀行機構信息科技資金總投入為2078億元。而根據2020年上市銀行年公布的數據看，2020年，六大行科技投入合計達到956.86億元，幾乎占據銀行業該項總投入半壁江山，其中工商銀行科技投入238.19億元，建設銀行221.09億元，農業銀行183億元，中國銀行167.07億元，均超百億。

而股份行中，招商銀行投入超過百億，光大銀行、中信銀行、浦發銀行的金融科技投入也超過50億元。作為中小銀行的優等生——上市的中小銀行這一項投入上限也僅有20億元左右。這種金融科技投入上的差距對應上面的數字化能力，清晰的勾勒出兩者存在著明顯的數字化鴻溝。中小銀行在數字化升級中面臨著諸如自研建設能力較弱、信息化建設支持不足等現實問題。

中小銀行如何跨越數字鴻溝？

透過上面的數據不難發現，中小銀行如何能夠低成本的實現數字化轉型是破解數字鴻溝的關鍵。而在這一點上，云計算的價值正在逐漸顯現。中國信息通信研究院云計算發展調查報告顯示，95%的企業認為使用云計算可以降低企業的IT成本，其中，超過10%的用戶成本節省在一半以上。

由中國信息通訊研究院與京東科技聯合發布的《金融云行業趨勢研究報告》認為目前金融云已經進入3.0階段，相對于“以行業應用軟件開發為核心的金融云1.0階段”和“符合分布式架構金融行業云的金融云2.0階段”，金融云3.0是聯結產業供應鏈的數智化金融云，它以客戶為中心，支持金融業務走向實體經濟，與產業云實現聯結，助力為銀行等金融機構在產業鏈、供應鏈中進展開業務，繼而實現可持續增長的數字化轉型服務。

金融云3.0對于中小銀行數字化轉型有哪些幫助呢？報告認為，金融云3.0至少可以在“提升管理效率”、”促進業務增長“、”引導戰略布局“和“提升商業價值”等4個方面幫助中小銀行縮小數字鴻溝。

在管理效率提升方面，通過云計算等智能技術可以實現自動化運維和智能化的資源調度，從而解決資金人員不足和工作強度大之間的矛盾，提升中小銀行管理效率，并且大大降低總體運營成本。

在促進業務增長方面，金融云3.0通過技術+業務的深度融合，業務的價值體現會非常直觀，如中小銀行可以直觀的看到信用卡、資管、信貸等業務產生的增長點。除此之外，金融云對業務的增長還體現在：借助金融云3.0可以建立信息交互平臺，消除金融機構與實體經濟的信息鴻溝；金融云3.0能夠推動智能風控，降低中小金融機構融資風險。

在戰略布局層面，金融云3.0助力金融機構對戰略方向和未來機會的提前布局，尤其是對于中小銀行等追趕型金融機構而言，金融云3.0提供輕量級迷你化全方位的產品和能力，指導金融機構實現當年當期的業務指標，破解自身技術、IT投資、所屬區域等限制。以京東智貸云（MORSE）為例，智貸云作為一站式數字信貸業務管理平臺，可以通過對銀行數字農貸、自營消費貸、小微企業貸等全金融場景覆蓋，為中小金融機構提供集營銷、運營、風控、系統和生態于一體的金融云服務，整合京東多年業務積累的風險畫像、反欺詐/信用風險模型、風控策略等風控能力，支持金融機構開展基于自身生態的互聯網個人信貸業務，助力其快速建立起數字化轉型的必備能力。

在商業價值提升層面，金融云3.0所能提供給客戶的價值，不僅是“云”產品，更是與業務生態乃至產業生態深度融合的商業價值，其具有深度的產業Know-how，可以提供各種復雜場景下的最佳解決方案。對于絕大部分中小金融機構來說，產業經濟的數字化倒逼金融機構也必須走上數字化的道路，以滿足不斷提升的客戶需求。但中小金融機構在數字化轉型的過程中，往往面臨著產品創新難、客戶拓展難、風險控制難、系統升級難以及吸引人才難幾大難題，而要解決這些問題，并不是某一點的能力補齊，而是需要一套可以為機構帶來業務增長的覆蓋營銷、運營、風控、系統及生態搭建等全面能力的整體解決方案。

責任編輯：方杰