5月23日，國內首家持牌市場化個人征信機構——百行征信有限公司對外公布成立三周年業績數據。截至2021年5月22日，百行征信累計拓展法人金融機構2084家，個人征信系統收錄信息主體超2億人，面向市場推出征信產品28款，所有產品累計調用量突破7.1億筆。

此外，2020年底，百行征信推出“白戶”征信服務平臺，集合了身份核驗、反欺詐、智能標簽和普惠評分等征信產品。并將個人和企業相關信用信息打通，整合相關資源，推出“數據共享”“風鈴風險”“經營分析”“解決方案”等類別產品，應用于小微企業主識別、申貸反欺詐篩查、風險識別、信用畫像、貸后監測、科創評估等場景。

2018年5月，百行征信于深圳正式揭牌成立，是首家獲得個人征信業務牌照的公司，由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家股東發起組建。2020年7月，百行征信獲得企業征信業務經營備案。2020年12月，第二家全國性個人征信機構——樸道征信于28日在北京朝陽自貿區注冊成立，主要股東為北京金融控股集團、京東數科、小米公司、曠視科技、聚信優享。

2億信息主體數據

百行征信披露數據顯示，截至2021年5月22日，百行個人征信系統收錄信息主體超2億人，相較去年同期增長了135%。信貸數據源覆蓋大型國有銀行、全國性股份制銀行、城商行、農商行、民營銀行、村鎮銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小貸、融資租賃等20余類金融機構。替代數據源渠道數達30個，基本實現個人和企業征信業務中公安、司法、工商、電力、稅務、電信運營商、銀聯、航旅等基礎數據源的廣泛覆蓋。

產品方面，截至5月22日，百行征信面向市場推出征信產品28款。新開發個人征信產品包括場景定制評分、信貸行為標簽、多頭申請監測、共債預警、消費行為指數，以及客戶白名單等，形成了覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程產品系列；小微企業征信產品包括數據共享、風險識別、經營分析、解決方案等類別。

百行征信披露，在對地方“7+4”類機構進行集中拓展的基礎上，重點圍繞持牌金融機構開展業務合作，截至5月22日，百行征信累計拓展法人金融機構2084家，基本完成與主要金融機構的渠道搭建，推動1305家機構簽署接入協議和產品服務協議；基礎征信產品——個人信用報告累計調用量超3.2億筆，增長了167%，日均調用量增長了100%；信息核驗、反欺詐、特別關注名單等增值征信產品累計調用量超3.9億筆，增長了636%，日均調用量增長了700%；所有產品累計調用量突破7.1億筆，增長了310%。

百行征信稱，自成立之初采取多項措施保障信息主體的各項權益，包括知情權、同意權、異議權、更正權、被遺忘權、投訴權等。同時，針對部分P2P機構已被清退，無法更新數據的情況，分類制定差異化處理方案，協助機構完成數據更新，確保信息主體數據完整、準確。

推出“白戶”征信

百行征信稱，充分利用征信數據資源優勢，深入挖掘支付、電商、運營商及設備等替代類數據價值，集中攻關，設計開發了“白戶”征信服務平臺，聚焦缺乏信貸記錄的“白戶”或“準白戶”群體開展信用幫扶，滿足其真實金融訴求。

“白戶”征信服務平臺集合了身份核驗、反欺詐、智能標簽和普惠評分等征信產品，覆蓋“白戶”信貸全生命周期，并可提供定制化服務，于2020年年底正式上線測試。經金融機構廣泛測試，平臺產品在信用評估（客群區分）上效果顯著，貼合市場需求。截至5月22日，已累計推廣機構515家，簽署測試協議251家、采購協議182家，平臺系列產品日調用量突破100萬次。

征信“白戶”是當前征信業務建設的重點。中國人民銀行副行長陳雨露去年11月表示，普惠金融重點服務的對象往往是缺乏信貸記錄，甚至是沒有信貸記錄的“白戶”。據統計，目前全國在校大學生4000萬人，工作5年以內的畢業生3900萬人，民政低保人群約6000萬人，全國小微企業主的數量超過8000萬，這些人群和企業中的大部分是信用“白戶”，或者“準白戶”，人民銀行正在積極研究解決他們的真實金融訴求。這是一項復雜的工程，但借助先進的數字化手段和替代數據等服務模式，有望予以解決。

5月23日，百行征信發布《中國信用白戶調研報告》。調研報告主要基于互聯網消費者調研問卷編制，側重反映中國互聯網消費者中信用“白戶”的情況，經調研互聯網消費者中的信用“白戶”群體，超三成有借貸需求，需求金融集中在1000元—20000元之間；3/4的信用“白戶”平均月收入在5000元以下；44%的信用“白戶”在有資金需求時優先尋求親朋幫助；在產生借貸需求時，未優先向金融機構申請貸款的原因，45%的受訪信用“白戶”認為向金融機構貸款手續繁雜、等待時間太長。同時，調研也反映了信用“白戶”群體在征信意識、征信知識儲備、對待類征信信息采集態度等方面的情況。

《中國信用白戶調研報告》顯示，信用“白戶”是一個較為龐大的群體，這部分人群長期存在，且其信貸需求在傳統信貸模式下沒有得到很好的滿足。做好信用“白戶”的服務工作，對于建立健全金融信用評價機制，有效解決信用“白戶”合理信貸需求，助力普惠金融發展具有重大意義。

拓展小微企業征信

在個人征信之外，百行征信成立小微企業征信部，于2020年7月完成企業征信業務經營備案。此外，推動接入“長三角征信鏈應用平臺”，并作為“珠三角征信鏈”首批上“鏈”的征信機構之一參與地方征信鏈建設。

百行征信披露數據顯示，目前，小微企業征信庫完成基礎庫建設，支持數據多維度采集和查詢功能，已與部分代表性機構簽署數據共享協議，已收錄超100萬家小微企業信息；廣泛接入工商、司法、稅票、專利、ERP等全國性數據源和電力、社保等地方性數據，初步構建起立足深圳、輻射全國的企業征信服務基本盤；陸續推出數據共享、風險識別、經營分析、解決方案等涉及超過200個接口的企業征信產品和服務，形成了初具規模的企業征信服務矩陣。相關產品自2020年底推向市場以來，調用量迅速提升，目前單日調用峰值超過100萬筆。

2020年，受疫情影響，眾多小微企業、個體戶受到沖擊，金融機構普遍面臨現有征信記錄無法有效評估小微企業，尤其是首貸小微企業信用情況的現狀，致使小微企業難以獲得必要的授信支持。百行征信將個人和企業相關信用信息打通，整合相關資源，推出“數據共享”“風鈴風險”“經營分析”“解決方案”等類別產品，應用于小微企業主識別、申貸反欺詐篩查、風險識別、信用畫像、貸后監測、科創評估等場景。

其做法是，一是，整合了金融風險數據和企業替代數據，涵蓋信貸、工商、司法、稅票、固話、輿情、多頭、電力等十余類數據、近百個入模字段，提取企業自身信息、關聯方信息、經營關聯人群信息等多維度數據，形成各類可定制化的企業征信報告。二是，匯聚了負面風險情況和正面經營情況，以量化評價為原則，形成1個綜合風險評分及企業自身風險評分、上下游關聯企業群風險評分、經營團隊關聯人群風險評分、企業經營水平評分、企業成長趨勢評分等5個分項評分，既助力金融機構在信審全流程了解小微企業客戶情況，也幫助集團性企業充分判斷上下游小微企業客戶的潛在風險，推動產融結合。三是，推出科創企業征信評估指數，基于企業專利數據，綜合技術布局、核心節點專利、技術影響力、技術迭代速度和研發效率等因素，創新研發科創類小微企業征信指數，綜合反映科創類小微企業的水平及排名，結合政務補貼申報、金融信貸準入等服務場景。

百行征信稱，創新地應用了NLP和機器學習技術，以AHP模型構建企業自身信用、關聯人群信用、關聯企業群信用和企業經營排名之間的量化表達，通過一致性檢驗后得到針對于小微企業的綜合評估。當前已經服務頭部國有銀行、消費金融公司、金融租賃公司、金融科技公司等機構。該系列產品自2020年底推向市場調用量迅速提升，截至目前，單日調用峰值高達百萬筆，惠及小微企業經營主超過100萬戶。

責任編輯：王超