受全球疫情影響，疊加國內宏觀經濟低位運行、結構調整深入推進等多因素影響，不少銀行信用卡資產質量在2020年上半年呈現一定波動，逾期規模及不良率等相關指標面臨階段性上升的壓力。但隨著國內疫情防控取得成效以及各種復工復產政策支持下，2020年下半年起，信用卡的各項風險指標又逐漸趨于穩定。

隨著2021年第一季度的結束，目前A股38家上市銀行，其中包括6家國有大行、9家股份行、15家城商行以及8家農商行均已發布年度財報，關于信用卡的詳細數據亦已出臺。首先，我們來看國有大行。

工、農、中、建、交累計發卡均超億張

發卡量方面，截至2020年末，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行公布的均為累計發卡量，分別是1.6億張、1.44億張、1.32億張和1.3億張。2019年，此數字分別為1.59億張、1.34億張、1.25億張、1.2億張，相比之下增量并不多。

值得注意的是，交通銀行統計的口徑是信用卡“在冊卡量”，共7266萬張。不過在2019年，交行也曾披露過其信用卡累計發卡量，為1.2億張。郵儲銀行說法則是“結存卡量”，共3679.92萬張，較2019年末增長18.32%，新增累計發卡780.94萬張，新增結存卡量569.85萬張。

就累計發卡量來看，除郵儲銀行外的五大國有行，都可以說是“信用卡量過億”俱樂部成員。而郵儲銀行發卡增速最高，雖說大規模發卡的時代已經過去，但其仍在積極開拓信用卡獲客。2020年12月，郵儲銀行獲得中國銀保監會批復，同意其籌建信用卡中心專營機構，從而進一步完善信用卡經營體制。

信用卡貸款余額占個貸余額比例不大

截至2020年末，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行信用卡貸款余額分別為6816.10億元、5425.63億元、4880.86億元、8257.10億元、4640.13億元、1446.41億元。建設銀行最多，郵儲銀行最少。

不過信用卡余額在六大行的個貸業務里，比重均不高，主要原因是個人住房貸款占據了個貸業務的大部分余額。防止信用卡資金流入樓市，十分必要。

信用卡承諾額度方面，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行分別為10210.04億元、6951.83億元、10605.8億元、10685.82億元、8004.41億元、4749.01億元，額度對應使用率分別為66.76%、78.05%、47%、77.27%、57.97%、30.46%。

不良貸款，信用卡貢獻大

盡管信用卡貸款余額在個貸業務中占比不高，但其產生的不良貸款金額占比卻不低。工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行（中國銀行沒有公布該維度數據）信用卡業務各自為個貸業務貢獻了32.64%、22.01%、39.36%、56.24%、8.36%的不良金額。其中交通銀行個貸業務不良金額里，信用卡不良金額甚至占半數以上。

注：各銀行信用卡不良率統計口徑有所不同，有的以60天預期計入，有的以90天預期計入。監管鼓勵“逾期60天以上納入不良”，大部分銀行亦以此為標準。

工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行（中國銀行沒有公布該維度數據）信用卡不良貸款金額分別為129.06億元、84.30億元、115.91億元、105.58億元、26.50億元。不良貸款率分別為1.89%、1.55%、1.40%、2.27%、1.83%，不良率高于個貸整體水平。

其中交通銀行最高，較上年末大幅上升了0.86個百分點。對此交通銀行在財報中特別指出，信用卡中心已采取加強數據的交叉驗證，增強審批環節的風險防控能力；二次征信對高風險客戶收緊額度，實行提前入催；合理分配催收力量，提升催收業務產能等措施。

業界觀點認為，疫情是信用卡不良率上升的因素之一，實際上不少持卡人在疫情期間被降額度。農業銀行在財報中亦提及，為應對疫情影響，調整信用卡準入授信政策，對中高風險區域非穩定職業客戶群體提升準入標準并控制風險敞口。同時跟蹤受疫情影響客群風險，實施差異化額度策略，并開展了逾期貸款管控對小額信用卡賬戶執行差異化核銷政策。

信用卡消費額普遍下滑

信用卡消費額方面，2020年全年，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行信用卡消費額分別為2.58萬億元、2.1萬億元、1.63萬億元、3.05萬億元、2.9萬億元、9871.93億元。建設銀行最多，郵儲銀行最少。

相比于2019年，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行信用卡消費額均出現下滑，其中工商銀行跌幅最大，減少0.64萬億元。農業銀行、郵儲銀行則略微上漲。

責任編輯：Rachel