原載：新金融瑯琊榜（公號ID：finrank）

作者：董云峰編輯：葉冬

面對百年未有之大變局，商業銀行比以往任何時候都更渴求“第二曲線”。

生態圈2.0——這是國際咨詢機構麥肯錫對銀行業“第二曲線”的定義。麥肯錫認為，銀行業正處于轉型制勝的關鍵期，不僅要經營好“第一曲線”傳統業務，還要通過“第二曲線”生態圈2.0戰略實現成功飛躍，讓“第一曲線”和“第二曲線”共舞。

縱觀近期出爐的上市銀行財報，可以看到，領先的商業銀行已經在生態圈2.0的路上邁出了堅實的步伐。從工商銀行、建設銀行到興業銀行，都在以前所未有的力度推進生態圈建設。

值得注意的是，興業銀行在年報中的表述令人耳目一新：以“場景驅動、科技賦能、開放共贏”的平臺運營模式，打造FGBC融合賦能新生態，形成“連接一切”的能力。

從銀銀平臺科技輸出到構建“連接一切”能力，興業銀行一直緊跟金融科技浪潮，不斷自我進化，從單向輸出到雙向互動構建生態系統，探索數字化經營模式。

在去年10月發表的《中國銀行業CEO季刊》中，麥肯錫指出，如果說生態圈1.0是銀行傳統業務在線上的延伸， 那么來到生態圈2.0，銀行需要在“用戶運營-服務創新-價值轉化”上形成經營閉環；在經營思路上，嚴格踐行“以用戶為中心，以服務為導向”。

麥肯錫建議，商業銀行應當推動GBC一體化，積極發揮對公業務的優勢，連通政府(G)、企業(B)、個人客戶(C)生態圈，并讓三者形成良性循環，互相牽引。

從年報來看，工行強化政務、產業、消費（GBC）三端聯動，進一步夯實客戶基礎；依托智慧銀行信息系統（ECOS），全面打造賦能零售、對公、政務、鄉村、同業等領域協同發展的數字新業態。

與工行類似，建行按照“建生態、搭場景、擴用戶”的數字化經營策略，強化C端突圍，著力B端賦能，推進G端連接，廣泛延伸金融服務觸角，有效實現無處不在、精準觸達的銀行服務模式。

興業銀行則積極打造三大生態圈：一是場景生態圈，增強客戶粘性和結算性存款沉淀能力，擴大客戶規模，夯實商行基礎；二是投行生態圈，為表內外資產構建提供充足來源；三是投資生態圈，以自營和代客雙向發力，形成新的大財富業務格局。

其中，場景生態圈扮演著至關重要的角色。興業銀行以鏈接生產生活和公共服務場景為切入點，加快金融科技與行業生態的深度融合，將優勢從 F 端（金融機構端）延伸至 G 端（政府端）、B 端（企業端）、 C 端（零售端），實現批量化獲取客戶、自動化沉淀存款、精準化提供融資。

相比同業，興業銀行著重強調了F端，并將其單獨拿出來與G、B、C三端并列，這也是該行生態圈戰略的最大看點。

長期差異化的發展，興業銀行在同業與金融市場領域形成了較為寬闊的“護城河。早在2007年，其在業內率先推出的銀銀平臺便具有開放銀行特征，以標準化接入模式，向中小銀行輸出科技和產品服務，打造同業金融生態圈。2018年興業銀行提出“商行+投行”戰略，將同業業務重新定位為“金融市場綜合運營商”和“金融機構綜合服務商”，賦予了全新的生命力。

通過FGBC融合賦能，打造場景生態圈，給興業銀行轉型帶來了明顯成效，成為該行邁向高質量發展的重要推手。

在F端，興業銀行以“清結算+存托管”為基礎，連接各類金融機構、金融基礎設施客戶以及客戶的客戶，形成互補協同的金融生態。去年銀銀平臺服務法人機構2177家，支付產品結算量超過7.06萬億元，同比增長19.58%；非銀資金管理云平臺累計上線750家，對主要非銀金融機構覆蓋率升至75.15%，證券資金結算量18.59萬億元，同比增長25.61%。

在G端，興業銀行豐富完善“福建金服云”場景和產品，落地“寧夏金服云”平臺，上線青海醫保電子憑證項目、武漢公積金中心開放平臺等，持續豐富場景生態；通過推動中央及地方各級財政代理業務鏈式營銷，機構日均存款（不含全國社保存款）較上年末增長7.52%至7,297.52億元，其中結算性存款占比50.52%。

在B端，聚焦重點行業推進場景生態圈，去年在醫療、教育、住建、交通等重點行業新增將近900個項目，累計帶動對公客戶增加將近7500戶，帶動日均企業存款2665億元，其中結算性存款占比45%。

在C端，興業銀行外接場景、內引場景齊頭并進，構建“金融+生活”生態圈。去年末手機銀行客戶突破3,700萬，較上年末增長18.19%；信用卡“好興動”APP 注冊用戶達到2,101萬，較上年末增長66.06%。

其結果是，通過互為場景、互為服務、互相引流、互相促進，興業銀行的客戶粘性和結算性存款沉淀能力大幅增強，商行基礎得到夯實。

從數據來看，去年興業銀行的企業金融客戶突破90萬戶，零售客戶逼近8000萬戶，同業負債付息率整體下降66個基點，法定利率存款增長近13%，存款付息率下降13個基點。

對于科技與生態的關系，興業銀行行長陶以平一語中的：“無科技，不生態?！?/p>

興業銀行有著深厚的金融科技基因，該行長期奉行“科技興行”戰略，于2007年率先推出涵蓋科技輸出服務在內的銀銀平臺，并于2015年率先成立銀行業首家金融科技子公司興業數金，均引領了行業風潮。目前興業銀行已成為國內最大的商業銀行信息系統提供商、金融云服務提供商、流程機器人提供商之一。

近年來，興業銀行持續推動銀行經營理念與數字商業邏輯的有機融合，通過金融科技積極賦能場景、投行、投資生態圈建設，以金服云平臺、錢大掌柜、財富云平臺、興財資等為代表的開放平臺持續建立健全，為“商行+投行”業務布局注入新動能。

比如，興業銀行負責建設運營的金服云平臺，匯集福建省17個部門、約4400項涉企數據，打破“信息孤島”，通過大數據精準畫像，開展線上融資。到去年末，上線一年多，注冊企業即達到9.4萬戶，解決中小微企業融資需求1.2萬筆，共計439億元。

投資領域，該行搭建了三大平臺：一個是“錢大掌柜”，主要面向行內外零售客戶，年底注冊用戶已近1500萬。一個是“機構投資?交易平臺”，主要面向各類金融機構，以“資產交易、理財投資、資金撮合”為主要功能，年底注冊用戶近2000家，產品銷售超過1600億元。還有一個是“財富云”，主要面向銀行同業，為合作機構提供銀行理財等豐富的財富管理產品，去年銷售財富產品近1300億元。

正如陶以平所說，于興業銀行而言，科技已經從過去起支持保障作用的“賢內助”，現在轉變成為起引領創新作用的“半邊天”。

2020年，興業銀行全面釋放金融科技動能：數字化業務與業務數字化水平穩步提升，中后臺管理精細化、智能化能力持續加強；全集團上線智能風控模塊，構建互聯網貸款模型，實現風險預警、模型分析、內控管理的實時化、智能化；加快探索人工智能應用場景，有效釋放人工服務壓力。

據了解，興業銀行在去年基本完成金融科技體制機制深化改革，將科技研發人員成建制注入到科技子公司興業數金，實施更加市場化的激勵機制，并建立“BA（業務分析師）+SA（系統分析師）”協同機制，提高科技對業務需求的響應效率和服務能力。

數據顯示，截至2020年末，興業銀行信息科技人員占公司員工總數比例約4.82%；同時持續加大投入，在全行成本收入比下降的情況下，信息科技投入繼續大幅增長36%，也遠高于銀行業20%的平均增幅。