2020年，銀行業正全力加速推進數字化轉型，從全行業科技投入總量便可見一斑。

今年3月2日，在國新辦召開的例行新聞發布會上，中國銀保監會主席郭樹清公布了過去一年銀行業科技投入總體情況：2020年，銀行機構信息科技資金總投入為2078億元，同比增長20%。

梳理三月陸續公布的A股上市年報可知，六大行2020年科技投入總計956.86億元，六家已公開相關數據的全國性股份行（招商銀行、中信銀行、浦發銀行、光大銀行、興業銀行、民生銀行）2020年科技投入總計382.67億元。這十二家銀行科技投入合計1339.53億元，占到2020年銀行機構信息科技總投入的64.5%。這也基本符合慣有的對銀行業數字化轉型格局的認知：六大行和全國性股份行正是科技創新的領頭羊和風向標。

因此，盤點2020年六大行和全國性股份行科技賦能的具體情形，也是對近些年來銀行業數字化轉型大體路徑的描摹。

2018年建設銀行曾提出在推動數字化轉型時聚焦“ABCDMIX”，即人工智能（AI）、區塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud computing）、大數據（Big data）、移動互聯網（Mobile）、物聯網（Internet of things）以及其他尚未大規模商用的技術創新（“X”，如5G、量子計算）。站在2021年這個時間點上，以上這些技術有的已成為承載當下數字化業務、推動未來數字化轉型不可或缺的基建要素，有的則孕育了近年來一些備受矚目的爆款產品和業務。

我們從六大行和已公布業績的八家股份行2020年報中統計了一些科技關鍵詞的出現頻次，希望能借此勾勒出頭部銀行科技賦能的大致版圖。

云計算、大數據：數字化業務“壓艙石”

IDC一項研究表明，率先采用云計算的金融機構在未來三年能夠降低25%基礎設施建設支出。2020年突發的新冠肺炎疫情促成了遠程銀行的迅猛發展，也推動銀行業全面發力云計算。

頭部銀行2020年報中，云計算是占據決定性優勢的科技概念“一哥”，其中工商銀行與招商銀行分別在年報中提及37次和35次，這也與目前金融云成為銀行業最重要新基建，以及銀行推動業務全量“上云”的大趨勢相符。

年報顯示，六大行中工商銀行2020年完成新一代云計算平臺落地建設，尤為重要的是完成了核心系統中最關鍵的和數據量最大的借記卡賬戶下移主機，實現大型銀行IT架構的歷史性突破；建設銀行基于“建行云”打造彈性、敏捷、云化的金融級基礎設施供給能力，為政務、住房、同業、社會民生等9大領域的346個應用提供云服務支持；郵儲銀行新一代個人業務核心系統則是國內大型商業銀行中首家基于x86服務器云架構、支持海量交易處理的分布式核心銀行系統，云平臺日均交易量達到4.41億筆，占全行交易總量的86.26% 。

股份行中，招商銀行積極打造開放型IT架構，加速推進全行應用上云遷移實施，同時推動數據中心向云計算中心轉型，并以此為支點構建企業級數據中臺和技術中臺；中信銀行在2020年成功投產國內中大型銀行首個自主分布式核心系統（凌云工程），基礎設施整體云化率達96.71%；光大銀行持續建設“123+N”數字銀行發展體系，其中“兩大技術平臺”加速科技創新應用，實施“安沃云”工程和“北極星”架構轉型，推廣容器云平臺，全行應用系統上云率88.77%。

在銀行業這樣一類典型的數據密集型行業當中，大數據比云計算起步更早，一度發展勢頭也更旺盛。大數據技術活躍于智能風控、數字化營銷等多個業務領域，事實上到目前為止，大數據可以說是銀行科技賦能業務最成功的應用之一，六大行和已公布業績的八家股份行2020年報中，大數據被167次提及，顯示了這項技術在當下銀行業數字化轉型進程中仍占據舉足輕重的地位。

近些年來，監管層更為重視金融機構數據治理合規化、規范化的推進，隨著《關于平臺經濟領域的反壟斷指南(征求意見稿)》等文件的出臺，關于數據采集、加密處理、確權、使用等數據治理的問題都將被規范化監管。同時銀行業也已著手整合內部數據結構，朝著統一口徑、統一規范和統籌管理的方向進行內部數據治理，以便將數據這種重要的資產發揮出更大的產能價值。

年報顯示，農業銀行2020年全年大數據平臺數據入庫數據表10200張，截止2020年末有效數據總量超過10PB；郵儲銀行2020年報著重指出，該行全力推進新一輪大數據五年（ 2020-2024年）發展規劃落地實施，大數據平臺接入行內100余個重要業務系統，數據量超8PB ，為全行50余個應用系統提供數據支撐，并建成Hadoop超大集群，大幅提升數據運算處理能力，有效提升數據應用運行效率。

值得一提的是，無錫農村商業銀行2020年報也顯示，該行通過大數據和信息科技提升客戶獲取與關系管理能力，將客戶多元化的需求標準化、線上化、自動化。

區塊鏈、開放銀行API：數字化轉型“加速器”

如果說云計算和大數據是銀行科技賦能航程中的“壓艙石”，那么貢獻了諸多“爆款”產品和業務的區塊鏈和開放銀行API則是銀行數字化轉型中同樣彌足重要的“加速器”。

區塊鏈技術被認為是天然與金融有著密切聯系的共識技術，業內普遍認為其技術成本相對較低，能在一定范圍內降低節點之間的信任成本，提升資金運作效率。當前，銀行業最典型的區塊鏈應用之一是供應鏈金融，具體的應用層還包括跨境金融、保險理賠、銀行函證等。

目前，銀行機構爭相布局區塊鏈，落地供應鏈金融、國內信用證、福費廷等多個場景。公開資料顯示，工商銀行、建設銀行、交通銀行的鏈上交易規模均已突破千億元大關。2020年，一些股份行也在區塊鏈賦能業務方面有所突破：中信銀行年報顯示，該行區塊鏈技術研發和應用持續領先同業，中信銀行區塊鏈平臺率先一次性通過中國信通院5項可信測評，區塊鏈福費廷交易平臺成為國內銀行業最大的區塊鏈貿易金融平臺，得到人民銀行認可并升級為國家級行業平臺。

同時，浙商銀行2020年報中提及區塊鏈多達31次，談到該行在對公業務應收款鏈平臺建設中，依托區塊鏈等技術創新開發企銀業務合作平臺，為企業客戶提供區塊鏈應收款的簽發、承兌、保兌、償付、轉讓、質押、兌付等功能，幫助企業降負債、降成本、增效益。并且重點聚焦供應鏈、產業鏈的服務需求，陸續創新了訂單通、倉單通、分銷通、分期通等場景應用創新模式，截至報告期末，各類場景應用創新已落地項目1370個，業務余額超550億元。

“開放銀行”更傾向于指代一種平臺化的商業模式，其利用開放應用程序接口技術（Application Programming Interface，API）與第三方共享信息。和以往直接將產品和服務傳達給客戶的形式不同，在此模式下，銀行將各種不同的商業生態嫁接至開放銀行平臺之上，再通過這些商業生態間接為客戶提供各類金融服務，從而形成共享、開放的平臺模式。

近些年來，不論是全國性大型銀行，還是區域性中小銀行，都紛紛向開放銀行轉型。根據年報數據統計，民生銀行和浦發銀行是提及開放銀行API最多的上市銀行：民生銀行2020年報顯示，該行已建設標準化API接口600余個，為基建、交通、物流、工業、教育、醫療等行業1000余家商戶提供場景金融解決方案，服務3327.3萬客戶，管理金融資產1157.52億元。浦發銀行則在2020年內發布“全景銀行”藍皮書，成立“開放金融聯盟”，全年新增API組件566個，觸達客戶1.4萬戶；迭代完善“金融+科技”綜合服務方案，拓展場景36個，覆蓋17個行業。

責任編輯：Rachel