“十四五”開局之年，為實現經濟高質量發展和新發展格局的順利構建，各行業都在積極行動，適配供需兩端，打通流通堵點，為暢通國民經濟循環提供有力支持。

當前，疫情在世界范圍內的影響仍在持續，各國之間的經濟往來受影響較為明顯，我國也把經濟發展的目光重點轉向國內，充分挖掘并持續開拓國內市場和需求?！笆奈濉币巹澝鞔_提出，要堅持擴大內需這個戰略基點，加快培育完整內需體系。

其中，消費作為擴大內需的重要抓手，是“十四五”規劃中重點關注的內容之一。作為助力新發展格局構建的強大金融力量，銀行業在承托原有金融服務功能的同時，還需要在未來充分發揮自身作用，從供需兩端出發，為不同客戶群體提供更貼合其特點和需求的金融服務，助力消費升級。

把握好消費升級這個戰略基點

站在新的歷史起點，國家對全面促進消費作出了更為詳盡的部署?！笆奈濉币巹澨岬?，要順應居民消費升級趨勢，把擴大消費同改善人民生活品質結合起來，促進消費向綠色、健康、安全發展，穩步提高居民消費水平。

國家緣何如此看重消費升級？

“消費對經濟發展起到基礎性作用。而從雙循環發展的角度來說，我們的雙循環發展是以內循環為主，其中內需是內循環的主要內容。而從目前來看，消費在內需中占絕對比例。因此，促進消費升級必然是我們未來構建雙循環新發展格局中一個至關重要的戰略基點?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時說。

因此，金融活動也要圍繞著消費升級來開展。那么，銀行業可以做些什么？曾剛認為，要理解這一點，首先要明確消費升級領域最有潛力的方向?！半m然當前我們整體發展速度非?？?，但是我們仍然是一個發展中國家。這就意味著，有一批人未來的可支配收入水平會有比較大的提升空間。在此過程中，這一群體的消費升級，會是我們未來整個消費升級當中一個非常重要的組成部分，這就和我國的區域發展戰略、鄉村振興戰略相關聯?！痹鴦傉f。

“因此，需要銀行加大對鄉村振興和區域協調發展的支持力度?！痹鴦偙硎?，目前，銀行業已經在上述兩個領域作出了很多部署并開展了一些積極探索，“尤其是在鄉村振興、實現城鄉協調發展層面上，未來銀行有很多工作可以做，包括對農村地區產業的支持，也包括城鄉之間要素的雙向流動等。這個支持應該是全方位的，在帶動城鄉協調發展過程中，去促進消費升級?！?/p>

順應供給端企業發展趨勢

提升傳統消費，培育新型消費，發展服務消費，這些“十四五”規劃中提出的促進消費舉措，同樣可以作為銀行業助力消費升級的對標領域。

其中，傳統消費行業因為與我們的日常生活息息相關而備受關注?！皞鹘y消費因為更側重滿足居民的基本生活需求，需求彈性低、規模較大且相對穩定，因此始終具有較大發展空間。居民的衣食住行消費尤其是住行消費，在未來仍然需要銀行提供足夠的金融支持?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向《金融時報》記者表示。

值得關注的是，此次“十四五”規劃對促進傳統行業消費升級提出了“加快推動汽車等消費品由購買管理向使用管理轉變”的意見。對此，專家表示，傳統領域的消費升級，主要就是消費類型和消費對象的轉換。

“隨著人們自身消費理念和國家所引導的消費理念的變化，我們會發現很多傳統消費行業出現了新理念和新模式。作為銀行來說，當然要順應需求端發展的變化，圍繞著需求端所催生出來的供給端企業的發展情況來給予支持?！痹鴦傉f。

近年來，人們的生活水平不斷提高，對消費的需求也從簡單的物質消費轉向精神文化消費，文創行業、醫療健康行業、教育行業、旅游行業等新業態發展迅速。

對此，曾剛建議，銀行首先要圍繞新興行業的發展趨勢去探索這些行業的特征及其所需要的金融服務的特點，然后在此基礎上建立起相適應的服務模式，提供更貼合企業和行業需求的金融服務?！疤貏e是文創和科創行業，對銀行來說，很多時候兩者之間并不是簡單的借貸關系。由于存在短期收益不確定、缺乏抵質押物等問題，銀行對這些領域的投資往往會面臨更大的風險和不確定性，這就要求銀行對業務模式進行一定的創新，例如采取投貸聯動模式等，來適應具備這些特征的新興行業的發展?！痹鴦傉f。

捕捉需求端個人消費需求

在為供給端企業客戶提供金融服務的同時，銀行同樣需要深入需求端了解客戶消費升級需求。

“銀行對消費者提供的服務集中體現在對零售服務的關注方面，需要依靠線上線下場景結合來實現?！痹鴦傉f。

曾剛認為，傳統行業和新興行業消費都有向線上化發展的趨勢。因此，銀行想要更好地服務消費者，就需要根據居民消費的特征和特點，構筑線上線下聯動的消費場景，在場景當中去發掘客戶合理的金融需求，并提供支持。

中國民生銀行首席研究員溫彬在接受《金融時報》記者采訪時說，銀行需要對消費金融的服務模式、架構、體制等進行創新，來滿足消費者不斷發展的金融需求，推進消費升級。

此外，溫彬特別提示，消費者因為消費升級所產生的金融需求存在點多面廣但普遍金額較小等特點，因此需要銀行進一步提高服務效率，把握好風控水平?！般y行要更多地運用大數據等金融科技手段來提升效率，防控風險?！睖乇蛘f。

責任編輯：王煊