近年來，監管為加強對銀行高成本負債產品的管控，連續整頓結構性存款、靠檔計息定存、周期付息存款等違規產品，中小銀行負債端承壓。同時，中小銀行尤其是互聯網銀行通過一次次的產品“創新”，希望把客戶拉得更近些。

第一財經記者注意到，近期，部分互聯網銀行推出增加客戶黏性的新方式：存款質押貸款產品?！按嫒攵ㄆ诖婵詈?，若平時臨時用錢日常消費、買車、教育培訓，可選擇提前支取或存單質押貸款；假如定期存款即將到期，突然需要大額用錢，為避免提前支取產生利息損失，可選擇存單質押貸款?！庇浾咴谝患一ヂ摼W銀行的手機APP上看到。

“銀行存款質押貸款不是新生事物，已是大中型銀行比較成熟的產品。但對于互聯網銀行而言，這類產品并不多見。此次互聯網銀行的試水，會引起一些中小銀行的跟風，但具體究竟能對客戶形成多大黏性還有待觀察?！便y行業分析人士對第一財經記者表示。

互聯網銀行攬客新招數

因為網點和客戶基礎的缺乏，互聯網銀行吸收存款等穩定低成本資金難度較大。當監管叫停一種吸儲的方式后，互聯網銀行會迅速采取另外一種方式與客戶互動。

記者注意到，百信銀行推出一款3年期定期存款產品，可以通過存單質押貸款方式滿足短期臨時用錢需求。

“可按照每筆存單申請質押貸款解決臨時用錢需求，單張存單申請的質押貸款比例不超過存單本金的90%，同時單人最高申請貸款額度為20萬元。質押貸款的資金用途需為綜合消費。質押貸款的期限可申請1個月至12個月，質押貸款期限不超過存單到期日；質押貸款金額450元起?？蛻羯暾堎|押貸款時，百信銀行會充分評估客戶的信用情況，貸款利率一般為年化利率4.8%?！卑傩陪y行相關人員告訴第一財經記者。

“客戶質押貸款放款成功后，需要在每月還款日進行還款,貸款到期后償還本金和最后一期利息，支持全部提前還款。全部質押貸款結清后，將解除存單的質押狀態?！卑傩陪y行APP上顯示。

記者了解到，上述貸款將按照人民銀行征信中心管理規定進行征信管理，對質押貸款的放款、余額變化、結清會報送征信。當客戶申請質押貸款時，銀行不會查詢客戶的人行征信記錄。當貸款放款成功后，銀行會將貸款信息上報人行征信記錄。因產品為存單質押，正常還款不會產生逾期征信記錄。

不過，第一財經記者發現，百信銀行這款可質押的存款產品主頁面上年化利率描述為4%，但點開產品詳細介紹之后，該產品年化利率為3.85%?！霸敿毊a品頁面中3.85%這一數字是錯誤的，后續會進行更新，修改為4%?！卑傩陪y行人士對第一財經記者回應。

另外，第一財經記者在微眾銀行手機APP上發現，也將推出兩款有質押功能的存款產品，一款是整存整取、50元起存的3年期存款為3.85%，另外一款5年期存款年化利率為4.2%?！叭艏庇缅X，可以用上述存款做質押，貸款產品年化利率為4.85%，最高可貸20萬元?！蔽⒈娿y行相關人士稱。

銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行推出這項服務的原因有：為了吸引客戶，增加產品的豐富程度；增強產品的流動性，滿足客戶的資金需求，從額度、用途、期限等維度看，這類質押貸跟傳統的存單質押貸相當接近，可能會引發其他銀行效仿。

留住客戶是中小銀行的一道難題

客戶在商業銀行最基本的需求就是“存+貸”。在利率定價機制的管理下，存款在一定程度上已經很難進行價格競爭，而貸款的難點在于對于客戶的信用分類和甄別。

金融監管研究員周毅欽對第一財經記者表示，互聯網存款質押貸款產品相當于是給之前各家銀行力推的互聯網存款“打補丁”。之前不少互聯網存款產品既可隨時支取又保證較高的利息，但這些產品被逐漸喊停后，要想繼續留住客戶就是擺在各家中小銀行面前的一道難題。因此，存款質押貸款產品的創新推出實際上使銀行無需進行信用審核就可以迅速滿足客戶的短期提款需求，客戶也不用提前支取存款而損失利息。在客戶獲得了較高存款收益的同時，也解決了客戶流動性需求，進一步提升了客戶對于本行存款產品的黏性。

“近期推出的互聯網存款質押貸款看下來還是針對存款方本人的提款需求，并不是以第三方的存款做質押。因此，實際風險很小。一般來說，此類產品在期限設計上會嚴控客戶負債和資產端的久期匹配，在價格上會嚴控兩者價格不形成倒掛，并按照存款的七折~九折予以放款?！敝芤銡J稱，存款質押貸款的推出其實又使各家銀行回到了原先的流動性管理模式。但由于不同于過去產品提前支取不會罰息，而現在客戶貸款需要支付高于存款的利息，因此客戶隨意發起貸款的可能性比較小，流動性缺口的壓力就要小很多。對商業銀行來說，管理難度比之前要輕松不少。

“從資本補充的角度看，中小銀行及互聯網銀行需要豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；從攬儲角度看，中小銀行及互聯網銀行需要強化客戶的精細化運營，例如某些銀行采取積極行動，向客戶發送短信介紹自營渠道便是對策之一。后續，中小銀行及互聯網銀行應當居安思危，對標監管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，增強自身的獲客、運營能力?！碧K筱芮稱。

記者還注意到，當下不少銀行通過打卡學習瓜分現金、送禮物、送積分等多種方式與客戶互動?！坝脩舢斣氯站婵钸_到10萬元，即可獲得價值150元的洽洽堅果禮包?！币患一ヂ摼W銀行手機APP上顯示。

責任編輯：方杰