當野蠻生長的結構性存款迎來嚴厲監管，商業銀行將目光重新拉回定期存款這一傳統產品。然而，定期存款雖有利率方面的優勢，“硬傷”也很明顯——期限長、流動性低。如何彌補這個缺憾？

最近，有幾家互聯網銀行推出存單質押貸服務，對傳統銀行的存單質押貸業務進行線上化改造，約定客戶在存入定期存款后，如出現臨時資金需求可提前支取存款或辦理存單質押貸款。

多位業內專家表示，此次互聯網銀行推出的存單質押貸雖是貸款業務，但根本目的是為了提高存款產品的競爭力。在存款端監管趨嚴的環境下，中小銀行及互聯網銀行面臨較大壓力。未來需在解決客戶難題、提高客戶黏性方面多下功夫，加強精細化運營，提供更多“適銷對路”的產品和服務。

存款“變”貸款迎合需求

以百信銀行“智存通”產品為例，該存款產品500元起售，期限3年，年利率為4%，支持全部或部分提前支取，提前支取部分改按活期存款利率付息。如果只是臨時用錢，用戶也可選擇辦理存單質押貸款，按日計息，按月還息，貸款年利率為4.8%。

此外，微眾銀行手機APP顯示，該行50元起存、期限分別為3年和5年的兩款定期存款產品即將上線質押功能。

百信銀行智慧財富事業部相關業務負責人介紹，“智存通”是一款存貸相結合的產品，適合既有理財需求又對資產流動性有一定要求的客戶人群。一方面，投資3年期定期存款可以鎖定較高的存款利率；另一方面，一旦客戶有短期流動性需求，則可以通過存單質押的方式解燃眉之急。

在風險管控方面，該負責人說：“若客戶申請存單質押貸款，我行會通過行內風控策略判斷客戶風險。對于可發放貸款的客戶，存單質押額度不超過存單本金的90%。由于產品性質為質押貸款，客戶逾期后會自動對存單進行提前支取，不會產生貸款逾期不良征信記錄?！?/p>

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，此次互聯網銀行推出的存單質押貸款從客戶需求出發，在提供定期存款利率的同時，兼顧了客戶的短期流動性需求，讓客戶在臨時需要用錢時能夠迅速獲得資金，又不至于損失太多利息。存單質押貸款利率高于存款利率，沒有對客戶進行隱形價格補貼。

記者注意到，早在2007年，原中國銀監會就印發《個人定期存單質押貸款辦法》，對存單質押貸提出監管要求?！跋噍^于傳統商業銀行的存單質押貸款，互聯網銀行的存單質押貸為全線上操作，無需去銀行網點即可在線上自助辦理，流程自動控制且比較簡便，不會出現假存單等問題?！睆B門國際銀行投行與資產管理部分析員任濤表示。

光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，銀行開展存單質押貸業務的初衷是“鞏固負債的同時拓展資產端業務”。對客戶來說，在避免損失定期存款利息的同時，又獲得了臨時動用存款資金的便利。對銀行來說，在吸收存款的同時，又發展了潛在的貸款客戶，實現了存貸業務聯動。

存款創新頻頻動力何在

今年以來，職能部門進一步加強對商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的監督管理。多位專家表示，當前中小銀行負債端壓力較大?；ヂ摼W銀行推出存單質押貸款服務，表面上是貸款，但究其根本仍是沖著存款而來。

任濤認為，對互聯網銀行而言，在嚴監管的環境下，維護原先的定期存款客戶變得比較困難，而通過存單質押貸的方式，既盤活了本不具有流動性的定期存款，也可借此吸引新的客戶?！斑@種模式和之前致力于解決定期存款產品長期限、高利息和弱流動性的創新存款類產品相比，在本質上具有一定的共性?！?/p>

“整體看，今年是不缺資產但缺資金的一年。中小銀行及互聯網銀行面臨的負債端壓力較大?！比螡硎?，互聯網銀行和中小銀行的定期存款產品雖然具有價格優勢，但由于其在網點、基礎客戶積累和結算網絡上的劣勢，當前對客戶的吸引力有所下降。

曾剛稱，在當前監管要求下，銀行無法通過價格來進行存款競爭。銀行唯有更多為客戶著想，推出更多附加服務、創新服務方式才能提升競爭力。

專家建議增強客戶黏性

專家建議，在負債端管理方面，未來中小銀行需強化對客戶的精細化維護，增強客戶黏性。

任濤表示，負債端管理的根本在公司端，從多數銀行實踐看，公司存款某種程度上應充當全行流動性的角色。這一點應成為中小銀行及互聯網銀行的負債經營理念。增強客戶黏性同樣值得重視，中小銀行應重視線下客戶拓展，而不要一味依賴于線上客戶，畢竟線下客戶黏性比較強、存款穩定性更好。

銀行業資深觀察人士蘇筱芮進一步認為，中小銀行及互聯網銀行需要強化客戶的精細化維護。中小銀行及互聯網銀行應當居安思危，根據監管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，增強自身的獲客和運營能力。

周茂華建議，中小銀行根據監管要求加快健全內部管理制度，完善內部治理，制定合理考核激勵機制，加快風險處置，提升經營和風控能力，為可持續發展奠定基礎。同時，憑借自身區域地緣優勢，立足當地經濟市場發展，有效滿足當地發展需求，提供“適銷對路”的優質服務，在解決客戶難題、提高客戶黏性方面多下功夫。

責任編輯：王超