在非銀行支付機構客戶備付金集中存管一年后，升級版的備付金存管辦法來了。

1月22日，中國人民銀行發布消息稱，為加強客戶備付金監管，切實保障消費者合法權益，《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（下稱《辦法》）自2021年3月1日起正式施行，《支付機構客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第6號）同時廢止。

《辦法》規范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業務，進一步細化了備付金存放、使用、劃轉規定，明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行相應備付金管理職責，設定了客戶備付金違規行為處罰標準，強化客戶備付金監管，促進行業健康發展。

全額集中交存至央行或符合規定的商業銀行

什么是備付金？《辦法》明確，客戶備付金是指非銀行支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。

中國人民銀行有關部門負責人表示，與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下幾個方面：一是規定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規定的商業銀行。二是規定客戶備付金的劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。三是《辦法》詳細規定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉的范圍和方式，明確了支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行各方對于客戶備付金的監督管理職責。五是《辦法》增加備付金違規行為處罰條款。

招聯金融首席研究員董希淼認為，《辦法》在加強客戶備付金存管的同時，適當調整相關管理要求和工作流程，對特定情景下的業務進行彈性安排，有助于更好地滿足市場需求，提升用戶體驗。

據悉，在備付金監管方面，將采取由中國人民銀行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的備付金監督管理體系。其中，央行及其分支機構對客戶備付金存管業務活動進行全面監督管理，并開展檢查。清算機構對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監督，監測相關風險。備付金銀行對預付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監督，監測相關風險。

嚴監管引導多年

備付金為何要集中存管？

董希淼表示，與一般資金相比，備付金具有三個特點：備付金的所有權歸屬于客戶，并不是支付機構的自有財產，但資金轉移到支付機構后，消費者無法管理；支付機構會以自身的名義將備付金存放至商業銀行，擁有事實上的支配權和使用權，備付金存在被占用或挪用的風險；備付金不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，消費者權益易受侵犯。就像共享單車的押金，被相關企業挪用之后，就很難及時退回。

一直以來，央行十分重視對非銀行支付行業的引導和監管。

早在2010年6月，央行就印發了《非金融機構支付服務管理辦法》，對支付機構開展支付業務進行規范。

2013年后，央行相繼印發《支付機構客戶備付金存管辦法》、《關于建立支付機構客戶備付金信息校驗機制的通知》等，對備付金的存放、歸集、使用、劃轉等環節提出要求。

2017年1月，央行發布《關于非銀行支付機構客戶備付金集中存管的通知》，實施支付機構客戶備付金集中存管制度；2018年6月，央行辦公廳印發《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，2019年1月起，支付機構向央行全額交存客戶備付金，作為其清算保證金。

嚴懲違規行為

值得注意的是，為強化備付金監管，《辦法》專設一章“罰則”，設定備付金相關違規行為處罰條款，嚴肅懲處備付金違規行為。

一是對支付機構、清算機構、備付金銀行和特定業務銀行違反備付金管理相關規定的行為，情節輕微的由中國人民銀行及其分支機構進行約談并限期整改，情節嚴重或逾期未整改的依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰。

二是明確任何單位和個人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰。

三是明確不符合要求的商業銀行、清算機構違規從事或變相從事備付金業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止相關業務，并依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰。

四是明確阻礙、干擾中國人民銀行及其分支機構實施備付金檢查行為的處罰。

五是明確中國人民銀行及其分支機構工作人員違規行為的處分。

因備付金違規，多家銀行曾被央行處罰。例如，2020年12月，交通銀行股份有限公司上海市分行因作為備付金存管銀行或備付金合作銀行，未履行監督職責、未按規定辦理新開立個人銀行結算賬戶備案被警告并罰款56.5萬元；中信銀行股份有限公司深圳分行由于為不同支付機構辦理客戶備付金互轉、違規為支付機構客戶備付金收付賬戶提供跨行出金、違規為支付機構客戶備付金匯繳賬戶出金等多項違規被處罰。

“明確客戶備付金存管違規違法行為的處罰，有助于增加威懾力，提升央行權威?！倍ｍ捣Q，《辦法》堅持與時俱進精神，體現了央行對支付服務市場“嚴監管”和“強服務”的統一，有助于促進支付機構穩健發展，提升支付服務市場活力和競爭力。

責任編輯：方杰