非銀支付機構正在面臨全面的監管。在支付新規征求意見稿剛剛落地后，《非銀行支付機構備付金存管辦法》也將于3月正式落地。

這一次，央行重申備付金全額集中交存至人民銀行或符合規定的商業銀行，規定客戶備付金的劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理，也對支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉進行了規范。同時，還專設“罰則”，明確支付機構挪用、占用、借用客戶備付金將受處罰。

有業內人士認為，《辦法》理順支付機構備付金存管業務的同時，增加違規行為的處罰力度，體現了央行對支付服務市場“嚴監管”和“強服務”的統一，有助于促進支付機構健康穩健發展，提升支付服務市場活力和競爭力。而當下監管對非銀支付的監管文件頻出，并以與其他金融機構同樣的要求來監管支付行業，這意味著支付行業的地位有所升高，對支付行業未來發展形成利好。

優化特殊業務賬戶管理

實際上，早在2019年，央行就已經逐步完成了針對各家非銀支付機構的“斷直連”，并要求銀行將客戶備付金100%上繳央行，以防范支付機構挪用備付金風險，以及單純靠備付金存款利息生存，促進支付機構回歸業務本源。

不過，依據最新的《辦法》，一些存在特殊性的賬戶可以存放在具備條件的商業銀行的備付金賬戶中。一個由中國人民銀行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的備付金監督管理體系也就此浮出水面。

“這些賬戶具有特殊性，如果將備付金存放進入央行中可能無法順暢地完成交易?！辟Y深支付行業研究員王蓬博向財聯社記者表示，適當調整相關管理要求和工作流程，對特定情景下的業務進行彈性安排，有助于更好地滿足市場需求，提升用戶體驗。

以從事基金銷售支付業務的支付機構為例，央行允許這類支付機構可在滿足要求的商業銀行開立1個基金銷售支付業務待結算資金專用存款賬戶；而開展跨境外匯支付業務的支付機構，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業務待結算資金專用存款賬戶。

而開展跨境人民幣支付業務的支付機構，可以選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。

除此之外，《辦法》還明確了支付機構通過上述待結算資金專用存款賬戶與其境內商戶、客戶銀行結算賬戶間的資金劃轉應當由清算機構通過備付金集中存管賬戶辦理。

規范劃轉并加大挪用處罰力度

央行在此次的文件中進一步規范了備付金的劃轉流程，并加大了挪用、借用、占用客戶備付金的處罰力度。

根據《辦法》規定，非銀行支付機構應當基于真實交易信息發送劃轉客戶備付金的支付指令，確保支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改，并確保相關資金劃轉事項的真實性、合規性。

與此同時，《辦法》還設一章“罰則”，并針對任何單位和個人不得挪用、借用、占用客戶備付金。對支付機構、清算機構、備付金銀行和特定業務銀行違反備付金管理相關規定的行為，情節輕微的由中國人民銀行及其分支機構進行約談并限期整改，情節嚴重或逾期未整改的，也將依法提起行政訴訟；不符合要求的商業銀行、清算機構違規從事或變相從事備付金業務的，中國人民銀行及其分支機構將責令其終止相關業務等。

招聯金融首席研究員董希淼認為，《辦法》專設一章“罰則”，明確客戶備付金存管違規違法行為的處罰，有助于增加威懾力，提升央行權威。而設定備付金相關違規行為處罰條款，防范挪用、借用、占用客戶備付金，壓實相關機構和人員責任。

“備付金的所有權歸屬于客戶，并不是支付機構的自有財產，但資金轉移到支付機構后，消費者無法管理?！倍ｍ当硎?，支付機構如果違規操作，則可能導致備付金被挪用的風險。

允許備付金互轉但未放開支付機構間合作

值得注意的是，《辦法》規定，支付機構之間的合作應當符合人民銀行有關規定，支付機構之間因合作產生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉應當通過清算機構辦理，支付機構應當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發生的材料。

這意味著央行明確允許備付金互轉，給市場留下了支付機構間合作的想象空間。

央行相關人士表示，隨著支付業務的發展，特別是隨著條碼支付等新興支付產品的興起，支付機構間的合作逐步增加，由此出現了支付機構間的備付金互轉。為滿足市場發展需要，人民銀行對支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉進行了規范。

但央行同時明確，為提高交易透明度，防范資金風險，支付機構間不得相互直接開放支付業務接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進行客戶備付金劃轉。

有業內人士向財聯社記者表示，這或涉及到多種業務模式，如一些可以兼容多種支付方式的掃碼POS機，在掃碼后可能存在需要將備付金轉移的情況。不過，該人士預計，央行要求備付金的互轉需要遞交材料進一步核驗，這或意味著央行將對互轉進行嚴格的審查。

責任編輯：王煊