隨著數字經濟的蓬勃發展，數字金融正加速前行，各類數字金融產品日趨豐富，為消費者帶來了便利。其中，與民生消費密切相關的消費金融借數字化形成突破之勢，提供全方位的智能化消費金融服務已成為眾多消費金融公司轉型的目標。

作為經濟增長的驅動力之一，在政策的推動下，新的一年，消費市場預計將繼續釋放巨大潛力?！蛾P于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》指出，要全面促進消費，并提出增強消費對經濟發展的基礎性作用，順應消費升級趨勢，提升傳統消費，培育新型消費，適當增加公共消費；發展服務消費，放寬服務消費領域市場準入等。

在“十四五”的開局之年，消費金融行業有望成為促進消費、拉動經濟增長的重要助力。消費金融公司謀勢而動，主動作為，將用持續的科技創新開辟更廣闊的消費金融數字化之路。

加快實現數字化轉型

消費金融行業在告別高速擴張階段后，就已經進入到以數字化為引領、以高質量發展為主題的新階段。

新的一年，對消費金融行業來說充滿了機遇。從外部環境來看，中國經濟從疫情沖擊中快速復蘇并持續向好。世界銀行日前發布的《全球經濟展望》報告預測，中國經濟預計在2021年增長7.9%。從行業走向來看，消費金融機構正在從因疫情影響的貸后管理困境中走出，進一步推進對于存量客戶和增量客戶需求的挖掘，探索細分場景，并著重提升精細化的風控管理能力。

而這些都需要數字技術的有力賦能。在捷信消費金融看來，“十四五”時期，我國經濟社會發展和民生改善比過去任何時候都更加需要科學的技術解決方案，都更加需要增強創新動力。對于消費金融行業來說，金融科技在推動行業創新和變革、挖掘消費潛力、拉動經濟增長方面擔當了十分重要的角色。

當前，為打造差異化競爭優勢，發展金融科技成為消費金融機構重點探索的方向。

招聯消費金融提出，堅持以專業金融為引擎，以互聯科技為驅動，為大眾提供專業穩定、安全便捷和實時應需的微金融服務。目前正在大數據、云計算、人工智能等前沿科技領域加大探索，并輸出更多的產出應用。

同時，捷信消費金融也在積極擁抱金融科技，并以捷信“2023戰略”為行動綱領，著力構建“線上+線下”多場景深度融合的創新型全渠道服務體系，為充分應對新發展格局下的挑戰和機遇奠定了基礎。

深化金融科技應用

近年來，消費金融公司發展信息科技、推動數字化建設也得到了政策層面的支持。在銀保監會日前發布的《消費金融公司監管評級辦法（試行）》中，評級要素之一的信息科技管理，其評級權重占到了10%，相關的信息科技管理要素評價由派出機構信息科技風險監管部門完成。

稍早發布的《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》也明確提出，消費金融公司要“充分利用現代金融科技和微貸技術等手段，強化自主風控能力建設，提高風險識別和應對能力”。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，金融科技是消費金融的核心競爭力。2021年，消費金融行業應深化金融科技應用，提升運營效率，適度降低信貸利率、降低客戶成本，并加強貸款流向監控。此外，消費金融公司還可以通過數字化手段精準識別、精確匹配，積極滿足個體經營戶群體的消費金融服務需求，幫助其改善生活狀況，助力經濟復蘇和發展。

多舉措實現突圍

在構建雙循環新發展格局過程中，消費金融將在促進消費、擴大內需等方面發揮積極作用。隨著去年小米消費金融、平安消費金融、陽光消費金融等新消費金融公司的開業，在新發展格局之下，行業將迎來更為激烈的市場競爭。

捷信消費金融相關負責人表示，公司已經在“十四五”開局之初拉開了“有準備之戰”的序幕，將繼續堅持科技創新，通過對金融科技的應用促進精細化運營，強化核心競爭力，提升客戶體驗，挖掘消費潛力，拉動經濟增長。

消費金融公司若想實現差異化突圍，與獲客和風控都有著重要關聯的場景成為各大機構的必爭之地。因此，在細分場景的基礎上，各機構需要與技術手段創新融合，推出特色化的消費金融產品。

可以說，數字化服務能力的提升非一朝一夕之功，要同時在場景、技術和產品多方面發力。

從捷信消費金融與招聯消費金融的布局來看，捷信消費金融將線上購物的便捷性、商品內容的豐富性與線下購物的體驗感等優勢相結合，打造以APP為核心的全渠道金融服務體系。此外，還把產品品類從傳統耐用消費品逐步擴展到3C產品、家電、家裝、旅游、職業教育和健身等細分領域，并在全國范圍內推出了旗下首款循環額度貸款產品“捷信惠購”。

而招聯消費金融則緊跟開放合作這一趨勢，在增加自身技術投研的同時，尋求跨機構的技術合作。一方面，圍繞風控業務場景進行技術落地創新，實現了對非結構化、弱金融屬性的客戶人臉圖像數據的深入挖掘，打造了基于AI視覺的智能風盾模型；另一方面，與騰訊云宣布成立聯合實驗室，結合自身業務場景，在反欺詐風控、交易風控以及風控聯合建模等領域開展合作，并探索營銷與風控的協同機制，為探索創新金融產品提供支撐。

責任編輯：方杰