作者單位：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心

隨著新能源汽車的飛速發展，目前的汽車已經從單純的駕駛工具變成了一個可以移動的智能空間，汽車車載系統的計算能力和聯網能力大大增強。例如特斯拉、蔚來汽車的車載系統不僅可以對汽車的駕駛功能進行設置，也可以安裝娛樂、導航等軟件。那么隨著5G、AI、芯片等技術的進一步升級和推廣，未來汽車不僅可以進行娛樂，也可以接入更多的服務，例如辦公、金融等服務。

隨著智能手機增速的放緩，手機App也已經成為紅海市場，各大銀行為獲客投入的資源越來越多，效果卻沒有顯著提升。而智能汽車作為一個新興市場，具備巨大的增長空間，如果能夠提前對智能汽車的車載系統進行研究，布局相應的產品，必將能夠在未來的競爭中獲得先發優勢。

金融服務最好的切入點就是通過智能App與客戶進行交互。隨著車載系統的優化，技術上，裝載汽車錢包App已經沒有任何障礙，并且國內App開發技術非常成熟，沒有做不到，只有想不到。

現在，更重要的是對智能汽車使用者的需求進行深入分析，從場景進行布局著手，讓汽車錢包App能夠更好地為車主服務，才能讓汽車錢包App成為車主的剛需，而不是成為與手機銀行App同質化的雞肋產品。

下面主要從三個方向對汽車錢包App的功能進行探索分析。

1.支付功能

汽車錢包App最基礎的功能應該是支付功能。目前，國內正在大力推廣ETC通行卡，以減少高速入口的排隊情況。如果能將汽車錢包綁定汽車，將車身唯一標識碼作為汽車錢包的ID，未來不僅僅可以實現高速入口快速支付，也可以在加油站實現無感支付，當汽車加滿油或者充滿電時，充電樁或者加油站通過無線設備自動將賬單發送到汽車，汽車可以自動支付，也可以由車主點擊“確認”后進行支付。車主可以直接駕車離場即可，減少下車掃碼交錢的時間。

當然，很多人可能覺得現在的掃碼支付也挺方便的，汽車錢包支付相對于掃碼支付方式并沒有提升多少。但是當L4或者L5級別的自動駕駛功能實現時，擁有汽車錢包的汽車可以進一步提升能力，實現自動加油和自動加電的功能。自動駕駛汽車可以按照車主要求自動駕駛至加油站或者充電站，當完成加油和充電功能后，汽車錢包接收到賬單，可以由車主遠程點擊“支付”或者汽車自動支付，然后將賬單發送至車主手機。

2.金融服務

目前客戶對金融服務的需求越來越多，大家利用手機銀行App進行轉賬、支付、投資理財、查詢金融資訊。擁有智能汽車的車主往往意味著財力更加雄厚，對金融服務的需求也更加強烈，而當車主駕駛汽車時無法通過手機銀行App進行金融操作。

當汽車可以裝載汽車錢包App時可以有效地解決開車時進行金融業務操作的難題。汽車錢包App以語音服務為主，通過聲紋以及人臉雙重識別確認車主真實身份，車主可以通過語音進行指揮操作。例如當車主需要進行轉賬時，只需說出給XXX轉賬XXX元，汽車錢包App就可以進行響應，同時通過與車主進行二次確認的方式以保證車主沒有進行誤操作。

不僅如此，汽車錢包還可以與網點的線下資源進行有效結合。當車主需要去網點辦理業務時，可以通過汽車錢包App查詢排隊人少并且有停車位的最近網點，同時可以將所需要辦理的業務提前通過汽車錢包傳送至網點。網點大堂經理可以提前幫客戶預備好所需要辦理的材料，等待客戶上門后即可直接辦理，有效節約客戶時間。

3.非金融服務

除了基礎的金融服務之外，基于LBS技術，汽車錢包還可以實現更多的非金融服務功能。例如，當客戶到達某一個商場時，汽車錢包可以自動定位，根據車主需求推送對應服務。例如車主說：有什么餐廳推薦？汽車錢包可以獲取商場的餐廳信息進行推送，還可以將合作的優惠商戶優先推送給車主。同時汽車錢包App的金融機構可以與商場停車場進行合作，實現無感支付停車費，同時給予客戶一定的優惠來吸引客戶開通汽車錢包。

除了推薦服務之外，還構建社群，可以將擁有同一錢包的車主加入的同一社群，基于社群來進行服務，可以實現廣告的精準投放或者實現服務的團購價格。例如汽車維修保養或者洗車店可以在社群內進行廣告投放，為社群車主發放精準投放。同時為了保證安全，汽車錢包背后的金融機構可以進行對服務商進行資金托管，一定程度上保證了資金安全。

綜上可以看出，智能汽車的金融服務具備廣泛的應用場景和巨大的發展機會。誰能提前布局汽車錢包的生態應用研究，就能提前占領高價值的客戶心智，在未來的巨大市場中占領先機。

責任編輯：王超