200元紅包，10萬個！

在今年的“雙12蘇州購物節”活動上，蘇州將發放2000萬元數字人民幣消費紅包，讓全國人民羨慕不已。

這次試點相較于10月份深圳的試點更進一步：

首先是規模更大。資金增加了1倍；參與銀行更多；覆蓋范圍廣，蘇州全市擬鋪設可使用數字人民幣消費紅包的消費終端近萬家，涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費、生活服務等類別。

第二是首次引入線上消費場景。京東商城成為試點中首個接入數字人民幣的線上場景。

第三是首次測試離線錢包體驗。只要手機有電，哪怕整個網絡都斷了，收支雙方也能進行支付。

另外，結合最新消息：

香港金融管理局官網消息稱，正與央行數字貨幣研究所合作研究數字人民幣的跨境支付；中國人民銀行行長易綱表示，將健全法定數字貨幣法律框架；中國人民銀行數字貨幣研究所已經與多家機構達成戰略合作，包括京東數科、滴滴出行、國網雄安金融科技集團以及拉卡拉等，共同推進建設數字人民幣試點測試生態體系。

雖然官方稱數字人民幣正式落地還沒有時間表，但一個顯而易見的事實是：數字人民幣離我們越來越近了。是時候全面了解一下這個“新物種”了。

支付寶和微信支付將能相互轉賬？

數字人民幣，就是電子版的人民幣。因此，它和支付寶、微信支付的區別顯而易見：數字人民幣是錢，支付寶、微信支付是錢包。

雖然數字人民幣和微信、支付寶不存在直接競爭關系，但它可能會重塑未來移動支付市場的格局。未來，數字人民幣錢包將會將成為支付寶、微信支付的競爭對手，并且憑借諸多與生俱來的優勢對兩大巨頭產生沖擊。

01

兌出和兌回沒有手續費

由于數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效率和福利的最大化，央行不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。而微信、支付寶的提現超過免費額度是要收費的。

02

離線也能支付

現在移動支付最大的痛點便是依賴網絡，如果沒有網絡或者網絡不好，支付就很難完成。而數字人民幣能夠像紙鈔一樣實現“雙離線支付”，只要手機安裝了數字人民幣錢包，不需要網絡，也不需要信號，只要手機有電，兩個手機相互碰一碰就能實現轉賬或支付。

03

不可拒收

由于數字人民幣是法幣，因此就像紙鈔一樣，任何收款人都不能拒絕接受。而微信支付和支付寶，收款方可以自由選擇接受或拒絕。

04

可匿名

微信和支付寶都是跟傳統銀行賬戶體系綁定的，無法滿足匿名需求。數字人民幣則不依賴于銀行賬戶，擁有可控匿名的功能，對于一些合理合法的小額支付行為，可以實現匿名狀態支付，從而保護個人隱私和信息安全。

05

打通支付壁壘

大家都知道，現在支付行業有壁壘存在，比如支付寶和微信之間無法進行轉賬。數字人民幣可以打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通。打破支付壁壘也是數字人民幣的使命所在，因此屆時支持數字人民幣的微信和支付寶之間必須可以相互轉賬。

從上面可以看到，數字人民幣錢包將會比微信支付、支付寶更好用。微信支付、支付寶的優勢在于使用人群廣、便捷、有場景入口，但當數字錢包普及開來的時候，既打通了支付壁壘，又有健全的生態體系，微信支付、支付寶的優勢也就沒有了。

當然，微信支付、支付寶也可以成為數字人民幣的錢包，那樣的話，大家又回到了同一起跑線。只是這次，硬件廠商更有優勢。因為無網絡支付，更依賴硬件。

10月份新發布的華為Mate 40 系列是首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機，以后數字人民幣錢包必然會成為智能手機的標配。當手機本身的無感支付，比打開支付寶、微信支付更加便捷，場景更加全面，還有什么不用它的理由嗎？

為啥要推出數字人民幣？

除了以上講到的優勢之外，從某種程度上說，數字人民幣誕生的直接原因，是為了應對比特幣等虛擬加密貨幣的沖擊，保護貨幣主權和法幣地位。

比特幣現在大家應該都聽說過了，最新的價格是1個比特幣接近2萬美元，超過了12萬元人民幣。要知道2009年剛出現時，7塊錢人民幣能兌換1300個比特幣。

比特幣之所以能夠火起來，主要是因為它采用區塊鏈技術，可以不依靠某一家機構的人力、物力、技術能力，而是借助整個互聯網的力量，為每個人的財富數據提供保障方案。但從上面的價格變化大家也能看出來，比特幣投機性太強，如果官方認可的話，就會帶來系統性金融風險。

所以，國家推出了數字人民幣，既利用了區塊鏈技術，又有國家信用背書，有極強的價值穩定性。

另外，隨著移動支付的普及，資金數字化已經是趨勢，尤其是微信支付、支付寶目前的普及度非常高，已經成為一種公共產品或服務，一旦出現服務中斷等極端情況，會對社會經濟活動產生非常大的影響。國家有必要為此提供兜底保障，提供類似功能的工具和產品，作為備份。

第三個原因在于，眼下的數字支付都需要使用智能終端，而現實生活中，有相當一部分人群不愿意或者沒有能力使用智能終端，他們如何使用數字支付？數字人民幣可以通過IC卡、功能機或者其他的硬件，實現支付，照顧到所有老百姓的需求。

此外，相比而言，紙鈔和硬幣容易匿名、偽造，存在被用于洗錢、恐怖融資的風險，同時流動性大，容易造成污染，疫情期間容易傳播病毒。而非數字貨幣可以有效地減少這些風險，同時極大節約造幣所需各項成本。

有啥影響？能終結美元霸權嗎

數字貨幣的出現，意味著一個金融新時代的到來，必然會產生方方面面的影響。

防止貪污腐敗

作為支付工具，在設計中，央行數字貨幣根據掌握客戶信息的強度不同，把數字人民幣錢包分成幾個等級。如果是進行大額支付或者資金轉移，則必須申請實名錢包。對于大額的貪污賄賂以及洗錢等行為來說，由于在信息上是實名的，能夠為案件調查和資金追蹤提供相應幫助。

杜絕截留挪用民生資金

在很多民生資金的發放過程中，可以通過數字貨幣智能合約的方式實現定點到人，將有關資金直接發放到群眾的數字錢包上，不再經過層層的中間環節，從而在事前杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性。

利好外貿行業

目前外貿行業內企業轉賬大多采用外匯，速度慢、手續費高。采用數字貨幣電子支付，可以實現資金的快速到賬，為企業節省成本，還能解決跨境支付面臨的諸多問題。

終結美元霸權？

目前的全球貿易結算體系主要是SWIFT，中文叫環球金融通訊電訊協會，專門處理國際間的貿易結算、清算，基本上涵蓋了全球國家，這個體系主要由美國主導。

跨境支付場景是數字人民幣的一個主要聚焦方向，如果在跨境支付打通過程中與各國央行協作達成一致標準,就有望繞過美元和SWIFT結算體系，重新建立一套新的電子結算體系。但各國間標準的統一、相互信任的建立、加入的意愿等都存在變數，并不是一朝一夕之功，因此終結美元霸權并不是那么容易的事兒。

通過小俱以上解讀，相信你對數字人民幣已經有了更加全面的了解。歡迎大家留言分享自己的看法。

(圖片源自網絡，僅為傳播更多信息目的)

責任編輯：王超